焦作市解放区农村信用合作联社顺应经济社会发展趋势，坚持科学发展观，积极响应省联社“把信用社做强做大”的号召，打造社区精品银行，综合实力不断增强，市场竞争能力不断提高，实现了又好又快发展。截至2007年末，联社共有24个营业网点，员工227人，各项存款9.12亿元，各项贷款6.81亿元，实现经营利润5046万元, 人均利润达22.23万元，百元贷款收息率为13.74%，资产利润率为4.27%，均达到联社历史最高水平。当年增提拨备3500万元，消化了全部历年挂账亏损。特别是经营利润自2002年首次扭亏增盈以来，连续5年持续攀高，2003年实现利润101万元，2004年达305万元， 2005年1073万元，2006年2059万元，2007年更是历史性地突破了5000万元，达到了5046万元,年均增幅为173%，增长速度在全省农信系统首屈一指。2007年位居省联社经营目标考核第一名，且连年被解放区评为“支持区域经济发展先进单位”，并获得“市级文明单位”称号，取得了经济效益和社会效益的双丰收。

　　找准市场定位

　　向经营战略要效益

　　解放区是焦作市经济和金融中心，工、农、中、建、邮储等商业银行都集中在这一区域，金融市场竞争达到白热化程度。随着农村城市化进程的加快，解放区所辖两乡也变为街道办事处，原来的农民全部转化身份成为市民，金融环境发生很大改变。针对这种情况，联社领导班子审时度势，及时调整信贷方向，根据信用社的自身条件，综合考虑市场需要、竞争状况、营销环境等因素，制定出 “立足三农，面向城市，重点扶持，全面开花”的资金营销策略。重点扶持中小企业和民营企业，不与商业银行争夺所谓的尖端客户；扩大信贷服务领域，适时调整信贷投向重点，分散风险的同时降低风险。

　　在信用社的扶持对象中，既有农业种养殖户、私营农产品加工企业、个体商户等小客户，也有房地产开发公司、大型物流和工业生产等资金需求量较大的企业。额度大、信誉度高的大额企业贷款为信用社带来了稳定的利息收入，额度小、流动性好、风险度低的中小企业和农户贷款不仅填补了资金市场的空缺，也为信用社提供了丰富的市场资源。联社信贷人员形象地说：“我们信用社吃的就是品种丰富、经济实惠的‘大烩菜’，不争价高量少的‘燕翅鲍’。”准确的市场定位，为信用社创造了更为广阔的生存空间和盈利空间，让信用社得到了更多的实惠。

　　提高信贷质量

　　向主营业务要效益

　　在信贷管理工作中，联社始终坚持走质量效益型的发展路子，不盲目追求“以大规模增效益”的发展模式，坚持增量与存量两手抓，向主营业务要效益。

　　一是转变工作作风，提高信贷服务质量。联社牢固树立客户是信用社“衣食父母”的观念，全面深入推行“阳光信贷”工程，认真贯彻落实限时办结、阳光操作服务承诺。充分发挥信贷大厅功能，实行贷款一站式服务，所有贷款程序均在信贷大厅内完成，消除贷款“潜规则”滋生的土壤，使办理贷款过程更加公开、透明、快捷、方便，受到广大客户一致好评。通过联社纪检部门发放问卷调查了解，群众满意度不断提高。在联社2008年初举办的银企联谊会上，一位个体工商户感慨地说：“前几年办个贷款真难，十趟八趟跑不说，有时候还得请客吃饭，贷几十万块钱得一个月左右，可耽误事了。现在这个信贷大厅搞的不错，还有监督投诉电话，只要手续合格，办得可快了，3天时间都能拿到钱，办事员的服务也相当到位，让俺真正有了当‘上帝’的感觉。”同时，联社还严把新放贷款质量，认真落实贷款责任追究制，坚持“小额、流资、分散”的信贷投向，不“垒大户”，严控新增不良贷款。通过以上措施，2007年联社新增贷款11973万元，较去年增长1789万元；新增贷款到期收回率达100%，较2006年上升了17.56个百分点，信贷资产质量逐年提高，主营业务效益不断增长。

　　二是坚持按月结息，提高收息率。2007年，联社把收息指标作为重要考核项目对信用社进行考核，对所有正常贷款实行按月结息，彻底改变过去月初不收、月中少收、月末突击收的作法，做到了每笔贷款按月收息不留尾巴。由于信贷人员少，人均管理户数都在 370户左右，按月结息工作量大，因此对联社的信贷管理工作提出了更高的要求。为确保这一工作保质保量开展，联社对信贷员收息实行多收多得，按万元含量提工资的考核办法，提高了信贷人员收息工作的积极性。按月结息的制度化不仅增强了客户的还款意识，也提高了客户在个人征信系统中的信用指数，促进了收息率的大幅提高，取得了良好的经济效益。2007年联社利息收入达9167万元，较去年增加了4197万元，百元贷款收息率达13.74%，较去年上升了4.94个百分点。

　　三是加大清收处置力度，保全信贷资产。如何清收处置信用社的陈年旧贷，历来是信贷管理工作的难点。自2004年深化农村信用社改革以来，借全市农信社清欠东风，解放联社号召全体清欠人员发扬蚂蚁啃骨头的精神，一口一口地啃下死滞贷款这块硬骨头，在清收“三类人”贷款、政策性贷款等方面取得了突破性进展，三年来共清收不良贷款3634万元，2007年末不良贷款占比为10.02%，较2004年底下降了14.35个百分点。

