前面的话
2007年8月10日，台风“帕布”横扫海南，暴风雨笼罩着整个城市上空。就在那样一个“风雨飘摇”的日子，海南省农村信用联社在海口正式挂牌宣告成立。面对自然界的狂风暴雨，海南省省长罗保铭用一句“风生水起，财源广进”显示了海南人发展农信社的决心和信心。
“风雨飘摇”，不经意间暗合了海南农信社近年来的发展之路。九十年代海南泡沫经济造成的历史坏账，成为海南农信社发展之路上不能承受之重，也使得海南农信社一次次错过了改革的机会。深识改革紧迫性的海南农信社，终于在8月10日完成走向改革的“最后一跳”——成立省级联社、实现管理模式的转变。这一“跳”不仅对于海南省而言有着重大意义，也成为我国新一轮农信社改革取得阶段性胜利的标志。
然而，成立省级联社，将管理权转交给省级地方政府，只是改革的第一步。新成立的海南省农村信用联社将如何提高农信社服务“三农”的水平？如何解决服务“三农”与市场化、可持续发展之间的矛盾？带着这些问题，记者走进海南，走进刚刚成立的海南省农村信用联社求解答案。
（本报记者孙思磊）海口市，海府路49号，一栋九十年代的楼房，这就是刚刚成立的海南省农村信用社联合社的办公地点。这里曾经是海南省委的办公场所，多年来这里一直是海南省搞改革、谋发展的“大脑”，对于日渐繁荣的海南而言，这里有着特殊的意义。
8月20日，海南省联社办公人员的正式入驻，预示着一批新的改革者将在这里带领海南省农村信用社创造新的未来。而尤努斯的参与又为海南省农信社改革赋予了新的意义，对于海南省农村信用社乃至整个中国农村金融改革而言，这或许又是一个崭新的开始。
是什么打动了尤努斯
诺贝尔和平奖获得者尤努斯和他所创立的小额贷款模式，在国内受到广泛关注，尤努斯也多次到中国介绍推广他所创立的格莱珉银行的经验，而他最终选择海南作为其小额贷款模式在中国的“试验田”。在海南省信用联社副主任林继军看来，海南省政府和农信社对小额贷款的热情和执著是打动尤努斯的一个因素。
海南农信社与尤努斯的合作应该感谢“博鳌亚洲论坛”的成全。今年4月，获知尤努斯将来海南参加“博鳌亚洲论坛”，吴伟雄非常兴奋，开始着手收集关于尤努斯和小额贷款的资料，还让远在美国的女儿帮忙从英文媒体上收集、翻译相关资料，并向海南省政府申请参加“博鳌亚洲论坛”与尤努斯会面。而海南省政府也高度重视此事，省长罗保铭要求农信社认真学习尤努斯的小额贷款经验，并就这个问题与尤努斯在论坛上进行了会谈。
会谈的结果是，尤努斯同意在海南尝试进行“格莱珉”模式试点。7月底，海南省副省长陈成带队前往孟加拉实地考察“格莱珉”小额信贷业务的运作情况，并签署了格莱珉银行与海南农信社之间的合作框架协议。
合作协议的内容大致有五项内容：双方共建一个信息互动平台，以方便双方的日常信息交流，通过信息交流和共享促进合作试点的开展；互派业务人员到对方银行去指导和进行经验交流；在海南设立一个定期的、面向国际的尤努斯小额贷款论坛，为全球提供一个探讨小额贷款发展的平台，这个论坛的名称暂定为“尤努斯小额贷款论坛（中国海南）”，以此来扩大海南农信社的知名度，增加获取世界先进经验的机会；在海南建立小额贷款试点，帮助海南农信社发展小额贷款业务；格莱珉信托公司拟入股海南农信社，一方面壮大海南农信社的资本金，另一方面帮助改善农信社内部治理结构。
另外，海南的气候状况和农民经济条件与孟加拉有很多相似之处，这使得海南农信社在农村的发展与格莱珉银行具有更现实的参照性，这也成为促成双方合作的一个因素。
尤努斯“理念”的中国化
对于诺贝尔和平奖青睐的贷款模式能否在中国行得通，很多业内人士持谨慎态度。而吴伟雄的想法是，“中国的农村需要一种新型的农村金融机构，它必须具有金融创新的实质，要在减少成本的同时能够维持自身可持续发展，从全球范围来看，惟有尤努斯的格莱珉银行的经验值得借鉴。”
“这种借鉴并不是毫无选择地全盘照搬，必须按照中国国情和各地实际去研究格莱珉模式的适用方式，确切地说，我们更应该学习的是尤努斯的理念。”
