地处湖南省湘南边陲的江华瑶族自治县，是一个典型的“八山一水一分田”的山区林业县和国家重点贫困县，县内工业很不发达，但由于与广东、广西两省区接壤，边境贸易较为繁荣，个体经济和私营企业发展迅速。个体经济及私营企业的快速发展，引发了贷款需求量的大幅增加。为此，江华县农村信用联社随需而变，明确服务方向，细分客户市场，在结合农户小额贷款管理成功经验的基础上，于2005年在全市率先推出了“小商贷”新模式。

　　具体做法

　　一是明确贷款对象。“小商贷”办法规定，凡在经营地有固定住所、诚信记录良好、持有工商执照、税务登记证和贷款卡的个体工商户或私营业主都可向信用社申请“小商贷”。二是简化贷款程序。对1万元以内的“小商贷”实行简易操作程序，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法进行管理；城区社可发放10万元以内（含10万元，下同）的“小商贷”，乡镇社可发放5万元以内的“小商贷”，超权限的由基层社上报联社审批；贷款户遵守信用，能按期归还贷款本息的隔日即可办理新贷款，不需要重新办理贷款调查、审查、审批等手续。同时规定，基层农信社办结“小商贷”的时间须在5个工作日内完成。三是实行优惠利率。每年在全县范围内开展一次“诚信经营户”的评选活动，对被评为“诚信经营户”的客户申请贷款时，实行优惠利率，利率在同档次利率的基础上下浮10％。四是创新担保方式。为确保商户能及时贷到款，该联社针对贷款户有效抵押担保不足的情况，积极主动与工商、个体协会加强了联系与合作，成立商户联保小组，采取以商户联保、大户保小户、优质客户保中等客户的方式发放“小商贷”，打通了商户融资难的“瓶颈”。

　　实践效果

　　一是贷款难问题得到了有效缓解。“小商贷”以贷户信誉为基础，抵押为保障，凡符合贷款条件在城内或乡镇拥有住房或经营性用房的个体户，个私企业均可申请办理，且手续简便，改变了传统的贷款方式，较好地解决了个体户和私营企业“贷款难”问题。2005年以来，该县农信社共发放“小商贷”11359笔、金额56799万元，为助推瑶族县域经济发展作出了积极贡献。

　　二是农信社综合效益不断提高。至2007年末，该县农信社各项存款余额84184万元，较上年末净增17301万元，增长25.9%；各项贷款余额达68096万元，较上年末净增11999万元，增长21.4%；实现盈利1536万元，比增长24.3%。

　　三是贷款风险得到有效控制。“小额贷”实行房地产抵押、有偿还能力的单位或个人担保、商户联保等担保抵押措施，县联社对贷款发放过程中违规人员实行包赔制和罚款，从而控制了贷款风险源头，避免了一户多贷、前欠后贷的现象。2005年以来累计发放“小商贷”56799万元，不良贷款639万元，不良率仅1.1%。

　　四是贷户信用观念不断改善。"小商贷"实行相应的优惠政策，既为贷户节约了贷款成本，又为贷户节约了时间，还解决了贷户贷款归还后不能再贷的顾虑，按期归还贷款本息的自觉性高。据统计，"小商贷"到期的柜面主动归还率在95%以上。每到季末，该县农信社的各营业网点还出现了排队还贷还息的现象。

　　现实意义

　　一、有利于地方经济金融的发展。“小商贷”从地方经济发展的实际出发，实现了地方经济、个体商户及私营企业、农信社和社会发展的多赢。截至今年4月末，该县实现财政收入 3500 万元，个体商户和私营企业经营收入14500万元，缴税 943 万元，农信社盈利   885万元，分别同比增长9%、13%、11%、200%。

　　二、有利于农信社公信力的提高。“小商贷”贷出了效益，贷出了信誉。目前，该县已形成了要发财、要发展不找县长找农信社的氛围，农信社也乐于当好个体商户和私营企业的“后勤部长”，积极为其发展壮大、走出山村出谋划，成为地方经济发展的“主力军”，社会公信力得到了有效提升。

　　三、有利于融洽农信社与商户的关系。“小商贷”紧密联系广大个体商户和私营企业，并实行多种优惠政策，赢得了他们的信赖。一方面，该社定期召开个体商户和私营企业主联系会，广泛征求“小商贷”服务工作中的意见，及时改进和创新服务方式，受到了个体商户和私营企业的一致好评。另一方面，个体商户和私营企业主动支持农信社工作。如经营矿产品生意的个体商户朱土强，在先后得到农信社867万元贷款支持发展后，今年冰雪灾害期间，一次性存入资金270万元，为农信社支持全县灾后重建壮大了资金实力。