［专栏］“微金普惠”系列谈
开栏的话：
小额贷款在中国的实践最早是在20世纪90年代中期开始的，然而， 10多年间，小额贷款无论从风险管理还是效率提升方面都没有实质性改观，其发展非常缓慢。关于小额贷款在中国为何发展缓慢的原因，无论是理论界还是实务界都不约而同达成一个共识，具体概括为下列四个方面： 一是缺乏先进的管理理念、二是缺乏先进的技术手段、三是相关人力资源严重、 四是缺乏一整套有效制度。
这是一个带有共性问题，不仅非政府（NGO）小额贷款机构存在，而且在农信社这样的正规金融机构也依然存在，因此小额贷款的发展上受到很大限制，大量有金融需求的微贷客户 被拒之门外。对于以“立足中小、立足个体、立足地方经济”为市场定位的农信社等中小金融机构来说，小额贷款市场空间巨大，采取有效手段积极拓展小额贷款业务，不仅可以优化资产结构、而且可以提升核心竞争力，实现健康可持续发展的最佳途径。
有效开展小额贷款业务的前提，是要建立一整套“健康可持续小额贷款管理运营体系”，这是目前所有开展小额贷款业务的机构所面临的一个难点问题。北京微金普惠科技发展有限公司就建立健康可持续小额贷款管理运行体系提供了一整套解决方案。
□ 微金普惠科技发展有限公司 赵琼
“风险与效率”成为农信社开展小贷业务的瓶颈
尽管小额贷款市场空间巨大，但对于农信社来说，开展小额贷款业务首先关注的是风险问题，面对小贷业务这个"高风险"客户市场，许多农信社在开展此项业务是非常谨慎的，致使业务规模普遍较小而不能成为一项可以实现盈利的业务。而小贷业务额小面广的特点决定了开展此项业务的银行机构必须具备管控风险和高效运营的双重能力才有实现理想收益，因此风险与效率问题始终是制约农信社大规模开展小贷业务的瓶颈。
信息化建设是破解小贷业务“风险与效率”问题的关键
风险和效率是制约农村信用社扩大开展小额贷款业务的瓶颈，信息化建设滞后又是农信社小额贷款业务无法打破风险与效率瓶颈的主要障碍，只有加强信息化建设，建立人、制度与系统的完美结合体，才能有效提高风险管理水平，扩大市场规模，实现风险管理与效率提升的协调统一；只有从根本上解决这个瓶颈问题，信用社核心竞争力才能增强，金融支农的手段与水平才能得到不断提升，小额贷款服务三农的市场有效性才能不断扩大，市场竞争力才能不断增强；也只有解决好风险和效率的问题，才能使央行支农再贷款在促进农业增产、农民增收中发挥更大的作用。
“微金普惠”解决方案的思想体系
鉴于小贷业务所面对客户群体的复杂程度，目前的商业金融机构无法参照现有的标准模式开展小贷业务，从世界范围来看，依然没有可以完全借鉴可供复制的成熟模式，构建"健康可持续小额贷款管理运行体系"成为整个金融领域倍加关注并迫切需要解决的问题。
同时小额贷款客户的草根性、业务的特殊性以及地域经济信用状况的巨大差异，在不同的地区构建完全相同或相似的小额贷款业务模式是不可能的，对于金融机构来说，只有构建起适合地方、适合客户群特点的有特色的风险管理模式和高运营模式，持续加强信息化建设，不断提升精细化管理水平，才能真正构建起适合自身特点又符合地方实际的健康可持续小额贷款管理运行体系。
但凡已开展小额贷款业务的金融机构，特别是农村信用社，对于小贷业务的高风险、高投入、低收益皆有深刻体会。
面对上述现实问题，微金通过反复论证，建立了人、系统与制度有机结合三位一体的思想体系用于解决关乎风险，效率与收益的困扰，以解决推广小贷业务所需攻克的难关。
“微金普惠”解决方案 = 信息化手段+先进的管理理念
“微金普惠”以先进的小额贷款管理理念为指导，致力于向小额贷款机构提供卓越的小额贷款管理运行系统和最佳解决方案，通过搭建人、制度与系统的小额贷款管理平台，使小额贷款业务最终实现"以客户管理为基础、以流程管理为主线、以效率提升为宗旨、以信贷风险防范为目标，将信贷风险管理前移，构建适合小额贷款机构与小额贷款客户需求特点的管理运行体系。
“微金普惠”小额贷款解决方案的核心特点
1、轻抵押担保、重现金流；2、评级和审贷主要关注贷款人的还款能力和意愿；3、贷后跟踪重视"第一还款来源"，动态跟踪评估贷款人经营与现金流状况；4、系统提供了贷款客户短信申报经营情况的数据通道；5、系统自动根据对贷款人的适时动态监控及时进行资产分类；6、系统自动生成各项工作计划和提示信息，大幅提升客户经理经理工作效率；7、实现对客户的全面管理，可以识别优质客户，量化客户贡献度；8、可智能抓取违约或守信客户的特征，优化系统指标，提升系统工作绩效；9、系统基于规模、期限和利率，量身订制符合客户需求及风险管理要求的产品；10、对产品成本收益分布情况进行智能分析，便于效率效益与人员的优化配置；11、强化操作风险，重视流程控制，实现人、制度与系统的有机结合；12、提供一整套高效率的支持体系，实现小贷业务盈利点所要求规模量；13、提供相关操作手册和全面培训。
微金的解决方案是在一个完整的微贷业务流程中，通过人，制度与系统的相互配合，达到控制风险，提高效率，保障收益的目标。
微金解决方案高度融合了人，制度与系统的作用。为了简化申请流程，方案在系统中实现了全自动化的工作流程，涵盖了从信用评估>贷款申请 >审贷决策>贷款发放>贷款追踪 >风险资产分类>还款>不良处置的全过程。