当前，农村信用社发放贷款的形式主要以担保和抵质押为主，一定程度上起到了规避和减少风险的作用。然而对于众多的低收入者——既缺乏资产抵押，又无有效担保，现行的制度让他们形成了对贷款望而却步的心理，促成了民间借贷行为盛行。而联户联保贷款因其独特优势，能从根本上解决大多数农户贷款难的问题。

　　建立内部监督

　　联户联保贷款就是让每个贷款申请人都必须加入一个由相同经济与社会背景、具有相似目的的人组成的小组，并建立起相应的激励机制，通过这些机制来保证小组成员之间建立起良好的相互支持关系。小组成员在选择贷款项目、按时还本付息、实施监督等方面，承担相应的责任。联户联保是一种非常巧妙的机制上的创新，它可以有效降低农村信用社的监管成本，将来自信用社的外部监督转化为来自成员自身的内部监督，同时更加有利于中低收入者从信用社取得贷款，联户联保还将在小组内部激发起更大的竞争和相互支持意识，更加有利于小组的稳定和成员的发展。

　　评级动态管理

　　由于农户经济收支模糊，信用社对其资信评估的工作困难，而且很难对农户信用状况的变化进行动态监控，使贷款风险增加。所以，信用社大都采取村党支部、村委会初审，信用社再审的办法发放贷款。这就容易造成在农户贷款的授信额度方面出现较大随意性，一些有权、有关系的人更加容易获得贷款，并逐渐形成“垒大户”状况。而联户联保贷款能从根本上解决其他贷款方式的弊端，并能做到灵活发放和控制风险。例如，小联保体的成员（一般是5人）不能同时获得贷款，而是先放贷给两个人，若这两个人还贷正常，半年左右再放贷给两个人，小组长只能最后得到贷款。按照这种“2-2-1”的顺序贷款，可以使更多的农户熟悉小额信贷制度，并且减少贷款的风险。

　　发展循序渐进

　　由于联户联保贷款模式还处于刚刚兴起的阶段，它还有待于继续完善。笔者认为，联户联保应该由小联保体做起，即由5户联保逐渐扩大阵营，形成大联保体贷款，同时每月都应该按时在约定地点召开信用社负责人与大联保体成员会议。大联保体组长负责大联保体中心的一切事务，帮助解决任何小联保体无法独立解决的问题，并与信用社的工作人员密切合作。当联保体中的某一个成员村民在一次会议期间正式提出一项贷款申请时，信用社工作人员首先应该向大联保体组长进行咨询、审查。联保体会议上的所有业务都是对外公开的，这将有效降低可能存在的腐败现象、降低管理不当的风险，并确定大联保体组长与信用社贷款经办人员直接对贷款负责。

　　相信在今后的业务发展中，农村信用社将坚持立足三农不动摇、以人为本不动摇、阳光放贷不动摇，进一步丰富和完善联户联保机制，有效解决中低收入者贷款难的问题，更好的服务城乡民众，为推动农村经济的发展做出更大贡献。