农村信用社未来的业务发展模式，应是一种双层经营体制的模式。一层是适应大量非正规金融需求的小额信贷业务模式。广大农民和城市自然人客户，他们是非正规金融需求者。
面对大量的非正规金融需求，我们要有相应的产品和服务供给去与之对接。我们必须借鉴国内外成功的经验，完善行之有效的小额信贷管理办法和操作方式，把它变成一种非常成功有效的业务发展模式。
我们的信贷部门要好好研究一下现在为世界所关注的孟加拉国乡村银行微小信贷模式。他们评价小额信贷该不该有一个小小的审贷会或者一个决策班子，有一个非常纲要化的评价方法，叫做IPC方法。根据十几条标准客观地评价农户还款意愿和还款能力，同时给予一个授信，然后在授信的额度范围之内灵活地使用贷款。IPC方法实际上也是总结了非正规需求在什么情况下风险可以控制得住，还款有保证，就那么几条，非常客观地评价。
如果仔细分析一下，农村信用社满足农民的需求大体不到1/2，其余的1/2如何满足？各种形式的亲友、邻里之间的互相借贷，解决临时性资金需求。如果能有效借鉴孟加拉国乡村银行微小信贷模式，把另一半有效金融需求发掘出来，农村小额信贷业务会有巨大的发展潜力。实际上民间借贷很多都是小额借贷，比我们小额农贷的限额还小。
孟加拉乡村银行的成功经验，对我们发展农村金融很有示范和借鉴意义，与其另外去再造一个村镇银行体系，不如让信用社来做这个事情。孟加拉乡村银行的创办者尤努斯教授有效解决了一个国家在财力薄弱的情况下帮助农民脱贫的金融手段问题，而且还款率十分高，利息不算低，农民热烈拥护，发展速度非常快，获得了社会效益和经济效益双丰收。所以，我们在面对大量非正规需求时，还远远不能说做得够了：一方面，有很多潜在的客户我们还未充分发掘；一方面，我们有的客户还正在流失；同时，我们小额信贷相应的风险控制机制并没有建立和完善。如果现在不反思，不赶紧调整我们的业务模式，优化小额信贷业务发展机制和风险控制机制，不良贷款的回升将势在必行。
在小额信贷发展过程之中，我们也有很多成功的经验，这些经验本身就可以成为一种全面推广、普遍实行的模式。比如，根据我的了解，婺源的模式还是不错的。它是通过与村级集体组织建立某种互动的办法，农村信用社的信贷员加上乡村基层组织推荐的协管员，一个信贷员联系十个协管员，十个协管员联系成千上万的居民和农户，形成我们与客户之间联系的纽带和桥梁，为客户提供服务，及时反映他们的诉求，同时传达我们要求按时还款的管理信息。对农民而言，协管员是一种荣誉，工作中他们不直接经手资金，但负责催款，负责信贷调查方面提供信息，负责农户的一些组织工作。当协管片区小额信贷的还款率达到95%以上或预定目标时，就按利息收入的一定比例作为协管员的报酬。
通过制度监督和控制，防范收贷、收储不入账的行为，在这些基础上进一步完善我们的小额信贷管理办法，巩固和发展现有农户客户，并通过积极引进类似于孟加拉乡村银行的授信机制，尽可能争取一部分民间借贷客户。