黄胜一家住在海南省琼中黎族苗族自治县（下称“琼中县”）营根镇新兴村，他曾经是一个典型“靠天吃饭”的农民，和祖辈一样，一家人起早贪黑忙在两亩水田和15亩橡胶林上，一年也攒不下几个钱。
今年5月，他固定的生活轨迹终于被改变――在县农信社申请到了农村小额信贷2万元。利用这笔贷款，他一家饲养了1500只七彩山鸡、600只农家鸡，养了3头母猪和12头肉猪，剩下的钱被用在了橡胶林的管理上。“今年纯收入增加两万元没问题！”他很高兴。
同时，在和黄胜同一个镇子的槟榔园村，贷款也帮助了很多人。这个村有6户农民获得了农村小额信贷共10万元。其中王德春、王家群等四户村民依靠这笔贷款养猪，现在已经成为镇子里有名的养猪大户，预计今年每户至少增收1.2万元。村支部书记王思仁高兴得竖起了大拇指：“农村小额贷款模式太好了，政府为我们农民担保，不需抵押就可以贷款发展生产，政府真的是把我们农民装在心里。”
这些美好的致富故事都来自于琼中县于今年推出的农村小额贷款创新模式（下称“创新模式”）。这一以“无抵押”和“农民贷款，政府贴息”为核心的贷款模式推行后，不仅促进了农民快速增收，而且贷款到期还本付息率达到了98%。
“政府出头”帮农民贷款
多年以来，农村信用社农户小额贷款对缓解农民生产资金难题多有帮助，但也存在着不可回避的问题。其中之一就是由于政府指导、扶持、教育的缺位，加上农民生产技能、市场信息的局限，难以找到适销对路的产品和项目，投资失败造成还贷无门。较高的不良贷款率，影响了农村信用社的贷款积极性，不仅地方信用环境建设举步维艰，农村经济发展也缺乏资金扶持，形成恶性循环。
此外，在一些农村基层干部的观念中，还存在着“农民懒，不想致富，就是给他贷款他也做不好”的思想观念，这种认识也让农村小额信贷的组织宣传工作受到了阻碍。
“不是咱们山区的农民懒，不想致富，是我们以前没有真正找到扶贫的好路子。” 琼中县委书记董宪曾说，以往的小额贷款，往往是发完就完事，而农民种什么、怎样种、做什么能够切准市场脉搏，这些都基本上处于空白。政府在培养农民的市场意识、生产技能、信用观念方面的作为显得不足。“这怪不得农民。”
今年3月，琼中县研究通过了《琼中县农村信用小额贷款实施暂行办法》，在县一级专门成立了金融合作办公室，并利用海南省农村信用社改革的时机，和县农村信用社共同建立小额贷款合作平台。为了让有贷款意向的农户能够很容易获取相关的政策信息，并以十分简易的方式获得小额贷款服务，琼中县在各乡镇建立农村小额贷款服务站；行政村设立小额贷款服务员，对贷款农民进行跟踪服务，建立起了较完善的小额贷款服务网络，这些做法在海南省内是首创之举。
为了让服务更加有效，从发放贷款之日起，贷款农户手中都会领到一份农村小额贷款服务指南和一张“农村小额贷款爱心服务联系卡”，农户生产中有什么问题都可通过卡上的电话咨询，从贷款前的审批，贷款过程中的指导，还款后的信息服务环环紧密结合。
琼中农业素有“春酿蜂蜜夏养鸡，秋采灵芝冬摘橙”之说，在贷款发放的重点支持方向上，琼中县选择了当地有发展优势和潜力的特色产业如七彩山鸡养殖、蚕桑、灵芝种植等特色产业，明确了贷款主要用途是发展“短平快”、使用贷款周期较短的农业特色产业项目。这样既发展了当地特色产业，也降低了贷款回收风险。
而真正让创新模式迅速推广的因素在于其不需抵押、政府贴息的鼓励政策。为此，琼中县专门拿出500万元资金成立县担保公司，并在财产保险公司办理了保险。创新模式确定，农村小额贷款由县担保公司提供连带担保，农户贷款不需担保，只需5人以上的农户联保。琼中县还从财政支农资金中拿出100万元，凡经县金融合作办公室审批的贷款农户提前还贷的由县政府给予100%贴息，按期还贷的给予80%贴息。
这种不设抵押条件、政府出头担保、并提供贴息优惠和资金奖励的贷款方式，“既达到了规避风险的目的，也满足广大农民的贷款需求，提高了广大农民的积极性。”海南省政府研究室调研组的专家对创新模式如此评述。
“短”还款周期与“长”信用周期
相比大部分贷款农户能够实现的比较短的还款周期，创新模式对贷款信用的考核周期却相当“长”。
在琼中县湾岭镇小额贷款服务站，墙上挂着一副“小额贷款审批流程图”，副镇长兼服务站主任王泰进表示，该镇农民的所有贷款申请，都要通过他们审批，并会同农信社的信贷员到农民家里实地调查，确认无误后，才能发放贷款。过去有不良信用记录、违法行为，或无可靠收入来源、违反计划生育政策的，不予放贷。
为了在村民中形成共同讲信用的氛围，创新模式规定，除受自然灾害影响外，逾期不还贷的农户由县政府列为“不守信用户”，三年内不给予贴息贷款。同时琼中县还在全县范围内广泛开展“信用村”、“信用户” 评选创建活动，专门制定《评选办法》，明确“信用村”、“信用户”的评选条件，对获得“信用村”和“信用户”的，由县人民政府颁发证书和授牌并奖励资金， “信用户”再次贷款凭“信用户”证及身份证可免审批，直接到信用社办理贷款手续。
“特色经济＋小额贷款＋政府引导”
“我们不仅要通过创新贷款模式，贷款扶持农民发展项目，解决群众资金难问题，同时更注意农民的技术培训，注意生产的积极引导，要让农民懂技术的发展生产。”琼中县常务副县长许教春说。
为此，琼中县预算今年安排了200万元作为农村技术培训经费，将培训经费捆绑，对农户实行应用培训。还为农民找项目，促销路，利用本地资源优势，引导农民发展养蜂、绿橙、琼中山鸡、黎母山鸡等一批市场前景好，生产周期短的产业。
什运乡番道村的王家清今年贷了2万元，原本计划养猪，后来听从了县政府的建议，改养琼中山鸡。他共养了500多只山鸡，以一只鸡售价40多元计算，三个月就能收入两万多元。由于养山鸡抗病率强，肉质好，三个月就出栏，一年最多可以养四个周期，年收入纯利超过1.5万元。
截至今年7月底，通过创新模式，琼中县农村信用社已向农民群众发放“三农”小额贷款491（笔）户，资金总额590万元，贷款到期还贷率高达98%。“特色经济＋小额信贷＋政府引导”三位一体的创新模式不但切实解决了农民发展生产缺乏资金的问题，并涌现出一大批通过小额贷款致富的典型，同时也大大促进了当地特色产业的发展，形成了特种种植、特种养殖等特色农业产业竞相发展的格局。
专家表示，在琼中县贷款模式的各项制度设计中，兼顾了农民、政府、农信社的三方利益。从农民角度看，最明显的好处是以较低的条件、便捷的途径获到了小额贷款，从而也争取到了致富的机会；从政府的角度看，促进了本地经济的发展，带动了广大农民致富，同时也扩大了税源，提高了政府的财力；从农信社的角度看，政府的介入大大降低了信贷风险，加上完善的信用建设机制，有效提高了贷款的安全性。创新模式兼顾了各方利益，实现了农民、政府、农信社多赢。