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中国人民银行副行长吴晓灵11月3日在出席全国地方金融第十一次论坛时说，贷款难一直是中小企业和农户发展的瓶颈，难贷款是金融业特别是地方金融机构业务发展的制约，要有效地连接贷款的供需双方，争取经济与金融双赢发展。
在破解这个难题中，吴晓灵以湖北襄樊宜城市“行业协会+联保基金+银行信贷”的模式为例，阐述如何借助社会组织平台，创新信用模式。
宜城的信用社依托当地较好的行业协会，特别是粮油协会，该协会有100多个会员。信用社以行业协会为组织单元搭建了一个银行和协会的连接平台。信用社的贷款对象是粮油行业协会的会员，并由会员自愿交纳贷款担保金，共同承担联保责任，形成风险共担的联合担保体，然后农村信用社以贷款担保金为基数，按照1：4的放大比例向会员授信。
贷款的期限是一年，行业协会进行内部的评议，对会员的经营状态进行评议并提交给信用社，信用社再进行集中的审查和授信，每年一次。会员可以在授信额度内随时根据需要办理贷款和还款手续。贷款的利率比照农信社的贷款利率标准执行，比一般的客户贷款利率低2.4—2.7个千分点。当贷款无法正常归还时，农信社从贷款担保金中直接扣收贷款本息，会员按交纳贷款担保金的相应比例承担担保责任，粮油协会向违约会员无限期追偿合法权益。
吴晓灵指出，这样的模式具有三点可借鉴的意义，首先农户和小企业的发展要靠组织力量，专业生产合作社和民间商会是重要的组织形式。大工业不可能面对千家万户的小农户，金融机构也不可能去面对千家万户的小农户和个体工商户，只有农民，个体工商者，中小企业把自己组织起来，才能够在市场当中形成更大的竞争力。
第二、金融机构应该参与市场组织的培育，建立市场组织自我约束、自我征信的机制，这也是拓展金融业务的重要渠道。
第三、金融机构要牢牢树立服务经济、客户至上的理念。金融是现代经济的核心，尽管金融在组织现代社会资源方面有着得天独厚的优势，但金融毕竟是第二性的，“皮之不存，毛将焉附”，没有经济的发展就没有金融，没有客户的资金，银行就没有资金配置的源泉，因此金融业首先要服务于经济，要帮助企业成长才能有持续地发展。
场外交流——金融机构也需要个性
利用论坛的间隙，记者与鄞州农村合作银行董事长陈耀芳进行了短暂的交流，在探讨和交流中，陈耀芳都反复强调：金融机构一定是要有个性的，一定不是只有一种模式的，适合的才是最好的。
《合作金融》：从去年底，银监会降低了农村地区金融机构的准入门槛后，出现了两种观点。
一种观点认为农信社应该积极参与试点，主动参股或控股村镇银行，另一种观点则认为，农信社应练好自身内功，增加实力，没有必要参与本次试点。
陈耀芳：这里就涉及到发展层面的问题。要看农信社处于发展的哪个阶段，自身实力还比较薄弱的农信社，就要扎实练好内功，提高实力；如果实力比较强，有足够的精力和实力参与本次试点，就应该积极地参股甚至是控股村镇银行，在参与试点中，不断总结经验、实现自我突破，这对于提高自身的管理水平和竞争力有很大的好处。
《合作金融》：农信社本轮改革中，股份制的商业化趋势已经得到明确，农信社的“合作金融机构”之称可谓有名无实。而银监会的“新政”又鼓励发展“资金互助社”这一真正的合作金融，您认为哪一种更适合农村金融？
陈耀芳：其实哪一种制度都有它的适用性。我国地域广阔，各地情况千差万别，有的农村地区适合发展股份制的、商业化的金融，而有的农村地区则适合发展合作金融。
金融机构的类型应该丰富多彩，应该是有个性的、有自己的价值取向的，不应该只有一种形式，也不该都是标准化的，一定是适合的才是最好的。
其实合作制有着非常好的适合它生长的土壤，但国家对于合作金融没有立法，没有相应的法律框架，这非常不利于合作金融的培育和发展。
《合作金融》：省联社的改革方向成为本轮农信社改革发展到目前最为引人关注的焦点。您认为省联社的发展方向应该是怎样的？
陈耀芳：这也要就各地的情况而言，农信社发展比较好的地区，省联社只要具有行业协会的职能就可以了，给农信社充分自主的发展环境，而在农信社实力弱、基础差的地区，省联社可以更为强势一些，用行政的力量推动农信社的改革和整合。但总体而言，还是要以市场为主加入适当的行政推动。（专题采写 本报记者 刘小萃 蔡靓）