长期以来，农民贷款难一直是制约“三农”经济发展的一个瓶颈也是困扰农信社实现快速发展的一大难题。为破解这一难题,福建东山县农村信用联社不断创新金融产品，改善贷款服务方式。今年来围绕“农”字做文章，以实施“阳光信贷”为依托，在全辖营业网点逐步推行“阳光信贷、承诺服务”活动，实行农户贷款限时办结、阳光操作、承诺服务，一定程度上优化了信贷服务环境，拓展了贷款营销业务，取得了良好的社会效应。

　　“阳光信贷”的操作办法

　　该联社创新的“阳光信贷”，是指将贷款办理置于有效的监督之下，核心目的有两个：一是通过外部监督，实现内部风险控制，将信贷业务置于阳光下，接受客户的监督，增加信贷业务的透明度，抑制信贷人员的权力寻租以及潜在的道德风险。二是通过承诺服务，提高办贷效率，特别是提高对信用户贷款的办贷效率。信贷服务大厅是“阳光信贷”工程最直观的表现形式，目前，东山联社“阳光信贷服务中心”（阳光信贷服务大厅）有2个，营业网点覆盖率为20%。但所有的营业网点都已实现了信贷业务公开，使贷款办理更加公开、透明，从而提高放贷效率，提高服务质量。

　　一、加大宣传力度，让“阳光信贷”深入千家万户。东山联社首先是制作了信贷服务指南示意图，公开贷款办理的条件和流程以及各信贷人员的服务片区和联系方式，悬挂于各网点营业大厅，便以客户申请办理贷款。同时制作了信贷员便民服务卡（名片），上面标明信贷人员的联系方式、服务承诺和投诉电话，利用“送金融知识进千村万户”的良好时机，广泛散发至辖内群众手中；并外聘行风评议员，引进社会舆论监督。为在全辖推行“阳光信贷”工程提供了较好的环境和基础。

　　二、设立“阳光信贷服务中心”。在业务量较大县城所在地的营业网点设立专门的信贷办理窗口，其它网点则严格实行贷款申请登记制度，由主任坚持每日进行查阅。现辖内西埔社和营业部这两个网点均在营业厅设置服务台，接受客户的贷款咨询和贷款申请登记。

　　“服务中心”每天由信贷人员或指定内勤人员轮流值班，接受客户的贷款咨询和贷款申请登记；设置的贷款申请登记簿，分为新贷和收回再贷两种，新贷款申请登记要登记借款人、金额、用途、期限、贷款方式、联系电话；收回再贷要登记原贷款金额、用途、借款日、到期日、利率、还款日期、分管信贷员、再贷金额、用途、期限、贷款方式等内容。

　　三、简化贷款手续、提高办贷效率。“阳光信贷服务中心”值班人员负责借款申请登记，登记人在登记簿上签名，并在当天或第二天上班时将客户借款申请书（新贷）和登记簿交给网点负责人，负责人在登记簿上签名并注明日期。网点负责人将借款申请书（新贷）及收回再贷名单交给指定信贷员进行调查，信贷员在登记簿上签名并注明日期。信贷人员接到申请书和再贷名单后，及时进行调查，调查后提出初步意见（形成书面报告），并将情况报给网点负责人，并在登记簿上写明贷款意见并签名，网点负责人接到调查调查报告后在登记簿上签名并注明日期。

　　经信贷员调查后的贷款，经贷款审批小组研究后，将意见写于登记簿并注明日期，研究同意后，及时交给经办信贷员进行办理，权限内贷款及时发放并注明发放日期，需上报联社审批的注明上报日期，审批后及时发放并登记发放日期。原则上，属基层权限内审批的贷款，旧户（指收回再贷）5日内办结，新户7日内办结；属上报联社审批的贷款，联社审贷会应于4个工作日内作出答复。

　　“阳光信贷”成效显著

　　一、“阳光信贷”服务平台的设立和推行有效提升了农信社的社会声誉，进一步拉近了社农关系，并有效推动了东山联社的存贷业务取得突破性的进展。“阳光信贷工程”不仅减少了辗转环节，缩短了办贷时间，极大方便了广大农户办贷，而且加强了员工与客户之间的沟通和交流，实施“阳光操作”，把信贷工作置于社会和客户的监督之下，从源头上控制贷款不公开、不透明等问题，防范贷款风险的产生。

　　二、“阳光信贷工程”的实施还优化了贷款内外部环境。通过开放办贷，还加大了对外宣传力度，客户对自己在贷款过程中的责、权、利进一步了解，还款的积极性和主动性进一步提高，也实现了农信社以人为本的管理理念，为实现信贷业务流程的标准化奠定了基础。

　　三、有效促进了农信社业务的发展 。“阳光信贷”服务平台一定程度缓解了农户“融资难”，受益的群众的资金纷纷反哺农信社，而且带来了良好的社会效应，稳住了老客户、引来了新客户，东山联社的业务发展取得了历史以来的新突破。截至10月底全县农信社各项存款余额64550万元，比年初上升13911万元，增长27.5 %；各项贷款余额41530万元，比年初上升7689 万元，增长22.7 %, 增量增幅在全省农信社中的排名提升明显,在全县金融机构中名列前茅。不良贷款按五级分类口径余额仅为13996万元,占比3.4%,绝对数比年初下降56万元，信贷资产质量稳步提升。

　　服务仍有改进空间

　　“阳光信贷”工程为提高办贷效率提供了保证。自从推行“阳光信贷”以来，部分农户办贷时间较以前有了明显缩短，但效率仍有一定的提升空间；极少数的网点依然存在着个别信贷人员吃、拿、卡、要现象，监督和检查力度还要进一步加强；部分网点重视“阳光信贷工程”的创建，而忽视了动态管理，贷后管理有待进一步强化。

　　（一）规范行业行为。“阳光信贷”工程建设过程中，我们的种种举措都是围绕客户展开的，较容易忽略农信社自身行为对客户守信意识的重要影响。因此，将合规文化建设与农村信用工程建设有机结合具有特别重要的意义,因此要加强阳光信贷操作的监督检查力度。

　　（二）完善激励机制。进一步完善对信贷人员的激励考核机制，有效提升贷款营销的积极性，在关注其业务数量指标的同时，更应注重改善服务方式和提高服务质量。

　　（三）改善服务水平。坚持以客户为中心，实施积极的贷款营销策略，在支农服务中要换位思考，改进服务态度，变“卖方市场”为“买方市场”，实施积极的贷款策略，对成长型客户和高端客户进行重点营销，以建立一批黄金客户群体。