浅探新形势下省级联社改革与发展

历经四年的风雨历程，省级联社在统一法人、产权制度改革和法人治理等方面实现了跨越式的突破。但是,随着全国中小企业快速发展，城乡一体化、农业规模产业化步伐的加快,尤其是外资银行的抢摊登陆、农业银行的卷土反扑，着实让本已被邮政储蓄搅得筋疲力尽的农信社提出了更大的考验。面对新的机遇、新的挑战，农信社能否力挽狂澜，牢牢高举农村金融主力军的旗帜，笔者从整合全省资源，实施集团化战略的角度破析新形势下省级联社改革与发展。

支农强社中存在的瓶颈问题

一、农信社支农乏力，难以满足“三农”经济发展所需要的金融服务

随着商业银行从县域经济的逐步退出，把农信社推到了支农的前沿阵地，使其为支持“三农”经济发展做出了巨大的贡献。但土生土长的农信社具有先天的不足与缺陷，如经济规模小，不良资产占比高，资金筹集难等，加剧了农信社资金供需矛盾，“一农难支三农”现象日显突出，农民贷款难问题也难以得到根本上的解决，尤其是无法为日益壮大的中小企业提供更大的资金支持，往往形成养鸡替别人下蛋的恶性循环。如沭阳县木材龙头企业江苏大江木业有限公司、新概念木业有限公司等，由起初名不经传的小企业在沭阳合行的精心培育下，发展成了县域龙头企业，但往往因其生产规模的不断扩大，信贷资金需求超出了该行的单笔最大贷款额度，而不得不求助于其他商业银行，最终在其他商业银行苛刻条件下不得不把在该行开立基本账户撤走。

二、农信社势单力薄，无法形成规模竞争

由于历史原因，相比其它商业银行，农信社在大中城市的知名度和服务影响力远不如国有商业银行，现有设施及服务亦远远不及，即使在城区亦存在科技力量薄弱，电子化程度低，结算手段落后，员工素质较差等情况。这些不利条件，使农信社在与其他金融机构的竞争中处于明显劣势，给农信社带来老客户流失与拉不到新客户的双重危机。而农信社面向农村与乡镇的表面劣势，恰恰又培育出其网点众多的最大优势，其客户之广之众几乎可堪称中国之最，服务对象是既有乡镇的中小企业和城镇居民，也有一些大的知名企业，更有无数的普通百姓。一旦省级联社实现横向联合，进而各省级联社联网结成全国统一的业务大网，从而具备同其它国内外银行一样的业务能力和新业务开发能力，不但过去困挠它的问题一扫而光，还将形成同其它金融机构互通有无、互相竞争抗衡的格局，在支农道路上将会走得更远，在支持新农村建设、构建和谐社会上将起到较好的推进作用。

三、省级联社职能模糊，难以充分发挥协调管理作用

自省级联社成立以来，在发挥管理、指导、协调、服务的职能作用方面取得了明显成绩，但由于先天的和运行中的原因，省级联社也存在着许多不容回避的问题。由于多重职能集于一身，容易造成职责任务上的重合和偏差，行使职能上的越位、缺位和错位，特别是由于履职缺少足够的法律依据、职能定位比较模糊等因素，使省联社难以真正整合全省农信社系统资源，再更高层次上实现新的战略突破，无法形成所有基层机构共同的战略支撑。

相关政策建议

一、整合机构、组建省级农村银行

充分利用农信社系统资源，把省联社改革改组为省级银行类机构，省级政府、省联社直接对市县级信用联社、合作银行、农村商业银行进行控股、参股。这样，可以建立起省级政府与省级农村银行、省级农村银行与县级法人之间的资本与经济联系，便于管理与监督，有利于协调全省资源在各市县农村银行间的调配，有利于更好的发挥支农主力军作用，也有利于增强综合市场竞争力和推动区域经济联动发展。

二、地方政府给予政策支持，切实帮助农信社化解发展包袱

几十年的发展，农信社在为区域经济和社会发展作出重要贡献的同时，自身也取得了长足的发展，已成为农村金融服务的主力军。但由于存在单体规模小、资本充足率低、不良贷款占比高、信用环境不容乐观等现实，制约了农村信用社的持续健康发展和为“三农”服务作用的充分发挥。为此，建议政府动员涉农资金、直属部门的预算外资金、社会各方面的闲散资金等存入农信社，增强信用社支农本领；切实帮助农信社清收不良贷款，协调政法部门严厉打击恶意逃废农信社债务行为，加大征信环境建设，切实解决农村信用社贷款案件胜诉执行难问题；帮助农信社做好增资扩股工作，制定相关鼓励政策，积极宣传和引导农户、个体工商户和社会各类经济组织投资入股，改善资本结构，壮大资本实力，为完善法人治理结构创造条件。

作者：张 跃

单位：江苏沭阳农村合作银行办公室

地址：江苏沭阳人民中路42号