中华合作时报

　　（二）加快信用制度建设，为盘活贷款创造良好的秩序和环境

　　一是加快建立和完善信用监测制度，设立信息共享的“黑名单”库，通过完善金融债权管理行长联席会议制度、信息沟通制度和报告制度，通过计算机系统，加强信息的横向沟通。二是强化信用奖惩制度。对于逃废债企业，内部通报、公开曝光、联合制裁，加大失信行为的成本约束；三是建立全国统一的银行账户管理制度。使违规开户、多头开户、逃贷、讨债行为无路可走。四是完善信用法制建设。加紧出台保护有关债权人的法律法规，确保信用关系中债权人的利益不受侵犯；规范企业破产、改制等行为和程序，保护债权人利益；加强执法力度，以法律的形式打击逃废债务，维护法律的权威。五是争取政府支持，使政府出面整顿规范信用行为并自觉规范自身行为，建立社会信用秩序。

　　四、建立人才机制

　　（一）农信社信贷人才匮乏的特点及成因

　　1、人才匮乏的特点

　　信贷人力资源严重匮乏是农信社目前人才资源的现状，从总体上看，其特点表现为“一差一普遍”，即：政治素质差，整体素质普遍较低；从结构上看，其特点表现为“一高一低”，即：年龄高，学历低；从能力上看，其特点表现为“一多一少”，即：单一型人才多，复合型人才少；从管理上看，其特点表现为“一众一缺”，即：操作型人才众多，管理型人才奇缺。

　　2、人才匮乏的成因

　　一是近亲繁殖，先天不足。与农行脱钩前，农信社员工大多来源于基层干部员工的家属，员工素质先天不足；二是观念滞后，入口混乱。历史上的进人渠道都是管理部门的亲朋好友在参加不了“好”的工作单位时，都“充实”到农信社，而不是经过优胜劣汰的竞争机制层层选拔来的。同时，不少人依然认为，农信社的工作只要会点钞、会记账，学历无关紧要；三是渠道狭窄，青黄不接。

　　近几年，农信社招工很少，即便招工，进的也多是职工子女或关系户，为人才缺乏埋下了伏笔；四是培训淡化，固步自封。农信社历来对业务高度重视，而对教育培训轻描淡写，导致员工的潜能开发停滞不前；五是环境不优，难留人才。农信社牌子弱、形象差，外界人才不愿到此发展；内部又吃着“大锅饭”，缺乏人才脱颖而出的机制。

　　（二）开发人力资源，造就高素质队伍。

　　管理好庞大的信贷资产，需要一支具备丰富专业金融理论方面的人才队伍。人力资源相对充足，人才资源严重匮乏是农信社目前人力资源的现状，特别是管理人才和信贷人才的匮乏是导致不良贷款产生的根本原因。因此，农信社必须采取多种措施，开发人力资源，打造一支高素质的人才团队。一要引入竞争机制。撤掉干部的铁交椅，实行公开竞聘、赛场选马，增加人才选拔任用的公正度、透明度，做到“优胜劣汰，能者上，平者让，庸者下，人尽其才，才尽其用”。二要引入盘活机制。着眼挖掘现有人力资源的潜力，建立制度，制定计划，把人才的在职培养教育工作列为本单位的一项重要工作，大力倡导和鼓励学历再教育，对取得更高一级的学历、学位给予重奖，提高职工的学识水平。三要引入人才机制。要引进高学历、高层次的管理人才、信贷人才、科技人才充实到各个层面，发挥作用。四要引入招聘机制。每年在大学生毕业前，到校或人才市场上招聘大学生充实到一线岗位，以增强服务质量。五要引入退出机制。采用“末位淘汰”、内部退养、病养、买断工龄等措施，裁减冗员以“吐故纳新”。六要引入合同机制。实行全员劳动合同制，建立公平合理的用工机制，实行同工同酬。

　　五、建立盘活机制，消化历史包袱

　　多策并举抓盘活，消化沉重历史包袱。一要健全组织。成立盘活不良贷款领导小组，具体负责了解不良贷款的底数，并分解、落实、检查、督导。每月召开一次分析会，针对盘活过程中出现的问题、困难、建议，提出具体指导意见。对盘活进度排名纳入目标管理，好的通报表扬，差的通报批评。二要摸清底数。主管信贷的主任要指导员工对本社的不良贷款的发放时间、金额、贷户性质、贷款手续以及形成不良的原因，进行全面彻底排查并逐笔建立台帐，为盘活工作提供准确的依据。三要落实第一责任人，实施问责制。从实施责任贷款清收入手，对责任人实施清收与工资挂钩。因为第一责任人对贷款户熟悉。责任贷款在规定时间内收不回来的，责任人下岗停薪清收，只发基本生活费，此间清收费用自理。在政治待遇上不得提拔重用。四是从内部施压，强力清收。本着谁说话、谁介绍、谁担保、谁自贷、谁审批原则，指定期限收回。对收不回来的，除扣发工资还贷外，还要视情节给予必要的处分。对造成损失的，要负责赔偿，构成犯罪的移交司法机关，追究其法律责任。五是通过依法清收、资产置换、悬赏清收、招标清收、输血清收、行政清收等手段，多策并举，积极盘活不良贷款。

　　六、建立反腐机制，预防职务犯罪

　　（一）农信社信贷腐败的成因

　　腐败是一种历史沉渣、现实流弊、制度疏漏和道德沦丧的综合反映，金融腐败是造成信贷风险的直接诱因。

　　1、内部诱发因素。改革开放破除了人们思想上的旧观念、旧传统，许多顺应社会发展趋势的新思想、新观念得到了确立和传播。但个人主义、享乐主义等腐朽思想也在个别信贷人员头脑中滋生蔓延，诱发了腐败行为的内在因素。进而对内部规章制度熟视无睹，无视法律、法规，铤而走险，以身试法。大部分不良贷款的产生与农信社内部人员勾结作案有关，由于内部审计不到位，规章制度形同虚设，内部人员联手作案屡屡得手，案件多是“外贼内鬼”的恶果。

　　2、外部诱发因素。不良的社会环境，增加腐败行为的外在诱发因素。社会上的腐败行为都不是孤立的，而是一脉相承、相互影响的。有些人为了骗取农信社贷款，向信用社有贷款权力的部门和人疯狂进攻，大有不达目的决不罢休。有些人为骗取贷款，用手中的钱进行“权力寻租”后，由“掌权人”逼迫农信社放贷。有些人为骗取贷款，对信贷员施以小恩小惠，诱使信贷员放贷。有些人为骗取贷款，用“重磅炸弹”炸开信贷管理者的心理防线。

　　3、犯罪心理因素。农信社的信贷员较为熟悉银行的工作运行程序和工作漏洞，往往自以为手段高明，腐败后不易被人发现，因而违规放贷，违法放贷，甘作金钱的牺牲品。还有一个重要的心理因素是：发放腐败贷款后，往往又得不到必要的追究，因而诱发了信贷员或信贷管理者更多更大的腐败欲望。此外，信贷监督不严，结算监督不严和官僚主义严重等，也是诱发信贷腐败的因素。