如何使信用社经营效益最大化，是当前农村信用社急需探讨和解决的问题。信贷人员素质的高低直接影响到信用社的贷款质量，如何能增强信贷员的责任心，最大限度调动其主观能动性，确保信贷资金放得出、收得回、有效益呢？
从日常操作中的现实效果来看，笔者认为信贷员相互担保管理制是一种比较理想的信贷管理模式和人员管理方法。
信贷员相互担保管理制是通过把信贷员进行等级授信并授予一定的放款权力后，将3-5名等级信贷人员组成一个小组，小组成员对所有发放的贷款进行担保，形成信贷员之间相互制约、相互监督的效果。通过约束机制管理控制内部风险，以达到防范外部风险、实现信用社效益最大化的目的。该项管理模式具体实施要从以下几个方面做起：
一、坚持“以人为本”，加强信贷队伍建设，是做好信贷管理工作的核心。一支什么样的信贷队伍，决定着什么样的信贷资产质量。
首先，要不断优化组合，精心挑选一些综合素质好的人才充实到信贷队伍中。随着社会和市场经济的发展，对信贷人员的素质要求越来越高，信贷人员不仅要有传统的背包下乡、深入农村的吃苦耐劳精神，更要有开拓市场、营销贷款的工作能力；既要有良好的职业道德，又要有帮助客户排忧解难的服务水平。
对辖区内的信贷人员要进行适度交流调动，对长期在一地工作的信贷员进行换位交流，不仅可以对信贷资产进行摸底，而且也拓宽了信贷员的视野，锻炼和提高了他们的实际工作能力。
信贷员调动时，必须事先实行离任审计，并依据审计结果明确责任、交接清楚。对发现有违规违纪贷款或造成信贷资金损失的，要根据具体情况及时予以处置。
二、加强信贷人员素质教育。包括思想素质和业务素质的教育，信贷员必须树立高度负责的思想和较高的发现风险、控制风险的能力。需要不断对信贷人员进行培训和教育，进行达标训练和技能考试测试，逐步做到持证上岗。
三、划分信贷员工作等级。年终根据信贷员个人工作业绩从贷款质量、贷款累收累放数量、创收额度、贷款风险程度、信贷档案管理等五个方面进行细化、百分量化考核，依据分数核定信贷员的等级。
等级高的信贷员可以在贷款发放额度、利率等方面优于等级低的信贷员。此外信贷员等级还作为评先、晋级、提干的重要依据，信贷员工作等级一年一评定，一年一核查，并签定授信责任书。
四、实行“三分离”制约机制。发放与审批分离、发放与手续办理分离，帐、款分离。简单的说就是信贷员只负责客户的寻找与选择，贷款人和经营情况等调查，贷款使用情况的检查，利息和本金的催收，完成资金的循环过程，别的工作由其他工作人员负责。在条件许可的情况下，可以借鉴目前各地会计人员管理上收到地级联社管理模式，使信贷人员真正发挥自身职能。
五、实行信贷员担保合同制。对信贷员实行担保合同制管理，就是一个信用社按信贷员的等级进行分组规范，对一名信贷人员发放贷款要有两名以上的其他信贷员进行调查并做出担保，共同对所发放的贷款负责，从而达到信贷人员之间行为相互制约，职责相互监督，权力相互约束，奖惩共同承担。