基层县的农村信用联社在征信工作中面临着诸多的困难。征信体系建设投入大，收益小，成本效益不对称，没有充分发挥其作用。

　　此次，笔者就昔阳县农村信用联社在征信市场中存在的问题进行了调研分析，发现的问题主要有：基层信用联社缺少专门的征信机构和专职人员；宣传工作不到位，社企不成合力；系统功能缺陷，难以满足信贷业务运作需要。

　　具体表现

　　由于上述原因的存在，在征信管理中出现了“四多四少”的现象。

　　一是“发卡多，销卡少”。在落后乡镇，不管是依法破产、还是自然消失的企业，到人民银行办理贷款卡注销手续的均为少数。

　　二是“虚卡多、实卡少”。其一是指给国家限制发展的“三高二低”式破产企业配发的虚卡，另一是指给那些尚在经营但一直没有办理贷款卡申领手续的企业配卡。

　　三是“死卡多，活卡少”。很多企业与银行有贷款意向，但没有办成贷款，或是办了一次贷款后无法再继续贷款。这两方面原因使得这些企业的贷款管理不到位，尤其是贷款卡年审缺席，最终成为“死卡”。  

　　四是系统中无效信息多，有效信息少。现在企业虽都冠有“公司”之名，但实际上没有按现代企业要求管理和运作，致使系统中反映企业资信程度最为关键的财务信息无法采集。

　　应采取的对策

　　成立机构，建章立制。一是联社和基层信用社应建立专门征信机构，将征信管理从相关部门独立出来，专职专人，明确责任。二是应建立与地方政府、金融机构之间的协调机制，成立包括政府、工商、技术监督局和各金融机构在内的联合领导小组，建立联席会议制度、对辖内征信工作进行部署、指导、协调，实行信息共享和联动机制。

　　提高人员素质。征信队伍建设是搞好征信工作的保障。联社和基层信用社在现有的条件下，要整合人力资源，科学安排征信人员，同时积极开展各种征信业务知识培训，努力提高从业人员素质。

　　完善法规，加强管理。首先，要尽快制定和完善征信法律法规，出台相关实施细则，增加对违规者的处罚办法，明确各职能部门的权利、义务；其次，要创新管理手段，人民银行可通过整合内部行政许可职能，建立联合监督机制；再次，要加大检查力度，灵活运用各种检查方法，增加现场检查频率，并把现场监督与非现场监督结合。