作为支农的主力军，我国农村信用社自2004年开始了以“花钱买机制”为核心内容的体制改革，但从目前情况来看，改革后的农信社仍保存原来的封闭体系，竞争和创新意识严重弱化，金融产品单一和服务手段严重滞后，远不能适应农村生产力的发展和社会主义新农村建设的需求。
农村金融产品和服务手段短缺主要表现在下述几个方面：结算工具落后，贷款品种单一，金融资源低能消耗，中间业务产品几乎为空白，利率结构简单化和随意性。
造成农信社系统性金融产品单一和业务创新功能弱化的因素是多方面的，主要有：一是农村信用社管理体制长期处于无所依从的状态，管理与经营二者长期错位脱节，管理者身兼监管者的角色，往往从监管的角度考虑经营问题，而经营者没有经营主体地位，业务创新没有发展平台，又得不到监管的支持。此外，因为没有统一的经营管理体系，加之没有统一的结算支付体系，缺乏技术支持，使其金融新产品的创新没有依托。
二是农村金融竞争环境的无忧状态。农信社存在“独我一家，别无他店”的思想，贷款粗放式经营即可，金融产品无需创新，金融服务满足于坐等上门。
三是农村生产力发展水平的相对落后和经济元素的单一，使诸如汽车消费贷款、房地产开发贷款、住房消费贷款等新的资产品种没有经济元素的支撑不可能形成规模和客户群，这些都影响和迟滞了农村金融产品的开发。
对此应从多方面入手，针对不同原因，鼓励农信社加强农村金融产品的创新开发。
首先，营造良好的金融产品创新的外部环境。针对农信社存在的金融管制严格，信用体系还不健全等制约农村金融产品创新的外部制约问题，应加强农村民营企业和个人信用体系建设，以便为金融产品创新营造良好的外部环境。
其次，突破机制创新的难点，为金融产品创新营造内部的源动力。农信社在明晰现有产权基础上，通过进一步科学合理的增资扩股，建立起具有合作金融特点的产权结构。通过产权结构的变化，建立和完善内部激励机制。只有科学完善的激励机制，才能为金融产品创新提供生生不息的动力。
再次，以加强资产和负债业务的创新为突破口，循序渐进推动中间业务的拓展。农信社传统的存贷款业务占比很大，这既是产品创新的劣势，同时也是可资利用的优势，利用庞大的农村客户资源加快存贷款的多元化建设。
在计算机网络开通的条件下，利用网点遍布城乡的优势整合外部资源，提高产品创新的渗透力和吸引力。依附综合业务系统，积极开展代发工资、代收话费、代办保险等中间业务，通过开发中间业务服务品种，增加低成本存款占有率，以达到扩大资金来源，优化存款结构的目的。
此外， 坚持立足农村的战略取向，以农村客户为中心开展创新活动。农信社要依据不同的需求，对农村市场进行科学的市场细分，准确定位，寻找市场的空白点和不足点，向客户提供个性化、差别化管理，保证高质量的服务。个人金融业务市场在农村有极大的开拓潜力，在完善电子化网络平台的前提下，开发适应于农村市场的电子金融服务产品。同时，通过建立适合农村信用社的信用评级体系，培育农村民营企业的优质客户群，向高端客户提供高端的金融服务，带动优质客户群规模的扩张。