小额贷款是农村信用社独具特色的业务品牌，由于其灵活、方便的操作模式受到广大农民朋友的欢迎，在支持社会主义新农村建设中起着不可替代的作用。但是，由于农村社会信用环境不成熟、农业生产风险高等原因，农村信用社的大量小额贷款长期沉淀，缺失了流动性的小额贷款，不仅无法发挥支农的积极作用，而且也削弱了农村信用社服务“三农”的资金实力。如何使小额贷款在农村最大限度的流动起来，成为信用社支农过程中亟待解决的问题。

　　为营造良好的社会信用环境，利用有限的资金最大限度的扶持“三农”发展，今年8月份以来，山东省农村信用社在全省范围内开展了为期7个月的小额不良贷款“笔笔动”活动，对小额不良贷款集中清收保全。

　　面对大量小额贷款沉淀、服务“三农”资金不足的局面，山东省联社在全省农村信用社启动了小额不良贷款“笔笔动”，逐户上门，逐笔核对，做到“笔笔动、户户到、村村清”，实现上门催收面达到100%，现金收回面力争达到80%，不良贷款收回率确保20%以上。

　　不以“额”小而不为

　　山东定陶联社是全省不良贷款的“重灾区”，年初按五级分类，不良贷款占比72.32％。面对困境，该联社提出了“不自助者天难助，困境面前当自强”的口号，在“小额贷款笔笔动”活动中，主动把“笔笔动”的范围从小额贷款扩大到全部贷款，现金收回面从省联社要求的80％提高到100％，现金收回起点定位10元，用实际行动彰显了盘活小额贷款的决心。

　　为确保活动效果，该联社党组成员分片负责，职能科室包社，深入基层加强协调、指导，既当指挥员，又当战斗员，在定期召开调度会，通报进度、总结经验的同时，帮助信用社研究解决清收中的具体困难和问题，在全县营造出上下联动、人人上阵的活动氛围，形成了强大的清收合力。

　　该县黄店信用社本着“不放过一笔贷款，不放过一户借款人，不放过一分钱”的清收原则和决心，严格制定清收计划，做到人人有任务，人人有压力。信用社以信贷主管带队，选取有关人员成立三个清收小组，开展包片清收，清收进展情况直接与绩效工资挂钩。同时，要求业务人员每日报告，日日总结，每天要有本金和收息的收回成果。活动的开展，有效激发了员工的积极性。“笔笔动”活动开展以来，黄店信用社共清收不良贷款141笔，金额30.55万元；现金收回130笔，金额26.22万元。

　　一户一策  分类处置

　　在“笔笔动”活动中，各地信用社对每笔小额不良贷款认真分析，准确定位、区别对待，对有收回可能的小额不良贷款，采取多种方法争取尽量收回；对暂时无法收回的，结合农村信用工程建设，本着改善和优化农村信用环境的目的，采取必要措施，延续时效。

　　胶州市联社根据不良贷款形成的原因，综合考虑各方面因素，设计每一笔不良贷款的处置措施，实行“一户一策”，分类清收。首先，对借款人或保证人有还款能力，在确保执行效果的同时，果断起诉，敢于碰硬。胶莱镇韩某在信用社借款3万元从事农副产品收购，担保人为政府公务员，因韩某经营不善，亏损严重，自身无力归还贷款，信贷人员便要求担保人代为清偿债务，但三担保人自认为门路多、关系广，信贷员多次催收后，拒不履行。胶莱信用社对借款人和担保人果断起诉，申请强制执行，最终3名担保人偿还了债务。自活动以来，该联社起诉立案312笔，金额917万元，强制执行19笔，收回现金39万元。

　　其次，对借款人及担保人暂时没有还款能力的，该联社做到勤催收、多攻心，逐户下发催收通知书，多次上门，并依靠村干部的力量协助清收。通过村干部与贷户讲道理，让贷户明白不归还贷款的利害关系。同时，对部分贷户因生产出现临时困难，暂时无力偿还贷款，但发展前景良好、经营风险较小的贷款，为其办理转贷手续，并给予适当利率优惠。

　　该市洋河镇王某前几年在该社贷款6万元从事山鸡养殖，因起初不懂技术，不了解市场行情，导致亏损，贷款逾期后无力偿还。针对这种情况，该社信贷人员主动上门进行调查，认为贷户现阶段已初步掌握了养山鸡技术，且山鸡市场前景看好，在该贷户同意归还贷款欠息后，以优惠利率为其办理了转贷手续。

　　造氛围  动人心

　　为确保“笔笔动”活动稳步推进，各地农信社通过广泛动员，充分调动全行职工的积极性，利用人熟、地熟、情况熟的优势，积极宣传“有借有还，到期归还”的贷款原则，倡导“守信光荣、失信可耻”的信用观念，增强借款人守信意识。

　　蒙阴县信用联社将“小额不良贷款笔笔动”活动与信用工程有机结合，通过多种途径加大宣传力度，凡是有陈欠贷款的农户不能评为信用户，信用户达不到一定比例的不能评为信用村，这一举措调动了农户归还陈欠贷款的积极性。

　　在清收盘活不良贷款过程中，通过以诚相待，感化贷户主动还款。贷户周某于2004年在信用社借款10万元，用于家庭式的小型种鸡和种鸭的养殖孵化，由于管理不善，负债累累。面对周某的遭遇，信用社人员并没有急着催收贷款，而是买上猪肉、面粉等生活用品，看望了周某及其生病的妻子。对此，一家人感动万分：“这些年来，信用社贷款给我，帮助我养殖，在我最困难时，又来慰问我们，我就是砸锅卖铁也要把贷款还清！”

　　山东济宁的圣泰农村合作银行积极宣传“有借有还，到期归还”的信贷政策，采取“动之以情，晓之以理”的清收方式，打消贷款户赖账不还的思想，对一时不能偿还的困难户，积极与担保人或借款人亲属进行协商，动员由其代偿。

　　借款人裴某因家庭生活困难，1992年2月至3月间在该行南苑支行贷款2万元做水果生意，由于刚开始经营没经验，投资无法收回，造成贷款到期一直无力归还。该行工作人员在催收该笔贷款时，了解到借款人的实际情况后，耐心做借款人思想工作，就目前金融机构正在建立的个人信贷征信系统进行了讲解、宣传，通过劝说开导，裴某非常感动，第二天自筹资金将原欠贷款全部清偿。

　　据悉，山东全省信用社纳入本次“笔笔动”活动的小额不良贷款共86.5万笔，金额159.53亿元。截至11月中旬，全省信用社共清收保全小额不良贷款20.55万笔、金额42.14亿元，其中现金收回7.17万笔、金额11.1亿元，清收效果显著。

　　农村信用社作为支持社会主义新农村建设的金融主力军，只有增强信贷资金的流动性，让每笔小额贷款“动”起来，支持新农村建设资金才能“活”起来。

　　但作为“农民自己的银行”的农村信用社，与农民有着天然的感情联系，对于已经发生沉淀的小额贷款的清收需要注意手段和策略的选择，山东省农村信用社这种统一行动、分类处置、感化为主、理法并举的清收策略值得全国信用社去思考和借鉴。