江西省农村信用社全力支持“三农”纪实

金融之花盛开在希望的田野上

　　（本报特约记者程应海）5月26日，江西省农村信用社联合社挂牌成立三周年。三年来，全省农村信用社全面践行“推进规范化、提升竞争力、做出新贡献”的三大使命，从解决“三农”和区域经济发展的资金有效需求入手，通过创新经营理念、理顺管理体制、拓展信贷产品、改进服务手段、强化內部管控等一系列措施，着力破解地方经济发展中的资金供给难题，增强了对江西省经济发展的贡献度，使农信社进入了较好的发展阶段，广大城乡居民和农信社客户正享受着改革带来的巨大成果。三年的业务发展规模相当于改革前农村信用社五十多年的发展水平，相当于再造一个同等规模且发展质量更高、经营效益更好的金融机构。

　　三年来，全省农村信用社千方百计激活有效信贷需求，全力破解“三农”发展难题，成为支持地方经济发展的强力推动器。累计发放各项贷款1010亿元，其中累放农业贷款467亿元（农户小额信用贷款188亿元）、农村工商贷款149亿元、农村经济组织贷款52亿元、再就业担保贷款10亿元、助学贷款1.2亿元，向40万户“文明信用农户”累放贷款40多亿元，存贷款业务三年平均保持了25%以上的增长速度。

　　提升“农户小额信用贷款”

　　破解农民贷款难题

　　随着新农村建设步伐的加快，农户贷款分散、高风险的特点与金融机构趋利避险本能之间的制度障碍越来越明显。

　　为破解这个难题，江西省农信社总结提升小额农贷业务，把农户小额信用贷款打造成农信社信贷品牌。通过几年的努力，形成了规范的小额信用贷款管理操作流程，按贷前把好“三关”、强化管理考核、依靠党政支持、坚持不断创新的方法，实现了小额农贷的健康持续发展，使小额农贷发展成为全省农信社客户数量最多、业务量最大、经营效益和社会效益十分显著的重要信贷品牌，较好地解决了农民贷款难问题，为农民脱贫致富提供了强有力的金融后盾。

　　截至2007年4月末，全省农信社已向360万户农户核发贷款证，凡符合贷款条件又有贷款需求的农户均已办理贷款证，对340万农户累计发放小额信用贷款400多亿元，农户小额信用贷款到期收回率保持较高水平，实现了良性运行与发展。

　　开办“农户大额贷款”

　　破解农村大额资金需求难题

　　现阶段，传统的小额信用贷款难以满足农业产业化、集约化和规模化经营发展中农村大户的贷款需求。为破解这一难题，江西省联社试办“农户大额贷款”，对从事农村种养、特色农业、绿色高效农业、规模农业等符合国家政策的生产项目，且达到一定生产规模的文明信用农户提供30万元的授信贷款支持，并制定了大额农贷操作流程和管理办法。按照调查摸底、资信审查、授信发证和贷款发放等程序，规范农户大额贷款的发放和管理，使农户大额贷款成为全省农信社信贷业务新的增长点。

　　三年来，全省农信社共发放农村经济组织贷款52亿元、农村工商贷款149亿元，农业产业化经营的信贷投放量占支农信贷总投放量的15%以上，支持了省级以上重点农业产业化龙头企业40余家，支持建设各类标准化种养生产基地5150个，面积达3600万亩，受益农户达530多万户。

　　开展“文明信用农户”活动

　　破解农村信用环境难题

　　针对部分农民信用观念淡漠，长期拖欠农村信用社贷款，影响信贷资金良性运行等问题，江西省联社与省委宣传部、省文明办从打造农户的信用意识入手，把信贷支持与农民的道德建设结合起来，找到了破解农村信用环境的路径。2005年联合开展创评“文明信用农户”活动，以推动农村经济发展为目的、以农村道德建设为基础、以农户道德为评定对象，由农信社直接参与，经村“公评公议会”自下而上、自主评议产生文明信用农户，按农户道德水准配置农村信贷资源，使信贷资金成为激励农民提高道德素质的物质动力，促进了农村信用环境的有效改善。

