邮政储蓄银行：“鲇鱼效应”应时而生

　　踩着2006年的“尾巴”，中国邮政储蓄银行拿到了法定“准生证”，2007年3月20日，伴随着新春的脚步，在社会各界的千呼万唤中,中国邮政储蓄银行正式挂牌成立，农村金融在经历了多年的期盼后，迎来了这个中国第五大银行。

　　邮储银行的横空出世，为我国金融史写下了划时代的浓重一笔。按照中国银监会的设计，成立后的邮储银行将“完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，面向城市社区和农村居民提供基础金融服务”。很显然，农村金融业务被新生的邮储银行作为服务社会的一个主要着力点。这样的市场定位，预示着我国农村金融服务体系中又增添了一支新的生力军，一个多元化、竞争性的农村银行业金融服务体系正在逐步建立，农村金融在支持社会主义新农村建设的道路上又迈出了新的步伐。

　　有人把邮储银行比喻成一条放入农村金融市场的鲇鱼，它的出现必将对目前农村信用社“一股独大”的垄断局面形成强烈冲击，从而激活农村金融市场，改善农村金融服务质量、提高服务效率。

　　邮储银行的诞生意味着农村金融竞争局面的升级，而邮储银行这个新生儿的天然优势，也让人们对这场“棋逢对手”的对决充满期待，同时这也将成为其发挥“鲇鱼效应”的资本。

　　首先是网络优势。邮储银行的最大吸引力在于其拥有全国网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络。全国邮政计算机网络自1995年开始建立，到2004年底，邮政储蓄联网已覆盖了全国31个省、市、自治区，且能实现城乡联网。目前邮储银行拥有储蓄营业网点3.7万个、汇兑营业网点4.5万个、国际汇款营业网点2万个。其中，有近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在县及县以下农村地区，是我国营业网点最多的金融机构。邮政储蓄“绿卡”网依托遍布全国、覆盖城乡的网点机构，先进的计算机实时处理系统和中国银联的共享平台，已经成为我国金融系统最大的实时处理网络。目前持有邮政储蓄绿卡的客户超过1.4亿户，每年通过邮政储蓄办理的个人结算金额超过2.1万亿元。其中，从城市汇往农村的资金达到1.3万亿元，成为广大城乡居民和农民工朋友重要的支付汇兑工具。在金融业务竞争日益加剧的今天，这一网络将为其开展包括中间业务在内的各项业务提供良好平台，在农村，甚至在全国，没有任何一家银行的网络能与之相媲美。这与电子化网络建设尚处于起步阶段，手工网点、单机网点、小型区域网络并存，仍然受汇路不畅瓶颈制约的农村信用社形成鲜明对比。

　　其次是资产优势。刚刚成立的邮储银行，有着“健康”的资产负债表和雄厚的资金实力。目前全国邮政储蓄余额已经达到1.7万亿元，规模居全国第五位。长期以来，邮政储蓄作为存款类金融机构，在国家政策的倾斜和支持下，将所收存款转存央行，靠带有国家隐性补贴性质的息差获取资产升值，通过经营负债业务得到稳定的无风险收益，对于经营性资产业务则所涉有限，因此邮储银行没有历史包袱（如不良贷款等）的负担。这使其组建银行并开办贷款类等业务时，能够“轻装上阵”，具有良好的业务发展基础。这与资产质量相对低下、经营包袱沉重的农村信用社形成鲜明对比。

　　其三是品牌优势。邮政储蓄借助“中国邮政”的品牌效应和集团化系统支持，形成了自身的品牌优势。一方面，由于历史沿革，邮政储蓄借用了“国家信用”，在广大客户中形成了“邮政储蓄是国家的银行，而非一般企业的错觉”。另一方面，其已形成的全国一体化机构体系，能够使其具备系统资源整合与集团化经营优势。而农村信用社局限于社区性地方金融机构的定位，在品牌形象的确立方面略处劣势。

　　其四是体制优势，这一点或许将成为影响农村金融竞争态势的关键因素。邮储银行全国是一家，只有一个法人，有着明晰的产权结构，科学合理、权责明确的法人治理结构，整体规模优势和强大的股东背景。而农村信用社都是单个法人，在全国呈现的是几级法人状态。从目前情况看，全国的农村信用社还不能整合成一个法人，并且管理体制长期未能理顺，即使深化改革后，仍然是以省为单位“各自为阵”，难以形成有效合力。

　　在目前的农村金融市场，国有商业银行已渐行渐远，农业发展银行一时尚难放开手脚，村镇银行等新型金融组织的“星星之火”在短时间内还难以形成“燎原”之势，因此都不具备成为农村金融市场“鲇鱼”的基本特征，难以对农村信用社构成真正威胁。

　　虽然对于邮储银行而言，过去长期从事存款和汇兑业务，缺乏现代金融企业的信贷经验与人力资源，而且农村金融业务风险的差异化程度也较高，未来的经营中也面临很多不确定的风险，但是，邮储银行具备成为“鲇鱼”的“天然优势”，只要努力加大业务整合力度，积极培养和引进各类专业人才，成为农村金融市场“鲇鱼”的日子就为时不远，邮储银行“鲇鱼效应”的发挥也指日可待。