（本报记者孙思磊）位于山东省寿光市的三元朱村，是一个规模不大的村庄。但就是这样一个小村庄曾经吸引了来自全国的广泛关注。三元朱村是中国冬暖式蔬菜大棚发源地，1989年，在当地农信社发放的9万元贷款的支持下，村支书王乐义带领该村17名党员干部建起第一批冬暖式蔬菜大棚，中国绿色蔬菜革命的星星之火从此被点燃。
时隔十几年，这个小村庄再次吸引了来自全国的关注，成为众多农村合作金融机构从业人员频繁造访的地方。这一次，让这个小村庄走入全国视野的是，一个名为“金纽带信用互助贷款”的农村金融改革试验，这个试验被许多业内人士评价为“可能引领中国农村金融领域一场新的变革”。
追寻来时的脚步
“金纽带信用互助贷款”是山东寿光农村合作银行为提高支农服务水平创造出来的支农新产品。据了解，山东省农村信用社为实现“带领全省农信创建一流金融机构”的发展目标，自去年起向全省农村合作金融系统发出开展“机制创新年”的号召，并将寿光农村合作银行等一批农信机构确定为试点。
在创新思路的引领下，该行经过反复探索实践和理论论证，于今年4月份正式推出了以“金纽带”信用互助协会为操作平台的村级“大联保体”贷款支农新产品。
谈起“金纽带信用互助贷款”的探索之路，寿光合行董事长崔健强表示，创新支农贷款产品是提高支农服务水平的必然要求，也是农村合作金融需求长远发展的必由之路。
谈到农村金融支农体系建设，崔健强认为，多年来，农信社在探索完善支农体系建设方面走过了一段不平凡的道路，基本可总结为“五步走”战略。第一步是最初的无信用创评，即谁需要贷款经申请考察直接发放阶段；第二步是对小量客户进行信用创评，即分散评定发放小额贷款阶段；第三步是对整村整镇进行大范围信用创评，即全面开展支农营销网络建设阶段。实践证明，以评定信用村（户）为主要内容，以推行贷款证、贷款上柜台为重点的支农营销网络建设是适应当前小额农户贷款最有效的贷款模式之一。但随着经济发展及农民生产规模的不断扩大，过去开展的以“五户联保”为主要形式的支农营销网络建设已不适应部分发达村镇的金融需求，增加授信额度和简化贷款手续成为村民的迫切需要。
面对农民信贷需求的变化，农信社必须及时转变支农战略，创新服务手段。通过市场调查和深入研究，今年4月份，寿光农村合作银行在全国首家推出了以“金纽带”信用互助协会为操作平台的村级“大联保体”贷款支农新模式。
崔健强认为这也是小额农户贷款改革演进的第四阶段，下一步随着互助协会的全面推广和农民信用意识的普遍提高，将在互助协会范围内推出第五阶段的农民纯信用贷款。
走近“金纽带”
记者到寿光合行采访时，正好赶上山东省联社在这儿举办的“金纽带信用互助贷款”推广研讨会，据有关工作人员介绍，这样的会已经开过好几次，包括银监会的领导在内，很多人来调研考察这个支农新模式。现在几乎每周都会有来自全国各地的农信社人员过来考察、学习。
这样的说法得到了三元朱村民的印证，据村民讲近一段时间，来村里问起“金纽带信用互助贷款”的人一拨接一拨。
究竟“金纽带信用互助贷款”是一个怎样的贷款模式，引来了这么多业内人士考察、推广。寿光合行董事长崔健强，为我们揭开了这个新模式的神秘面纱，详细讲解了这个贷款的运作情况。
“金纽带”信用互助协会是以行政村为单位，以农民为主体，以信用为核心，以信贷服务为手段，由农村合作银行、村委和农户共同组建的“2＋1”模式的新型信用互助组织。遵循“平等、互利、自愿、共赢”原则，按照自愿申请、审批通过的程序组建信用互助平台，会员之间相互沟通、信用互助、风险共担。通过借鉴支农营销网络建设等信贷管理经验，我们将组建“金纽带”互助协会分成五个步骤，即组建协会、授信审查、核发贷款证、系统维护审批、贷款发放及管理。
