农信银资金清算中心成立一周年之际对农村支付结算现状的调查
编者按：2003年由银监会起草、国务院印发的《农村信用社改革试点方案》最终浮出水面，这标志着中国农村信用社深层次改革的开始。一场以“体制改革”为关键词的“革命”在农村金融领域拉开帷幕。近年来，我们欣喜地看到，以法人治理为核心的体制改革正在让“困顿”多年的农村合作金融重新显出活力。
准备在新农村建设中大显身手的农村信用社，在担当历史重任的道路上很快便发现了新的问题。“社区性金融服务机构”的发展定位与农信社服务手段匮乏之间的矛盾；农村日益丰富的金融服务需求与农信社支付结算体系狭窄的矛盾，成为农信社寻求长远发展遭遇的新“瓶颈”。于是另一场以“改善农村支付结算环境”为关键词的革命，便应运而生。
随着改革的深入进行，我国农村合作金融在支付结算领域也迎来了天翻地覆的变化。全国农村合作金融机构支付结算体系逐步完善，汇路越来越通畅，支付结算业务快速发展，为改进服务、增强市场竞争能力奠定了有利基础。当然，我们必须清醒地意识到，与全国性商业银行、特别是国有商业银行相比，农村合作金融机构支付结算体系还需进一步完善，如何充分利用现有支付结算渠道，发挥业务系统功能优势，丰富支付结算工具，大力宣传和引导客户应用非现金支付方式，进一步提高支付结算服务水平，还需付出艰苦努力。
在这场“改善农村支付结算环境”的革命中，2006年5月29日，绝对是一个值得铭记的日子。在这一天，农信银资金清算中心在北京挂牌开业。这个专门为农村合作金融机构和其他地方性金融机构提供支付清算业务的机构，为分布在全国各地的农村合作金融机构提供了一个资金清算的全国性平台。某种意义上，它的出现，真正将全国的农村合作金融机构串联为一个统一的整体。
这个为全国农村合作金融机构所推崇的“新生宠儿”，在社会各界的关注中，即将迎来一周岁“生日”。在“生日”来临的日子，祝福当然必不可少，但祝福之外，一起来盘点这个“新生宠儿”一路走来的印迹以及我国农村合作金融在支付结算方面的成绩和不足，似乎更具有现实意义。
一年前，当农信银资金清算中心（以下简称农信银）正式对外挂牌开业时，就有业内专家评论说：“农信银资金清算中心的成立，将结束全国农信系统没有全国性网络系统的历史，必将为全国八万多家农信机构异地资金结算提供一条便捷、廉价、快速的通道，也将大大提升农信系统的综合竞争实力，它标志着全国农村信用社系统终于拥有了真正属于自己的、规范的、系统的资金清算平台。”这样的评价不可谓不高，从中我们品味出了业内人士对农信银的殷殷期望之心。
“新生儿”成绩斐然
农信银一年来的快速发展，似乎是对这种期望的最好回报。一年来，农信银支付结算系统建设发展之迅速，令人敬服。2006年5月29日，农信银资金清算中心正式开业；2006年10月16日，农信银支付清算业务系统开始上线运行，同时开通了实时电子汇兑业务；2007年1月8日，系统开通全国农村合作金融机构银行汇票资金清算业务；2007年2月5日，试点开通农村合作金融机构间的个人存款账户通存通兑业务。农信银实时支付清算系统的开通运行，使广大农村合作金融机构同全国性商业银行办理跨省、市、自治区异地支付结算业务，具有了相同的手段和条件。
来自农信银的数据显示，截至2007年4月末，农信银支付清算系统内赋予社（行）名、社（行）号机构网点总数达到3736家，农信银支付清算系统（含实时和批量业务系统）覆盖了全国农村合作金融机构8.5万家营业网点的90%以上。随着各地农村合作金融机构陆续接入农信银实时支付清算系统，办理签发银行汇票、实时汇兑及个人存款账户通存通兑业务的机构网点范围将不断扩大，农村合作金融机构跨省、市、自治区异地支付结算渠道会越来越通畅。
目前，已有广东、重庆、北京等11省市农村合作金融机构，完成实时电子汇兑业务推广工作；有山东、湖北等9省、市的农村合作金融机构营业网点，可以办理签发农信银系统银行汇票业务，全国各地的农村合作金融机构均可代理解付银行汇票；湖北、湖南、深圳和广东、吉林等地的农村合作金融机构，还试点开通了个人存款账户通存通兑业务。
农村合作金融机构作为服务“三农”的主力军，对调整农村产业结构、帮助农民增加收入、建设社会主义新农村起到了不可替代的作用。建立健全农村合作金融机构支付结算体系，进一步畅通支付结算渠道、完善支付结算功能、提高支付结算服务水平，是促进农村合作金融机构不断强化经营管理、增强市场竞争能力的重要任务。
如果把农村合作金融机构比做是一种激活农村经济发展的“化学品”，那农信银的网络、技术支持，无疑就是促使其充分发挥“化学效应”的“催化剂”。
支付结算大网初见雏形
