近几年来，随着金融体制改革的不断深化和社会主义市场经济体制的逐步确立与完善，在以银行贷款为主要融资方式的县域经济中，中小企业贷款难问题已经引起政府、企业、银行和社会各界的普遍关注，并成为制约县域经济发展的重要因素之一。
产生的原因
一、企业方面。
县域中小企业产品处于国民经济产业链上游，产品科技含量低，不符合国家产业政策和银行信贷政策规定，难以取得银行信贷支持。虽然近几年县域经济总体上在快速增长，但结构不平衡，后劲不足，表现在以下几个方面：一是规模以上企业较少。仅以沁阳市为例，截至2006年末，沁阳市中小企业达1900余户，但具备规模的企业仅有40余家，部分小企业甚至仅有几台机器和租赁的场地。二是县域小企业拥有核心竞争力的产品、项目不多，经营方式、生产项目在国民经济序列中与国家大中型企业基本上属同一行业，属重复建设，且存在与大中型企业争原料，争市场等弊端，加之其交通、信息、人才等方面的劣势，使县域中小企业产品先天性成本高，缺乏市场竞争力，而县域中小企业在难以承担这种风险的情况下，必须将风险转嫁到与之相连的银行。
企业逃废金融债权破坏了和谐的银企关系，金融部门不愿为其发放贷款。“老三户”(地方中小国有企业、乡镇企业、村办企业)因高能耗、高污染加之市场因素，大部分关停并转。甚至经营效益较好的企业为甩包袱，也借改制逃废、悬空金融债权。
二、银行方面。
国有商业银行对县域经济的金融支持弱化。国有商业银行实行集约化经营，贷款审批权上收，县级支行只有存款、盘活资金的任务，有些支行就算能办理部分抵押贷款，但过多的贷款条件、繁杂的审批手续，使县域中小企业获得信贷支持的很少。调查显示，近年来，国有商业银行对县域经济的信贷投入不仅在比重上逐年下降，而且其绝对额也呈下降趋势。
县域资金分流加剧，造成支持县域中小企业发展的资金不足。一是邮储上解分流。截至2006年末，沁阳市邮储余额达4.86亿元，占全市金融机构同期储蓄存款的13.2 %，这部分资金通过邮储直接上解央行，县域经济无法利用。二是县域国有商业银行对存款利用不足。随着国有商业银行一级法人体制下集约经营管理力度的加大，国有商业银行集中县域及以下资金向发达地区、大企业、大项目投资，客观上加剧了中小企业贷款难度。2006年，全市国有商业银行存款余额达19.9亿元，贷款余额仅为6.76亿元，若按正常存贷比管理的要求测算，这就意味着8.2亿元的资金未能用于县域经济发展。三是保险市场分流。随着社会主义市场经济体制的逐步完善和各项改革的不断深化，我国保险业市场的进程和速度大大加快，分流县域资金不断增多。四是资本市场的快速发展分流了有限的县域资金。随着全国股票、基金和债券市场的发展，居民投入股市、基金和债市的资金增多，各金融企业的债权投资也不断增加。而沁阳市目前没有一家企业上市，这就意味着全市没有一家企业可以从全国资本市场上获得直接融资。五是目前担当县域经济发展重任的农村信用社受结算渠道因素的影响，组织资金的成本较高，其贷款利率也较高，自身积累能力和盈利较弱的中小企业，难以承受高额的利息。
银行信贷责任追究过于严厉与信贷激励机制严重缺乏的矛盾。目前，各银行均对贷款制定了较为严格的内控制度，严密的信贷风险控制措施，如“信贷风险终身责任追究制”等甚至发展到“新增贷款零风险控制”。
化解对策
解决县域中小企业贷款难是一项复杂的系统工程，需要用科学的发展观为指导，需要政府、银行、企业等不同部门和领域整体联动，循序渐进，有的放矢推进才能达到预期目的。
一、企业方面。
树立良好的信用观念。中小企业要在竞争激烈的市场中立足，并取得银行的支持，首先必须树立良好的信用意识，遵循诚实信用、公平竞争的原则，依法开展生产经营及融资活动，自觉接受金融、工商、税务和其他相关部门的监督管理。其次，要依法建账，确保会计资料真实完整，严格按照国家统一的会计制度规定进行会计核算。再者，要加强财务管理，建立财务预决算制度，配备精通财务的专业人员，完善财务管理制度，定期向社会各有关部门提供全面、准确的财务信息，保证按期如数偿还银行贷款，逐步在社会上树立起守信用、重履约的良好形象，取得银行的信任。
提高产品的技术含量，产品更新换代步伐要加快。企业应走高科技发展道路，加快产品更新换代；经济增长方式由粗放型向集约型转变；产业定位由传统向科技型、农产品深加工型、出口创汇型转变，从根本上扭转由于产业结构不合理而导致的融资困难问题。
二、银行方面。
解放思想，更新观念，正确认识银行信贷工作。要积极开展市场调查和评估，主动拓展信贷市场，对拥有成熟技术及良好市场前景的高科技产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术创新、技术改造的中小企业优先予以信贷支持，从根本上解决小企业融资难问题。
进一步加强与企业和政府的联系与沟通，积极开展银政、银企合作事宜，建立良好的银政、银企合作关系，达到既有力支持了地方经济发展，又获得较好经济效益的“双赢”效果。
银行应根据县域中小企业的发展特点和自身业务发展需要，调整服务网点，不断扩大对县域经济服务的覆盖和辐射面；同时，根据不同企业和客户的特点，积极开发配套适用的金融产品，加强服务创新，提高服务效率。