对经审查确定符合组建“金纽带”信用互助协会条件的村，由合作银行、村两委组织起草《协会章程》,明确协会职能、组织结构、会员基本条件、运作程序等内容，共同开展宣传发动工作。农村合作银行和村两委联合组建7－11人的评级授信小组，其中农村合作银行客户经理1人，支农信息员1人，村委成员2人，农民代表3－7人。农户提交申请后，合作银行依托评级授信小组对本村会员进行信用等级评定，对符合条件的农户核准入会，核定授信额度，发放“金纽带”贷款证。与以往小额农户贷款不同的是，“金纽带”信用互助协会会员贷款，不再沿用原来的联户联保方式，转为由村委提供互助担保基金，或采用村民土地承包费作保证金、村办企业担保、村委沿街房抵押等多种灵活担保方式，有效规避了村委担保不合规问题。互助保证金在合作银行设立专户管理，并按同期活期存款利率计付利息；会员贷款逾期超过一个月未归还时，先依法追偿借款人，不足部分依法扣划互助保证金。
崔健强说，“金纽带”款实际上是用批发的手段做零售信贷业务，在降低信贷风险的同时提高了办贷效率。
为确保风险能够得到有效控制，寿光合行要求组建“金纽带”信用互助协会的所在村必须符合两个基本条件：一是村集体连续三年被评为信用村、村民到期贷款收回率达到99.5％以上、经济基础好、村两委团结稳定、群众威信高、能够提供符合条件的互助保证金。
二是会员诚实守信、无不良信用记录，有正常的生产经营项目，遵纪守法、在农村合作银行开立结算账户并保持正常的存款、结算业务。为满足以上条件，他们首先选择了三元朱村进行试点。作为中国冬暖式蔬菜大棚发源地，该村的蔬菜大棚到现在已发展到第五代，蔬菜培育品种也由当初的黄瓜一种增加到了120种。去年，全村人均纯收入突破1万元，公共积累1150万元，固定资产5680万元。为争取成为这个贷款项目的试点村，该村不但主动对村规民约进行了修改，将讲信用列为其中重要的一项，而且拿出20万元作为协会保证金。虽然全村2/3的农户踊跃报名参与，但考虑到试点初期的风险问题，经评级授信小组综合考察审批，最终初选92户农户组建首家“金纽带”信用互助协会。这92户成为“金纽带”的第一批受益者，获得总授信811万元。
受益者说
随着“金纽带”在三元朱村的试点成功，村民通过“金纽带”尝到甜头的消息在当地迅速传开，很多村都纷纷希望能够加入到这一试点中来，经过评议，文家街道桑家村、圣城街道东关村等279户村民也享受到了“金纽带”的待遇。据介绍，截至目前，共有371户村民从中受益。
“经济发展快了，钱也毛了，等用钱时却不凑手，‘金纽带信用互助贷款’解了俺的燃眉之急，贷款方便，利率还低。”听记者问起“金纽带信用互助贷款”的事，三元朱村村民王仲义打开了话匣子。
“生意越做越大，资金问题就成为我们做生意时最头疼的事，有时候明知道是赚钱的买卖，但是手里没有资金只能干着急。以前信用社（当地人似乎还是习惯于这个称呼）给我们贷款支持，但是额度太小，不能满足我们生意规模的需求。现在好了，有了这个‘金纽带贷款’，基本上不用再为资金问题发愁了。”
崔建强提炼了“金纽带信用互助贷款”的四点好处：一是通过签订大联保合同，在一定程度上消除农村信用建设滞后、农民贷款缺乏抵质押，以及农业保险、担保体系缺失等因素的影响，解决农民贷款难问题；配合推行贷款证和贷款上柜台等措施，使农民贷款像领取存款一样方便。二是实行了30%以上的利率优惠，减轻了农户的利息负担。以三元朱村为例，每户平均贷款额度近10万元，按照现行贷款利率，每户每年可减少利息支出近2600多元。三是有利于引导农民走联合发展的道路，培育发展各种类型的农村经济合作组织，推动农村产业化发展，增强农户的抗风险能力，促进农民增收。四是有利于培育良好的农村信用环境，促进农村社会稳定。
一项改革的成败，一件新产品的好坏，群众的反映是一面最好的镜子。听着这些淳朴的村民对“金纽带信用互助贷款”的评价，记者深深地感受到这项创新的价值和意义，也终于明白了为什么有那么多业内人士前来考察、学习。
“三农”问题的解决，离不开农村金融的支持；而农村金融的长远发展，同样离不开农村经济的繁荣。如何进一步提高农村金融的支农服务水平，不仅是解决“三农”问题的关键，更是农村合作金融自身发展亟待解答的问题。寿光农村合作银行的“金纽带信用互助贷款”试验，再次证明了创新是打开发展之路的一把“金钥匙”。我们期待着从三元朱村燃起的农村金融创新的星星之火能够在全国唤起燎原之势。