　　拓展货币市场

　　向中间业务要效益

　　解放联社在开展好传统业务项目的同时，加快业务创新步伐，利用清算中心这一资金结算平台，在人力资源有限的情况下（该部门共8人），克服困难，积极开展债券买卖、票据业务和资金网上拆借等中间业务，坚持主营业务与中间业务并重、“两条腿”走路的业务发展方向，取得了良好效果。2007年联社中间业务实现利润2372万元，占联社利润总额的47%，成为联社新的效益增长点。

　　一是积极开办票据业务。2006年，联社开始办理票据业务。清算中心负责人带领清算中心7名职工千方百计拓展票源，捕捉票据信息，细分市场和客户，采取营销宣传、上门服务等多种营销服务措施，与多家优质重点客户建立了良好的业务合作关系，稳定了一批优质客户票源。使票据业务从小到大、从少到多，取得了长足发展。截至2007年底，此项业务由简单的票据直贴、转贴逐步发展到票据回购、双买断等多项业务，业务品种不断增加，规模不断扩大，业务量也直线上升。为该联社赢得了良好收益。2007年，联社清算中心仅票据市场业务一项收入就达4349万元，占到了联社营业收入的三分之一强。

　　二是加强债券交易，把握机遇，提高收益。在债券交易业务中，清算中心利用回购杠杆进行现券放大交易，将回购融资再投资于债券，赚取其间正向息差。还开展了三种形式的债券置换，调整持券结构。其一为利率预期置换，即预期利率下降时，持有较高持续期的债券；其二为品质置换，即预期经济衰退时，买入高品质债券，卖出低品质债券；其三为收益率提升置换，即买入低估的债券（高收益率），卖出高估的债券（低收益率）。2007年累计买入债券15000万元，卖出债券10000万元，债券余额为25000万元，实现收益726万元。

　　三是掌控头寸，进行资金调剂，实现利润最大化。联社充分利用全国银行间货币交易市场这一平台，发挥货币调节功能，及时掌控全区联社季节性资金供求转化关系，使有限的资金得到最大限度的利用。同时，还积极开展质押式回购业务操作，采取正回购与逆回购业务相结合的方式，借来短期低成本资金，借出长期资金，这样在获取债券票面利息的同时，又获取回购利差，实现多头收益。2007年仅此项业务就实现利息收入63万元。

　　增强成本核算

　　向增收节支要效益

　　在增收的同时，联社加强成本核算，严格控制费用开支，厉行节约，杜绝“跑冒滴漏”现象，有效降低了经营成本。

　　在成本控制方面，联社严格按照高效办事、勤俭办社的原则，加强了费用管理。通过完善落实各项财务内控制度，规范财务行为，做到依法、守法经营。坚持业务发展与费用列支相匹配，确保营业费用的增幅明显低于收入的增幅。一是实行营业费用总额控制、个人费用核定列支、公用费用包干、专项费用报批、费用发票集中审查入账、按月考核控制的报账制管理办法，严格了财务管理，压缩了非营业性支出。二是严格按照财务管理规定列支费用，固定资产购置、业务招待费、宣传费等费用支出均得到了有效控制。2004年、2005年、2006年、2007年的资产费用率分别为0.81%、1.11%、1.13%、1.97%，资产利润率分别为0.36%、0.89%、2%、4.25%。从数字上可以看出，联社资产费用率基本持平，而资产利润率逐年大幅提高，增长幅度远远高于资产利润率增长幅度。

　　在费用管理上，一是坚持实行“以收定支”，费用支出同经营业绩相挂钩，牢固树立企业可持继发展观念，费用支出增长与业务发展相适应。如联社员工人均工资自2004年以来，年均增幅为34%，利润年均增幅为173%，工资增幅大大低于利润增长幅度，即合理地提高了职工薪资收入，又保持了企业发展后劲，确保了信用社改革的平稳过渡。二是认真执行各级财务管理制度，对联社的财务收支核算、机关行政经费、基层分社的费用管理等方面都作了细致的规定，严格控制成本费用的支出，坚持分级审批、分级管理、先报批后使用的原则，严禁费用乱开支，坚持勤俭办社的传统，少花钱，办好事，综合费用率控制在省联社核定的范围内。三是坚持大宗基建和采购项目公开招评标，成立了联社评标领导小组，凡大宗基建及采购项目均公开从社会招标，由联社评标领导小组集体评标，在评标会上现场开标，保证了大宗开支的公开、公正、透明、合理。四是在固定资产管理上，联社能够严格按照有关规定，对固定资产的范围、分类计价、折旧、增加、日常管理、减少以及低值易耗品的领用、管理等都作了明确的要求，有效控制了非营业性固定资产的增加，2007年联社固定资产比率为16.07%，较去年下降了12.25个百分点。

　　在找准定位、练好“内功”、创新经营的基础上，联社还不断加强企业文化建设和品牌形象建设，企业综合实力不断增强，社会形象不断提升，在目前人力和物力资源有限的情况下，走出了一条小规模创出大效益的成功之路，为联社巩固改革成果、扩大经营规模、取得更大发展打下了坚实基础。