产生金融供给与需求的反差有四大原因。包括金融企业（信用社）趋利避险的行为特征与其服务对象高风险、高成本的矛盾；农村金融产品与服务的高成本，与其服务对象农村、农民承担能力弱的矛盾；农村金融服务体系的落后，与农村经济日益扩展的多样化、灵活性的需求产生矛盾；金融活动依赖于信用环境和良好的金融生态，但农村地区金融生态建设滞后的矛盾。

　　金融企业（信用社）趋利避险的行为特征与其服务对象高风险、高成本的矛盾。金融企业必须要防范金融风险，因为银行自己并没有钱，是靠第三方资金来挣钱的企业，如果贷出去的钱收不回来，老百姓的存款就难以支付。金融机构这种趋利避险行为特征与农村经济的高风险、低效益形成矛盾，所以其它农村金融机构都纷纷撤出农村。

　　农村金融产品与服务的高成本，与其服务对象农村、农民承担能力弱的矛盾。一个农村金融机构、一个乡镇信用社，5—6个人要面对几万户农民，每户贷款是几千元、几万元，收贷款、按季结息，几十元、几元钱地收，如果农民自觉还款在柜台办理一下就可以，如果不自觉就要上门去催收。一个袋子一双鞋，走遍千家万户，过去叫“背包银行”，有时候跑一天才收到几十块钱，碰到一些钉子户跑个四五次最后还收不到钱，同时，还要防范收贷不入账的道德风险。

　　农村金融服务体系的落后，与农村经济日益扩展的多样化、灵活性的需求产生矛盾。农民原来是固守土地，现在是流动的生产者和消费者，需要各种各样的金融服务，包括农业龙头企业的产生、社会组织化程度的提高，需要各种各样灵活的产品，而农信社的服务过去又是以机构为中心，等待顾客上门服务，产品十几年一贯制，不能适应需求改变自己的产品和服务，导致供给与需求之间的反差。

　　金融活动依赖于信用环境和良好的金融生态，但农村地区金融生态建设滞后。银行业的发育需要一种生存环境。银行作为生产信用、提供信用的企业必须依靠环境建设。顾客把钱存入银行，银行然后借给别人，靠信用来维持资本的良性循环，所以银行的资本实际就是信用，它的生存和发展靠信用支撑。农村地区金融生态环境又比较薄弱，小规模分散的农村经济信息也不对称。

　　这些矛盾导致农村金融供需反差。