农户贷款证作为农村信用社支持“三农”发展的有效载体，以其快捷、方便的特点缓解了广大农户贷款难题。然而，近年来由于借户借贷、借证借贷等行为引发农户贷款证信贷风险隐患逐步显现，导致农信社的贷款难以如期回收，应引起农信社高度重视。

　　形成农户借证现象的原因

　　原因之一：农村产业结构发生变化。本世纪初，中央提出对农业和农村经济结构进行战略性调整，农业产业结构发生积极变化，农民增收渠道进一步拓宽，各地在努力提高农业生产效益的同时，向农业的深度和广度进军，二、三产业的比重不断增加，农民的收入多元化特点显著增强，种田的投入减少，导致大部分农户信贷需求的降低。

　　原因之二：小（微）型企业的贷款难状况未能改观。近年来，小型及微型企业的规模小，财务管理制度不健全，财务报告的随意性大，真实性差，透明度不高等外部因素依然是制约农信社信贷投放的“瓶颈”。致使部分企业虽有技术、有市场，但受资金的制约，导致企业发展步伐缓慢，加之其可用于抵押的资产较少，申请增加贷款更加难上加难，因而请亲戚、周围邻居借款成为其筹集资金的重要要渠道之一。

　　原因之三：农信社信贷管理力量薄弱，贷后检查流于形式。农信社贷款对象是千家万户居住分散的农户，以苏北某县级联社为例，一个中等规模的信用社配备2-3名信贷员，分管的村场都有在5-8个村，由于农户贷款面广、额小的特点，每月都有大量的农户贷款到期，致使信贷人员的主要精力都集中在收回到期贷款上，客观上牵扯了信贷人员大量精力，使得其无力再去对农户贷款进行贷后检查。从主观上分析，农信社管理层面对较大的信贷投放指标，注重投放，弱化了贷后检查，使得冒名贷款、一户多证、借证借贷等现象时有发生。

　　原因之四：农户借证的隐蔽性较强。一是农民的法律意识淡薄，对借户借证的危害认识不足，存在“贷款不是我用的，我无须承担偿还责任”的认识误区。二是个人信息的不透明，让信贷人员对持证者的贷款用途无法确定，更无法用常规方法发现借证或垒大户等违规现象。三是被借证的对象大都为实际用款人的亲戚或利益相关者，因此无论在贷时审查，还是贷后检查，只要实际用款人能正常周转还息，核实借款人贷款用途时，其总会竭力否认为他人所用。

　　原因之五：申领《农户贷款证》条件可操作性差。因上级部门规定的农户贷款证申领条件比较宽泛、笼统，加之部分信贷人员业务素质不高，责任心不强，对申领人的情况不作深入细致地了解，或是明知申领人信用程度较低，也抱着不得罪人的态度发证；或是为了追求发放贷款证的普及面，将贷款证硬性推销给无信贷需求的农户，导致领证对象不统一，为借户借证埋下了隐患。

　　原因之六：信贷人员的道德风险。信贷业务是农信社的主营业务，道德风险是信贷风险中的最大风险。尽管农信社很重视信贷风险管理，但监督的缺位使得在客户选择、贷款审查、贷后管理等环节存在严重的漏洞，让少数信贷人员有机可乘，暗箱操作、权钱交易等违纪违法行为时有发生，人为扩大了信贷资产损失的可能性。 

　　强化贷款证管理的措施

　　一、改革农户贷款证管理模式。一是建立严格的退出机制。现行农户贷款证实行的是“三年一定，一年一检”管理模式，在授信额度确定的情形下，县级联社应高度重视每年一度的贷款证年检工作，对运行中发现的逾期、借户借证等行为，在年检时要强制收回贷款证，并收回已经发放的贷款。二是建立统一的农户基本信息数据库。充分运用科技手段，加强农户基础资料的管理，以联社为单位，建立每一村每户的家庭情况信息，实行动态管理。三是建立分层运行机制。对核查中已发现凭证发放的农户贷款存在的隐性风险，应采取区别监控的方式，对正常运行贷款，仍旧采用贷款证；对隐性风险贷款，可将原有贷款证的封面调整为黄色，限期进行压降；对严重违规的农户贷款，即时收回农户贷款证，并限期收回已发放贷款。

　　二、调整农信社贷款结构。针对当前农村经济发展迅速，信贷资金需求不平衡的实际，农信社应实施差别化营销，以便建立和稳定优质客户群体。重点要抓住小企业及微型企业的拓展，提高服务层次，上移经营重心；稳定既有的大客户、优质客户，改善客户和业务结构；在农户贷款证的管理上，强化农户贷款管理，坚持按需发放，淡化追求贷款证的发放面和发放率；区别对待农户贷款对象，大力支持守信、有需求的农户。

　　三、强化农户贷款的流程管理。在农户贷款证的管理上，应实行前、中、后台分设管理，由基层信贷人员任前台，进行调查、对符合条件的发证对象进行发证；信贷主管、主任为中台，主要负责对发证对象的合规性合法性进行把关；由联社信贷管理部门负责后台监督，加大对违反农户贷款证管理制度行为的处罚。通过细化“三岗”之间的操作要求，使各岗位间相互制约，相互监督，尽最大可能控制信用风险、减小操作风险，降低信贷风险。

　　四、建立合理科学的农户信用评估制度。建立便于操作和符合农户家庭结构特征的指标评价体系，主要从偿债能力、经营状况以及信誉状况等方面进行量化计分。成立由县级联社信贷管理部门、基层信用社、村委会和农户代表等四方面共同参加的专门的农户信用评定小组，对农户的信用等级进行评定。农户的信用评级采取一年一评定的方式，对农户的信用变化情况实施动态监测，及时调整其贷款授信额度，不断降低信贷风险，促进贷款质量的提高，为助推社会主义新农村建设发挥作用。

　　五、提高信贷人员的业务素质。县级联社加强信贷文化建设，提高合规运作水平。一是开展形式多样、内容丰富的信贷人员业务培训。通过在岗培训，使所有信贷人员对规章制度真学、真懂、真用，切实执行到位。二是进行重点培养。根据业务发展需要，对信贷岗位目前急需的专业人才，选派业务骨干重点培养，让信贷人员熟知经济金融形势和先进的信贷管理要求。三是建立信贷专业岗位等级化管理考核的评价体系。根据信贷人员的职责要求、工作质量、承担风险状况，客观公正地衡量个人业绩，与其晋级、晋薪挂钩，充分调动广大信贷人员工作潜能，为农信社业务的健康发展提供强有力的人才支撑。