河曲县农村信用联社2002年实现社社盈余，连续7年实现盈利8422万元；全县有25500余户、占比78%的农户依靠小额贷款走上致富之路，70%以上的农户在信用社有了存款。这组数据说明：农村信用社依靠小额贷款能够持续健康发展，以家庭承包经营为主的农户这一群体依靠小额贷款能够致富，良好的信用环境能够形成。

　　7年间，该县已累计投放各项贷款44.86亿元，农户贷款达33.42亿元，小额信贷让黄河边上的农民尝到了甜头。去年9月，山西省农村信用社实施“双千双百惠农工程、支持300万农户增收”现场会在河曲县成功召开，河曲信用联社的经验做法一时风靡三晋。

　　创新途径一：发放农户贷款证

　　“过去贷款无门路，抵押担保找关系；为了贷款跑半天，耗时费力干着急。”这是从前河曲农民贷款时编的几句顺口溜，也是“贷款难”的真实写照。

　　由于资金短缺成为农民进行种植、养殖、加工和经济结构调整遇到的一大难题，河曲县农村信用社从2002年开始创建信用工程，推广农户小额信用贷款。值得一提的是，信用联社依靠小额农贷对有经济档案且符合贷款条件的农户，按照相关规定发放《农户小额信用贷款证》，不需要任何担保、抵押，凭贷款证可随时到柜台办理贷款。不仅如此，河曲县信用联社还为农户建立了包括户主姓名、住址等在内的农户经济档案，真正为农民解决了有生产门路而无资金的大问题。与此同时，在支持农业上，把贷款重点放在科技含量高、周转期短、回报率大的特色农业、效益农业和生态农业上。先后投放3500万元信贷资金集中扶持土沟乡的肉牛养殖、南元村的种猪繁殖等，形成了数十个农业产业化龙头企业，目前，许多示范种植、养殖基地都已形成规模化，初步取得了效益，有效解决了长期困扰当地农民“贷款难”的问题，真正架起了农民致富的桥梁。7年来，全县农村信用社累计发放农户小额信用贷款12.69亿元，全县有25568万农户依靠小额贷款获得了持续增收的致富之路，占到全县总农户的78.9%。

　　“一证拿在手，贷款不用愁；致富有奔头，农民笑开颜。”如今，河曲的老百姓开始用这个顺口溜来形象地表达对“小额信用信贷”内心的感激与喜悦。

　　创新途径二：为星级农户降低门槛

　　小额信用贷款的推广得到农户好评，但信贷数额少，让许多农户仍有所虑。为此，河曲县农村信用社降低贷款“门槛”，切实解决农民贷款难的问题。最具特色的是，他们推出了“星级信用贷款”办法，信用户的等级由原来的一般、较好、优秀三个等级发展到一般、较好、优秀一星级、二星级、三星级五个等级，并提高了贷款的授信额度，发放的小额信用贷款单笔由最初的0.3万元上调到现在的5万元不等。同时，对资信程度高，经营状况好、还贷能力强的农户、专业（重）大户、个体工商户、涉农企业按相关条件评定为“星级”信用户，分等级给予5万元、3万元、2万元（特殊情况可放宽到20万元）以内的信用贷款额度。星级信用贷款延伸了小额农贷的做法，在贷款额度上更加切合农村实际，同时每个等级都享有不同的优惠利率，深受群众喜爱。如今“星级信用户”这个新鲜词，不仅被越来越多的农民熟知，而且全县已发展“星级信用户”7748户，累计发放贷款7180万元。

　　多年来，河曲县农村信用社以开展评定信用乡、村、户为载体，结合“建设和谐社会”和“建设社会主义新农村”两个主题，大力发放农户小额信用贷款,努力推动高效特色种植业向一村一品、一户一业、门当户对、规模化、特色化、效益化方向发展，在农副产品加工方面，积极做好配套的金融服务，细化服务措施，增强金融服务职能，及时解决农民的资金需求。

　　7年来，全县信用乡（镇）发展到3个，占到全县乡镇总数的23%；信用村发展到198 个，占到行政村总数的58.24%；建立农户经济信用档案32401户，建档面100%，评定信用户25568户，评级面78.9%，贷款面达到93%。农户小额信用贷款授信总额为4.25亿元，户均授信额度1.66万元，小额信用贷款证发证率占信用户数的92%。截至目前，全县累计发放小额农业贷款8.89亿元，支持农户25461户，信用社实现经营利润1536万元，同比增长227万元，增长了17.34%。

　　创新途径三：对龙头企业加大投放力度

　　河曲县农村信用社通过支持农业产业大户发展特色农业，加大对生态农业、优势特色产业的投放力度。他们先后投放3600万元信贷资金集中扶持河滩奶牛、圣达精制淀粉、振纲蓖麻油、走西口海红饮业等数十个农业产业化龙头企业，现都已形成规模化，初步取得了较好的社会效益。河曲农村信用社理事长刘奋前如是说：“支持‘农业龙头企业’增效提速是农村信合支农的重点，看中的就是其带动农民脱贫致富的带动效应，对‘三农’发展将起到四两拨千斤的奇效。”

　　这句话说得精彩，河曲县农村信用联社做得也漂亮。该联社通过加大对农业龙头企业支持力度，逐步形成以龙头企业为牵引、各流通贩运户紧随其后的流通贩运网络，使农业与市场实现了有效对接，促进了产业链的成功运作，给河曲11万农民带来了幸福，更好地发挥了农村信用社联系群众最佳金融纽带与支持新农村建设主力军作用。正确的经营方针和卓越的工作效率得到了高质量的回报，河曲县农村信用社各项业务已步入良性发展的轨道。截至２００8年8月底，全县农村信用社各项存款余额达到14.41亿元，较去年同期增长了24.12%；各项贷款余额达到8.27亿元，较年初增长了19.29%，较去年同期增长了14.23%；实现经营利润1536万元，上缴税金117万元，连续8年社社盈余，全县农民收入逐年提高，从而实现了农民增收、农信增盈的“双赢”目标。

　　河曲县农村信用社以“面向农村、服务农民、发展农业”的市场定位，不断适应农村金融服务的需要，全面提升自身的服务水平和服务能力，结合县域经济特点，扩大服务领域，改进服务方式，用好、用活信贷政策，创新金融产品，尽量实现业务精品化、市场最优化、利润最大化，用实际行动践行了农村信用社面向“三农”的定位和责任。

　　编后：

　　2002年河曲信用联社就明确提出了“持之以恒创建信用工程，心无旁骛发展小额农贷”的工作目标，连续7年，以给老百姓办实事为重点，进百村、入千户、深入田间地头，积极为农民、农业和农村经济发展服务，确保“惠农工程”循序渐进、整体推进、取得实效，走出了一条为支持贫困地区经济社会发展、农民脱贫致富奔小康的成功之路。7年的经验证明, 农村信用社扎根农村，面向农业，服务农民，坚持走创建信用工程，发展小额信贷业务的路子，的确是一条不断满足农户金融需求，促使农民增收的农民致富、信合发展“社农”共赢之路。