农村信用社管理体制改革以来，在各方面的共同努力下，全国农村合作金融机构同城和异地支付结算体系逐步建立和完善，一个由点成线、由线成面覆盖整个农村的现代化支付结算网络，已经初现雏形。
据统计，目前，全国30家省、自治区、直辖市农村信用联社、农村合作银行、农村商业银行和深圳农村商业银行，已经有22省、市、自治区，建成计算机综合业务网络系统，实现了本省、市、自治区范围内所有农村合作金融机构营业网点各项业务的联网运行；有7省、自治区正在建设计算机综合业务网络系统，或已搭建成核心业务平台，正在组织各营业网点陆续上线运行，年内即可实现本省、自治区范围内所有农村合作金融机构营业网点的联网运行；两个省已建成省辖支付清算系统，并也在准备建设联结全省农村合作金融机构营业网点的计算机综合业务网络系统。
农信银实时支付清算系统开通运行，支持多种支付结算工具和支付服务方式的应用，为农村合作金融机构营业网点开展各项支付结算业务提供了更有利的条件。如：票据业务、汇兑业务、银行卡业务、以及通过农信银支付清算系统办理跨省、市、自治区个人存款账户（含存折户）的异地通存通兑等。
随着农信银实时支付清算系统和人民银行大额实时和小额批量支付系统的推广运行，农村合作金融机构跨省、市、自治区异地支付结算业务量逐年增加。据悉，全国农村合作金融机构2006年的跨省、市、自治区异地汇兑业务量为1600多万笔，是1997年的150多倍。 农村合作金融机构的支付结算业务发展正是适应了这种农业经济快速发展的需要，体现了其支持“三农”主力军的作用，使汇通天下的梦正在成为现实。
圆梦之路仍需努力
客观地说，在央行的领导和支持下，农信银所搭建的资金“高速路”正在日益完善。但目前，农村合作金融体系在支付结算方面，还存在着不尽如人意的地方。如农村合作金融机构内部支付结算渠道不畅、办理异地支付结算难等问题，制约了“高速路”的作用发挥。
其主要原因：一是现有支付结算渠道利用不充分，农村合作金融机构支付结算体系有待进一步完善。二是许多农村合作金融机构营业网点业务人员还不十分熟悉现有支付结算工具，影响相关支付结算业务正常办理。三是农村合作金融机构风险控制能力和市场信誉度等因素，制约了相关支付结算业务发展。四是对现有支付结算工具和支付服务方式的宣传推广力度不够，广大客户还不熟悉农村合作金融机构已办理的支付结算业务。
如何充分发挥农信银支付清算业务网络系统功能优势，加强农村地区金融基础设施建设、改进农村合作金融机构支付结算服务，是农村合作金融机构面临的一个课题。有专家指出：要解决这一问题，在大力组织全方位、多层次的业务培训和加大支付结算业务宣传力度的同时，要进一步发挥现代化支付系统跨行支付清算和农信银中心的系统内支付清算作用。
首先，应该坚持央行大额实时、小额批量支付系统与农信银业务系统“两条腿”走路。为了充分发挥现代化支付系统跨行支付清算优势，尽量减少支付清算业务信息传输转发节点、降低差错率，应当在农信银支付清算业务系统全面推广运行后，尽快与人民银行大额实时和小额批量支付系统实现对接，这样就可以使全国农村合作金融机构所有营业网点都纳入现代化支付系统覆盖范围，最终形成全国农村合作金融间的支付清算业务，直接通过农信银支付清算业务系统处理，跨行的支付清算业务，经由农信银支付清算业务系统通过人民银行大额实时和小额批量支付系统处理，从而提高支付清算系统效率，最大限度地降低支付清算业务成本。
第二，要以市场化形式统一组织发展银行卡业务。目前，农村合作金融机构银行卡业务发展不平衡，许多省、市、自治区的农村合作金融机构尚未发行银行卡，已获准发行银行卡的农村合作金融机构，其银行卡品牌知名度也比较低。为此，应当采用市场化、合作共赢的组织形式，探讨借助农信银支付清算业务系统这一平台，集中开发拓展银行卡业务。
第三，集中建设统一的电子银行支付服务渠道。各地农村合作金融机构大都建设了计算机综合业务网络系统，在实现核心业务在所属营业网点联网运行后，势必要按照各家商业银行走过的路子，为了进一步发展业务、满足客户需要，陆续开发建设自己的网上银行、电话银行等电子银行服务系统。分散开发建设，投入大、运营成本高、效率低，且初期的应用数量也非常有限。依托农信银支付清算业务系统，集中建设统一的农村合作金融机构网上银行、电话银行等电子银行支付服务平台，为各地农村合作金融机构的广大客户提供网上电子银行支付服务，在技术和业务组织上切实可行，在费用方面也更加经济实惠。
不断完善农村地区支付结算环境，无论对于社会主义新农村建设的顺利推进，还是对于农村合作金融事业的长远发展，都具有重要的历史意义。我们相信，在社会各界的共同努力下，农村合作金融机构为广大农民实现“汇通天下”的梦想，指日可待。