针对如何学习“格莱珉”模式，海南省政府也非常谨慎，组织了专题研讨会。研究结果是，“格莱珉”模式与中国现行金融制度存在许多冲突，因此海南农信社只能寻求借鉴符合中国实际的方式，不能简单复制。
首先，格莱珉银行以群众自治为主，实行小组自我管理，借款人是银行的股东，因此借款人、贷款人以及银行是一家人，专职工作人员相对较少，运营成本较低。而海南农信社虽然业务范围仅限于海南一省，但目前员工已超过五千人，如果完全按照格莱珉银行模式，人力成本无法解决。其次，我国不允许银行混业经营，这也使得海南农信社无法得到格莱珉银行那样宽松的融资空间。
“我们只能边学格莱珉银行，边找自己的最佳途径，学习的过程就是金融创新的过程，最终的成功还是要依靠中国新农村建设的成功。”吴伟雄介绍，海南农信社也将在白沙县等地试点，由格莱珉银行专家指导，尝试新型农信社合作制，将农民真正地由借款人变成农信社的股东。
一方面在等待“格莱珉”的专家前来指导建立试点，另一方面模仿格莱珉银行的探索已悄然拉开帷幕。8月14日，在琼海市的博鳌镇古调村，100多名妇女拿到了“农户家庭妇女联保贷款信用证”，她们成为海南农信社尝试格莱珉模式的首批受益者。
据海南省联社一位负责人介绍，在博鳌镇的试验并非海南农信社与格莱珉银行合作协议中的内容，而是海南农信社在系统学习了格莱珉银行妇女贷款模式之后的一次尝试。具体的模式是：农户家庭妇女联保小组由3户以上贷款人自愿组成，每个家庭只能一人参加联保，联保小组成员原则是家庭妇女。经信用社审核，发放给联保小组“农户家庭妇女联保贷款信用证”，凭该证每位成员一年之内贷款额度最高为2万元，贷款期限6年，每笔贷款还款期限不得超过一年。若不按期归还贷款本息，贷款额度在次年将下降20％，利率上浮10％。
据了解，这是全国首例“妇女联保贷款”试点，也是尤努斯小额贷款理念在中国迈出的第一步，中国借鉴国际先进经验解决农村金融问题的步伐已经迈出。
农民自己的银行
海南省联社自诞生那一刻起就不得不面临一个问题：如何处理政策性支农与市场化发展之间的关系，如何平衡扶持“三农”发展与从其他非农产业获取利润的关系？
对于这个问题，海南省联社相关负责人的回答是：扶持“三农”发展，通过金融力量推动新农村建设，这既是海南农信社的历史使命，更是农信社自身发展的基础，因此积极服务“三农”是海南省农信社毫不动摇的根本宗旨。经过多年的探索、总结，我们的市场定位是：农民自己的银行。因为，农村经济的发展与农信社的发展是唇齿相依的关系。
这种回答并非只是口号，海南省农信社已经有了一个提高“三农”服务水平的计划。在谈到海南省成立之初首先要做的几件事时，海南省农村信用联社理事长吴伟雄将“探索多种有效方式向农民发放贷款，扶持农民走上致富之路”放在首位。
“万户亿元工程”是海南省兑现支农承诺的第一步。这个工程要求基层农信社寻找最需要信贷扶持的一万户农民和农业项目，向每户农民提供一万元的信贷资金，扶持其创业致富。“一万户只是我们设定的一个基准目标，这并不代表，在海南能够得到农信社扶持的只有一万户农民。项目和扶持对象的选择，会根据申请贷款人的信用状况、项目可行性以及风险可控性等要素综合评估确定。只要贷款人具有良好的信用和创业项目，我们不会局限于‘万户’的限制，而是多多益善；相反，假如经过综合评估没有这么多的扶持对象，我们也不会不顾风险地将亿元资金‘硬’贷出去。”
对于农信社来说，如何在扩大支农力度的基础上，保证自身信贷资金的安全，并获取资金收益以实现可持续发展，支农方式的选择至关重要。为此，海南省联社提出了“四个一工程”。“所谓‘四个一’分别为农信社、农业产业化龙头企业或农业专业协会、农民、可行的农业项目，这四个方面构成一个完整的、封闭的产业链，既有农业项目让农民去致富，也有农业企业保障农业项目的市场出路，农信社信贷资金的扶持，则能够提高支农效果，这种‘公司+农民+农业项目+农信社’模式是一个多方共赢的模式。”