　　截至2007年4月末，全省共评出文明信用农户40万户，累计发放文明信用贷款40余亿元，贷款一直保持了较高的收回水平。

　　打造信用共同体

　　破解信贷资金风险难题

　　为破解农村信用社贷款担保难、抵押难问题，达到既要做大贷款业务，又要防范信贷风险的目的，江西省联社创新信用共同体建设，提出了“实现农村金融创新与农业产业化、农村城市化互动，农村金融服务与其他中介服务互动，农村金融业务发展与农村社区文化建设互动，农村信贷政策与各级政府扶持三农政策互动”的工作思路。

　　加强与专业合作社互动，不仅解决了信贷风险分散问题，也不断满足了信贷资金的有效需求，以信贷杠杆和金融手段提高农村经济的组织化程度，实现分散的农户与现代大市场的有效对接。三年来，全省农村信用社推出了农户联保贷款、企业联保贷款、信用共同体贷款、物流担保基金贷款等几十个信用共同体贷款品种，及时加大贷款发放，取得了明显的经济和社会效益。

　　截至2007年4月末，全省农村信用社累计发放各类信用共同体贷款1.8 亿元，支持50多家企业发展，到期贷款本息收回率达98 %以上。

　　创办“农民住房贷款”

　　破解新农村建设资金难题

　　全省新农村建设启动后，省联社提出了支持新农村建设六个方面的举措，为新农村建设提供全方位的金融服务。特别是针对新农村建设农民建房资金短缺问题，积极拓展信贷新领域，2006年在赣州市率先试办农民住房贷款。一年来，按照“立足实际、分步实施、加强联动、防范风险”原则，扎实开展农民住房贷款工作，取得了较明显的成效。

　　截至2007年4月末，全省农村信用社累放农民住房贷款36545万元，帮助21508户农户购建新房，其中支持农民自建住房16353户、金额24845万元，购置住房5155户、金额11700万元，农民住房贷款户达20317户、金额32405万元，有效解决了农民购建房资金不足的难题，成为支持新农村建设的“助推器”。

　　开发小额担保贷款

　　破解下岗职工就业难题

　　近年来，江西省农村信用社积极响应支持全民创业、实现富民兴赣的号召，将小额贷款融入到民生工程中，加大下岗职工信贷扶持力度，积极推广下岗再就业小额担保贷款业务，同时对进城创业的农民搞好跟踪服务，对守信用、具有偿债能力的，按照小额农贷管理办法提供“打工创业”贷款。

　　三年来累计发放再就业担保贷款12.92亿元，余额达7.86亿元，贷款发放额和余额保持全省银行机构的56.6%，直接支持4.89万名下岗职工再就业，带动14.68万人就业。

　　做实“三个银行”品牌

　　破解农村金融功能不全难题

　　现阶段，农村金融服务不足主要体现在金融功能发挥不充分。为解决这一难题，江西省联社提出了打响做实“三个银行”的思路。一是打造服务县域的主力银行。发挥农信社县域经济金融主力银行的作用，全面提升金融服务水平，加大金融扶持力度，重点扩大对工业园区经济、县域基础设施建设、同类型产业集群、区域性物流中心、产业化龙头企业和规模农业、现代农业等七大行（产）业的支持，增加有效信贷投入，促进县域经济的快速发展；二是打造立足社区的零售银行。加快南昌洪都合作银行组建步伐，全面拓宽服务领域，加大城区网点调整力度，在人口密集居民区、商住楼盘集中小区增设新的服务网点和自助设备，提供更加便利的金融服务。主动把触角延伸到社区，最大限度地满足各类不同层次的金融需求。加强与劳动保障部门协作，完善再就业小额担保贷款，大力支持下岗失业人员就业和创业，为社区居民提供全方位金融服务。三是打造农民喜爱的村镇银行。加快试点步伐，不断适应广大农民的金融需求。将两级法人体制的基层法人信用社，直接按村镇银行要求进行规范和改造；对县级统一法人的基层信用社实行“一级法人、两级经营”，按照村镇银行模式经营，强化小额信贷业务责权挂钩，优化较大信贷项目管理；对农村合作银行乡镇支行要赋予适应非正规金融需求的村镇银行经营自主权，提高服务效率和服务水平，真正把农信社办成农民喜爱的村镇银行。