地产土豪瞄上“社区金融” 农金机构该加把劲儿了

图为北京首家社区银行——北京农商银行南海家园五里社区分理处。 庞 婧 摄

    这是一次股权投资引发的狂想。万科的价值需要重估，社区金融的潜力同样需要重估。

    10月30日，万科发公告称，以超过30亿港元入股徽商银行，成为其第一大股东，这是万科上市以来在房地产主业之外的最大一笔投资。当外界对这一大手笔做出种种猜测时，万科的回答很简单：要做社区金融。

    就在万科进军社区金融的构想公之于众的当天，北京首家社区银行正式挂牌营业。这家由北京农商银行推出的社区银行，地处北京东南部一经济开发区内的南海家园社区，早上7点半开门营业，晚8点关门，除存取款、代理缴费外，还提供拉卡拉、汽车养护与保险等特色服务。

    业内人士表示，随着银行业竞争日益加剧，争夺最后一公里服务，开设便民的社区银行将是大势所趋。

    社区金融的“万科玩法”

    万科已经开始尝试社区金融服务试验，这种服务主要向业主提供涵盖衣食住行等方面的生活支付需求。

    万科强势参股徽商银行，正在试图编织一张基于各种社区需求的大网。这张大网的背后，是基于万科迄今服务的超过360个社区的40万个中国家庭，以及300万业主滋生的庞大金融市场。

    事实上，万科已经开始尝试社区金融服务试验，试验地点定在杭州良渚文化村项目。这种服务主要向业主提供涵盖衣食住行等方面的生活支付需求。

    服务的载体是一张类似于银联卡的“村民卡”，集门禁、社区消费、身份识别等功能于一体，里面存入现金，在村民食堂、早教中心、超市等社区配套服务场所都可以刷卡消费。

    有消息称，万科正在和支付宝进行战略合作谈判，尝试将“村民卡”的功能移至社区APP（应用商店）上进行虚拟化，一旦将社区软件支付功能实现，同时在杭州的万科楼盘推广开来，资金积累会更多，那时候将计划申请相应的金融运营牌照提供金融服务。

    业内普遍认为，社区金融服务的业务主要包括各种涉及缴费的便民服务、水电燃气或交通罚款等，其次帮助业主进行资产管理的理财产品，最终可衍生到社区电商平台。

    在北京大学房地产发展研究基金中心特约研究员刘艳看来，在社区金融领域，可以通过开发一些社区一卡通的产品，涵盖区域内的不同消费，采用一种预付式的模式，通过与银行的合作具备一定的金融性功能；此外，还可以衍生出小额贷款，对社区内的小微企业进行扶持。

    据预测，未来5年万科管理的社区数将可能增加到500~600个，100万住户，约800万的人口规模。“社区金融服务可以成为万科组建其大数据的另一把利器。”有分析说，万科如果能够对社区内客户金融消费习惯的大数据库建立成功，进行针对性的服务，不管是理财产品也好抑或是小额贷款，甚至是单独针对一部分业主进行房地产基金产品的销售，似乎都充满了可能。

    其实，在社区金融服务领域，万科不是第一个吃螃蟹的，深圳地产商花样年集团走在更前面。

    2013年6月，花样年的彩生活利用互联网平台及彩之云APP系统对外发布。这种APP平台的模式立足于科技物业管理应用的广度与深度，集成包含衣、食、住、行、娱、购、游在内的各领域商户服务资源，构建社区1公里微商圈。

    在这个社区微商圈内，业主通过APP建立的互联网平台可以实现内部服务、外界对接以及各种生活消费、服务、支付。业主的支付载体是“彩生活e卡通”，这是花样年与光大银行联合推出的IC卡，除具备银行借记卡所有功能外，还可以让业主实现基本物业费用缴纳、商铺刷卡支付、网上商城支付、小额电子现金支付、门禁卡等功能。

    “真正能够跟客户直接深度接触的是金融，从消费到财富管理，如何能够在已有的客户积累成本之上增加客户粘性，对客户价值进行更深的挖掘。”高和投资金融分析师李慧忠认为，社区金融体验的不断完善是更有利于房企增加与业主之间粘性的有效策略。

    农金机构离社区金融有多远

    在城镇化的大背景下，中小银行主攻社区金融是大势所趋，打造一个双赢的服务领域的同时，非常有利于提高与客户的粘合度

    在地产土豪们纷纷涉足社区金融的当下，以打造社区银行为主要发展战略的农村金融机构并未呈现应有的夺目光彩，在经营社区金融中似乎还缺少足够的品牌意识，也缺乏明晰的经营模式。

    “我们一直在做社区金融。”采访中，大多数农村金融机构负责人如是说。但在记者追问下，其经营思路基本上大多还停留在“加大特定区域内的网点建设、自助设备布放”上。“对于做好社区金融我们有设想，但具体规划还没有制定出来。”这也是采访中出现频率较高的答案之一。

    记者了解到，山东德州市德城区农村信用联社目前依托集团企业和大型商场、连锁超市、连锁类药店、学校，大力推广商超经营链、企业供销链等模式，以扩大客户自助服务网络为目标，加快ATM的选址和安装，尝试打造 “社区金融”服务特色品牌。该联社计划在三年内与50家社区连锁店合作。

    在山西平遥古城，一个装修风格充满古城特色的农信社网点坐落其中，专门为古城居民和来自世界各地的游客提供特色服务。

    该联社理事长袁中亮告诉记者：“下一步准备扩大景区酒店、餐饮、商业、交通和旅行社等与旅游相关的业务受理，鼓励收单机构积极拓展相关行业商户。做好“刷卡无障碍”示范商户创建活动，积极推进旅游支付电子化进程，创新支付服务，提高旅游业的支付服务便利程度。继续落实针对旅行社、景区售票等旅游行业商户实施的银行卡刷卡手续费延期优惠政策，进一步鼓励旅游行业商户受理银行卡。”

    “中小银行对社区金融的发展还在试水阶段，真正阻碍中小银行开展社区金融的核心问题是其并没有建立起真正的贴合实际的社区服务，在产品开发和客户挖掘方面还比较欠缺。因为还没有体会到‘社区与我共存亡’的意识。”中国农业大学农村金融与投资研究中心主任何广文分析说。

    在农村金融机构中，上海农商银行是经营社区金融的先行者。该行行长侯福宁认为，打造社区银行的目标客户是小微企业和社区居民。小微企业其实也具有一定地域性，与社区或一些专业市场联系紧密，因此，扎根社区的金融便利店和小微企业专营网点更加贴近市场。

    上海农商银行在社区银行建设过程中，除了完善服务网络，提高网点覆盖，提升自助服务水平外，还在金融便利店推出了延时和错时服务。

    “在特定辖区内提供客户经理、网点、电子银行三位一体的服务方式，根据不同社区的客户需求进行服务，开设社区金融的旗舰店和便利店。”江西省农村信用社联合社理事长肖四如对记者说，“旗舰店有全方位金融服务，包括VIP室、理财区、产品体验区，在金融便利店布设满足客户基本金融服务的自助设备。”在肖四如看来，向提供综合型服务的网点过渡是社区银行发展的方向，甚至可以尝试提供阅读、茶室、火车票售卖等便民服务。

    “在城镇化的大背景下，中小银行主攻社区金融是大势所趋，打造一个双赢的服务领域的同时，非常有利于提高与客户的粘合度。”北京大学经济学院教授王曙光分析说。