□微金普惠科技发展有限公司 赵琼
作为一种业务创新与大胆尝试，微小贷款在我国江浙地区的部分中小金融机构已走过了十几年的历程，取得了良好的效果，带来了丰厚的回报，同时也积累了大量优秀的经验。他们的实践为我国各类金融机构全面开展小额贷款业务，更好的服务微型企业提供了宝贵的可资借鉴的途径。
小贷机构面临的问题
依靠小额贷款完成资本原始积累的中小金融机构在发展中存在的问题：
一、机构的微小贷款业务还处于“劳动密集型”阶段，长期积累起来的优秀、且具有可操作性的经验还只是停留在以人为主体的初级阶段。
二、存在经验流失与客户流失隐患，一旦一个有丰富经验及大量客户资源的客户经理离开，其在实践中积累的宝贵经验也就随之流失，更严重的是其服务的但属于本机构的客户也可能被带走。
三、微小贷款业务单笔金额小，笔数多，所以赖以决策的信息量非常零散而复杂；而微贷业务又有快速决策的要求，如果单纯依靠人脑的记忆力及主观判断在短期内去做决策，会使管理者没有任何安全感。一个人无论能力再强也无法在较短时间做出永远正确的结论，因此“低效率”就成为扩大微小贷款市场覆盖面的制约因素。
小贷机构要实现快速成长必须采取从定性的、主观的转为定量的、客观的分析策略。
单纯依靠传统经验的传承以及主观感性决策方式，已经无法满足这些第一代草根金融机构快速成长的要求。将优秀的小额贷款实践经验成功提炼、转化为一套规范的体系、模式，成为开展小额贷款业务的第一代草根金融机构在发展壮大中必须要攻克的一个难题。
微金科技依托自己良好的技术优势，和对小额贷款前瞻性的把握，将大量经过实践检验的优秀经验总结、提炼、 固化成为一种有形的体系。通过对客户所积累的历史数据的分析，揉和客户自己优秀经验判断，挖掘历史数据的价值规律，然后将其体系化、标准化，以此为指导思想构架小额信贷IT系统的分析管理平台。
通过将经验中规律的部分抽取出来，使其从定性的、主观的转为定量的、客观的分析，减少人为失误，从而建立标准化的、可以快速复制的小贷业务分析决策系统，从而更有效的降低运营成本，提高运营效率，同时有效控制风险。
“微金”的随需应变技术
由于微贷业务目标客户具有强烈的地域、习俗、规模的差异性，这决定了不同的微贷业务机构，因其客户所处地域不同、习俗相异、规模不一，在实际业务中所积累的宝贵经验也各不相同。比如，孟加拉的成功经验中的宗教因素，到了中国未必有效。换一个角度来看，不同的微贷业务机构所提供的金融服务、以及面对的目标客户群体又在相当程度上存在着共同之处，所以不同的机构在实践中所总结出的经验又有着众多的相似之处。这样一来，不同的机构所总结的微贷经验即“似是而非”又“似非而是”，使得试图将优秀的小额贷款实践经验总结、归纳、提炼为一套实用性、科学性较强的有形体系或理论模式，成为第一代草根金融机构面临的难点问题。
为此，微金科技进行了大量的基础研究工作，经过长期实践总结，独创性地开发了可完美融合金融机构已有成功经验、当今小额贷款先进理念与现代信息技术的“随需应变”解决方案，有效地克服了这一难题。
微金科技开发的“随需应变”方案，要经过归纳、总结、定型、量化、验证与系统再现这六个阶段，可以完成从实践经验到理论构架，再到系统固化，从而将小贷实践经验变为可以经得起推敲与验证、能够规模化推广、快速复制的有形体系或具有指导意义的理论。
微金的随需应变设计，可将不同机构经过长期实践所总结出的众多宝贵经验，基于其特性分为“可普及经验”与“特制经验”两大类，再根据其归类的不同而采用不同的方法进行归纳、总结与定型，并通过结构化、模块化的系统设计，将其分别融合到微金的整体解决方案之中。采用了随需应变技术后，微金的整体解决方案也就具有了随需定制的无限扩展能力，随着越来越多的机构所积累的经验被微金分类固化到不同的模块当中，用户的经验积累则越来越显现出乘数效应。换言之，当微金的客户需要提炼固化其微贷所积累的经验时，他可以立刻通过随需应变技术将自有的宝贵积累分别在系统中固化为“可普及经验”与“特制经验”，并同时享有微金长期积累的所有“可普及经验”模块，并根据自身特点从“特制经验”模块中选择可供使用的固化经验。
不仅如此，随着微金在微贷经验转化领域的不断前行，用户可以通过选择对其系统中的“可普及经验”模块进行定期地升级，来享有最多最新的普及型微贷业务经验；与此同时，用户亦可在不断丰富的“特制经验”模块中寻找可以借鉴的经验并由微金专家通过系统配置与人员培训，即可完成经验的学习与掌握。
综上所述，随需应变技术为灵活多样的小贷业务经验提炼、固化提供了可能。与此同时，采用该技术的微金小贷业务核心系统亦能为广大小贷业务机构不断积累自身经验、借鉴其他地区成功案例提供持续的平台，并能伴随小贷业务规模的发展而不断扩充、提升，为金融机构建立商业化、健康可持续的小贷业务提供有力保障