“解决微小企业融资难的问题不仅对于政府和微小企业有益，更对金融机构具有革命性的意义，将会对各方带来巨大的社会经济利益”，国家开发银行金融研究发展中心高琳说。

　　关于微小企业融资难的情况，高琳介绍说：“中国企业的99.6%是中小企业，约430万户；个体经营者数量仅经过注册登记的就有3900万，加上未注册的超过1亿。中小企业的贷款占比仅为16%，而微小企业占全部银行贷款的比重微不足道。 据世界银行专家估计，中国微贷款潜在客户至少在1亿以上。按户均贷款5万元测算，市场容量在50000亿元以上。”而微小企业融资难也带来一些社会问题，她说：“微小企业融资难阻碍了微小企业发展，削弱了金融业结构多样性，引发社会、经济的不平衡，不利于构建和谐社会。而开发中国的微贷款意义深远，不仅有助于实现‘普惠制金融’，有利于促进中国金融体系的完善，还有利于中国小企业的成长和创新。”

　　高琳还介绍了国家开发银行为合作金融机构提供的支持：一是管理方面的支持，包括管理咨询（世行、KFW共同协助机构能力建设）、通过评估对PFI提供诊断、通过转注资提高资本充足率、通过合作协议增强机构能力建设、合作期间的持续跟踪与风险控制等。二是技术方面的支持，包括帮助建立银行的微贷业务部门（专门化）、设计微贷款信贷产品、开发信贷技术和流程、挑选和培训新的信贷人员（专业化）、指导并参与大规模发放微贷款、确保贷款质量、开发监控程序、开发管理信息系统等。三是资金方面的支持，包括世界银行、KFW转贷款等。此外还有多领域的合作。

　　关于国开行的微贷款试点进展，高琳说：“自2005年12月开始试点，截止到2008年6月末，微贷款合作银行数达到12家，均已开始发放微贷款。此外还培训了超过600名业务人员，累计发放微贷款超过3.8万笔，金额接近27.3亿元人民币，平均单笔贷款发放额7万元人民币。月发放贷款3000笔以上，金额2.6亿元人民币，30天以上逾期贷款率0.2%，具有高盈利性和高成长性。”

　　为了开展好微贷款业务，高琳建议银行和农信社需对以下方面进行改革：市场定位和银行形象、建立新的机构和贷款程序、选择合适的微贷款业务领导及相关管理层、制订新人力资源政策、员工职责及其发展、更新成本和定价原则、加强业务控制和分析等。她说：“为适应上述改变，农信社和银行需要建立：总部层面的独立部门、分行层面的独立部门和员工、具备相应职能的内部审计部门；为良好运作需要制定和执行：新程序、新的信用调查、新的担保政策、新的产品和服务、新客户、新员工、新的管理信息系统。”

　　最后高琳还建议，银行和农信社应该以规模来克服较高的交易成本，她说：“达到一定的规模，打造一个‘信贷工厂’需要大量的信贷员队伍。每家银行的多数分行都要逐步开展微小企业贷款业务，应该以市场化利率来覆盖成本，因为微小企业主对利率不敏感，他们更关心的是快速优质的服务，银行和农信社业务核心是关注客户现金流。”