对金融业来讲，信贷资产质量的高低直接关系到整个行业的兴衰成败，农村信用社作为“独立核算，自担风险，自负盈亏，自我约束”的集体所有制合作金融组织，成为“一枝独秀”的农村金融主力军。这支“主力军”近几年来，在县域经济发展，建设社会主义新农村中，运用信贷杠杆发挥了巨大的作用。
作为基层联社，“有借有还、到期归还”这一党和国家的信贷政策贯彻落实得如何，如何在新形势下进一步防范信贷风险，提高资产质量，笔者认为，把好贷后管理关是提高信贷资产质量的关键所在。
“重贷轻管”问题严重
众所周知，贷后管理就是在贷前调查，贷中审查之后的环节，贷后管理实际上就是及时有效地监控信贷风险，是贷款的正常使用，安全流动，直至本息收回的系统工程。
当前，就农村信用社基层单位而言，最严重、最突出的问题莫过于重贷轻管，重放贷、轻审查，放松管理的不乏单位，不乏其人，就形成不良贷款的原因来看，除少数在贷款调查、贷中审查中出了问题外，很大一部分或者说绝大多数是因为忽视贷后管理形成的，加之社会信用环境不佳，导致基层社贷后管理矛盾突出，最终使贷款偿还的第一还款来源受到影响，第二还款来源受到制约，使其形成风险。
就当前基层信用社贷后管理情况来看，不外乎有两个因素，一是主观因素。即信用社在发放贷款中，贷前调查、贷中审查以至于贷后检查基本按审贷分离、三查制度办事，贷款也按有关规章制度放出去了，看考核指标，逐年累计发放多少，月均增加多少，净投放多少都完成了，但没有考核，贷后检查了多少次数，资金运用状况如何，还款计划落实了没有，有没有什么风险预兆，前期收回了没有，到期收回率如何，放贷责任人，审查责任人，贷后管理责任人落实了没有，这些很难在考核中看到，而只是片面地按四级、五级分类看形成不良贷款了没有，其实“有借有还、到期归还”中，到期能不能归还这才是衡量贷后管理到底如何的最终依据。
二是客观因素。由于社会环境的影响，特别是前几年国有商业银行大面积、大额度的不良资产剥离，导致社会上甚至党政机关个别领导认为贷款不还也无所谓，到期还了的也后悔了，加之现在国有商业银行退出农村市场，一些不法分子，或者素质不高的人，千方百计挖空心思套取贷款，一旦贷款到手，千方百计逃废债务，不还贷款公检法也无可奈何，导致贷后管理雪上加霜，贷后管理流于形式。
选择正确的着力点
首先要进一步提高信贷人员的政治业务素质，除搞好政策、法律制度培训教育外，要让信贷人员更多地了解和掌握客户的生产经营、财产状况、主要产品的市场变化等，提高控制风险的能力，其次要强化定期、不定期的贷后检查，及时掌握可能影响信贷安全的各类信息，以便立即采取防范措施。第三是完善贷款档案管理，要以客户为单位，建立档案，完整记录每笔信贷业务活动的全过程及客户和担保资料，特别是对办妥的抵押登记手续和他项权利证明以及质物交换清单及存单、国债等有价证券，办理入库保管手续。
第四是要将贷后管理列入各级领导工作政绩考核中，不能单纯的按正常不良贷款片面地看资产质量，要从深层次控制信贷风险。第五是建立农村信用社存量资产的计算机管理系统，运用现代科学技术预见和防范风险。第六是要加大不良贷款的清收力度，严厉打击拖债、赖债和逃废债务行为，形成全社会齐抓共管局面。
把好贷后管理关的途径
首先，各级领导特别是信贷人员要充分认识到贷后管理的重要性，做到放贷管贷两手抓、两手都要硬，其次是各级对信贷业务的考核，要将考核重心放在贷款管理上，既要按五级分类考核不良贷款，更重要的是考核贷款的催收情况，资产保全情况，到期收息、收本情况以及到期收回率，第三是要加大对逃废债务，挥霍贷款不法贷户的打击力度，不能让那些投机取巧的人钻了政策制度的空子，形成全社会齐抓共管的局面。第四是要进一步落实贷款责任，把贷款管理责任人等同于放贷责任人共同对待，彻底改变重放轻管。
第五是要全面推行信贷员驻厂、驻村、驻户制度，把贷款的使用收回直接与其工资、政绩挂钩考核，对因主要原因形成风险，造成资金损失的贷后管理人员，依法追究失职责任。第五是建立健全贷款风险补偿机制，除提高贷款风险准备金外，试行贷款参加社会保险，严格担保、抵押、质押等手续，最大限度地防范信贷风险。
第六是将贷款使用效益纳入党政、企业和个人的诚信管理系统，形成使用贷款实现预期效益的有效约束机制。第七是动员社会力量，能人志士、广大社员协助信用社信贷人员管理贷款，形成真正的社区性管理氛围。第八是千方百计严肃有借有还，到期归还的信贷政策，全力保证贷款的按期收回。
总而言之，把好贷款贷后管理关是农村信用社信贷管理的一项系统工程，千条措施，万条计策，人的因素第一，人是生产力中最重要最决定的因素，贷后管理也不例外，所以，提高各级领导和信贷人员的素质，增强控制和处置信贷风险的能力，严肃“有借有还，到期归还”的信贷政策，强化社会信用意识，更是提高信贷资产质量的关键所在。