□ 微金普惠科技发展有限公司 赵琼
随着我国多元化经济格局的不断深化，国民经济和各地区经济的增长越来越多地依赖于中小个体经济的蓬勃发展，而中国金融改革也是伴随着中国多元化经济格局的不断深化而逐步展开，打破金融垄断，调整放宽金融机构准入政策，构建多层次金融服务体系，通过开展小额贷款业务解决中小企业融资输血问题也就成为金融领域迫切需要解决的问题。
下一个战略抢滩攻略点
小额贷款业务既不是福利业，也不是公益业。尤努斯的孟加拉乡村银行实践证明了小贷业务的可盈利性。美国的富国银行也以其优秀快捷的小企业贷款业务而闻名于世。在我国经济发达、民营经济活跃的江浙一带，微贷业务也取得了巨大成功。实践证明微贷业务可以实现商业上的盈利，从而实现商业上的可持续性，微贷业务所蕴含着无限商机已成为各级金融机构共识。
对于新兴的中小金融机构而言，和巨头们争夺高端客户市场空间有限，所以从顺应宏观战略导向及自身商业可持续发展的角度考虑，开展微贷业务成为中小金融机构的必然选择。
2006年人民银行批准了7家试点小额贷款机构， 2007年银监会关于村镇银行准入政策的调整放宽，都标志着中国的金融领域证在向民间资本放开闸门，允许各类资本进入农村金融市场，建立农村金融体系。
毫无疑问，这些新生的农村金融主体的主要资产业务就是小额贷款；邮储银行成立后，其重点业务也是指向小额贷款领域；各商业银行更是在国家开发银行的推动下纷纷将小额贷款业务作为新的一年中的战略部署；农村信用社作为最早开展小贷业务的主力军自然也不会满足于现有的市场份额。
小额贷款情况迥异
2006年批准的小额贷款公司和村镇银行能够以极低的成本进入金融业，可以说他们是国家金融体制变革的受益者。但从7家试点小额贷款机构来看其运营成绩却并不理想。
在必须依靠规模和效率取胜的小贷领域，这批新生的小贷公司不但没有因为资本金有限产生运营瓶颈，反而出现了放贷不足的怪现象，这与有着巨大融资需求的实体经济有着鲜明的反差。
究其原因是这批机构大都没有现代化的运营手段，管理粗放，同时又没有管控风险的经验，所以不敢贸然放贷，他们本着“宁可少贷也不能有坏帐”的经营原则在原地徘徊。面对这种窘境，他们深深感到操作小贷业务力不从心。
不同于这批小额贷款机构，国开行推动的微贷项目试点单位包头市商业银行和台州市商业银行已经从开展微贷业务的实践中尝到了甜头，正准备进一步扩大小额贷款规模。
其实在民营经济比较发达的江浙地区，中小银行已经从开展小额贷款业务获得了丰厚的回报并完成了资本的原始积累，浙江台州泰隆城市商业银行就一个比较典型的例子。
竞争序幕已经拉开
国内外小贷业务的成功实践给正在实践者和即将进入者以巨大的鼓舞，他们对这一新兴业务领域无限憧憬，凭借政策的扶持或是强大资本优势，后进者也在跃跃欲试，希望分得小贷市场一杯羹。这片蓝海已不再寂静，激烈的竞争已经拉开序幕。
如何维护自己的业务基础，进一步满足扩张的需要，以保持自己在这一领域的领先地位，成为小贷先验者与后进者们面临的下一个战略问题。
无论对于先验者还是后进者或是步履维艰的7家试点中的小额贷款公司，在小贷市场竞争逐步加剧的情况下，保持一定规模的业务量，同时严格控制坏帐率是他们生存发展的硬道理。然而小贷业务所面对客户群体数量多、位置分散、缺乏完整的财务数据等特点，使得高业务量与低坏账率在小贷业务领域似乎是一个悖论，好像无法兼顾。
即使依托于良好的经济环境，已经取得一定业务规模的商业银行，能否顺利进军小额贷款市场并保持自己的优势竞争地位是他们面临的难点，信息化建设将是解决这些问题的终极出路。
“微金科技”的应变方案
目前，农村信用社等先期开展小贷业务的金融机构在实践中积累了大量优秀的经验，也为中国金融机构继续深入开展小额贷款业务提供了可资借鉴的成功经验。
然而面向中小微型企业的小额贷款业务更像是一种“劳动密集型”的业务，许多优秀且具有可操作性的做法还只是停留在以人为主体的经验当中，依靠低效率的传统经验传承已经无法满足金融机构快速成长的要求，要想保持行业领先，必须引入新的高科技的技术手段和方式。
鉴于小额贷款客户的草根性、业务的特殊性、地域经济信用状况的巨大差异，以及小贷业务机构发展的需要，微金科技将为小贷机构提供随需应变的信息化解决方案，为现有小贷业务机构的经验注入与固化提供了便捷的平台，为建立、优化小额贷款管理体系提供一整套客户化方法与解决方案。
微金科技随需应变解决方案具体来讲，就是将大量经过实践检验的优秀经验提炼固化并系统化成为一整套“看得见，摸得找，用得了”的有形的体系，并将这套体系不断丰富发展，规模化推广，从而更有效地降低运营成本、提高运营效率，同时亦可更有效地控制风险。
对于金融机构来说，只有持续加强信息化建设，建立人、制度与系统的完美结合体，不断提升精细化管理水平，逐步构建起适合地方、适合客户群特点的有特色的风险管理和高效运营现代信息管理体系，才能有效提高风险管理水平，扩大市场规模，实现风险管理与效率提升的协调统一，小贷机构的核心竞争力才能增强。