为深入了解农村家庭和农村信用社的资金借贷行为，进一步掌握昔阳县农户的金融需求与供给情况，昔阳县农村信用联社对部分农户进行了问卷调查和实地走访。在调查和走访的过程中，调研组的同志们深切地感受到了广大农户对金融扶持的强烈愿望。

　　农户金融需求特征

　　从样本农户的基本情况看，农户金融需求的特征主要有二，其一是资金需求意愿强烈，借贷行为普遍存在。

　　调查结果显示，在样本农户中，有90户在未来两年内有借款打算，该类农户占样本总数的60.6%；有56户在近三年内曾借钱给别人，占样本总数的37.3%；123户在近三年内曾向外借款且获得一定资金，占样本总数的82%。

　　其二是借贷资金运用较为分散，且受地域差距的影响明显。问卷结果显示，63%的农户将借款用于消费性支出，31%的农户将借款用于非农业性生产，仅有6%的农户将所借款用于农业生产。

　　农户金融需求与供给的影响因素

　　一是农户自身经济基础薄弱，可供支配的剩余金融资源较少，对借贷资金的依赖性较强。二是金融机构在农村领域的重新布局，削弱了农村正规金融的作用，民间借贷成为满足农户金融需求的主要渠道。三是随着金融体制改革的不断深入，农村信用社资金供给能力日渐增强。四是农村小额贷款培养了农民有偿使用资金的意识和诚信意识。五是以技能培训和文体活动为载体，农村精神文化生活得到了丰富。六是通过创建农民专业合作社，小额信贷的理念已经逐渐透过富裕户到达贫困户。

　　信贷需求变化与金融服务对策

　　昔阳县农村金融需求主体可分为四个层次：一是缺乏劳动力的极端贫困户。这部分农民应该通过国家政策性资金或社会捐赠来解决其基本生活需要；二是中等收入水平以下的贫困农户。这部分农户可以从小额信贷组织申请资金支持，通过发展生产增加收入；三是有一定经济基础的农户。这部分农户的资金需求可通过农信社来解决；四是有相当规模的资产和较强经济基础的富裕农户，专业户和微小型企业主。这部分人的资金需求可通过农信社或国有商业银行发放的担保抵押贷款来解决。  

　　对于农村金融服务的发展,至少要注意两点：一，营造一个农信社可持续发展的外部环境；二，政府创造条件，增加外来资金对农村的投入。