综合性农协打造服务发展新平台
浙江瑞安市马屿镇朱岙底村扫帚合作社的社员正在捆扎扫帚,该合作社也是瑞安农协互助联保合作社的试点之一。本报记者 于璐娜 摄
2007年2月2日,林观超和陈庆旺一大早就出了家门,买齐了一大包给家禽治病的药后,就匆匆赶到了位于沿江东路上的瑞安农村合作协会(简称“农协”),他们是飞云畜禽合作社的负责人,这几天合作社要接受农业部门的规范化验收,老林和老陈就是带着这个任务专门来请教农协工作人员的。
看到农民来办事,农协副秘书长苏立胜立刻起身走出会议室。林观超和陈庆旺并不知道,身旁的会议室里,一场激烈的讨论正在进行。在这个由学者、媒体记者、农协工作人员共同参加的座谈会上,大家热烈地讨论着如何利用农协平台促进合作社发展的问题。在农业局工作多年的苏立胜对基层合作社工作非常熟悉,他耐心地解答了老林和老陈的问题之后,又转身回到了会议室,虽然已到了午饭时间,但这里的讨论并没有结束。
一边是农民的登门求助,另一边是学者与实践者的观点碰撞,这样一个转瞬即逝的片断却呈现出了瑞安农协的存在价值：一方面它将服务的触角伸向了最基层的农民,另一方面它又响亮地提出了“如何整合现有涉农资源推进专业合作社发展”的命题。
当人们更多地关注于农协的生存现状时,许多人并不知道,瑞安农协的创立起始于与合作金融的联盟。瑞安农村合作银行不但是农协的主要发起者和推动者,更借助这一平台实现了自身的飞越。
“汇报工作”蕴藏契机
叶秀楠,瑞安农村合作银行董事长,虽然鬓角已经有了白发,却喜欢穿休闲服和牛仔裤,他的办公室内悬挂着一幅书法作品,上书“海纳百川”。采访结束后记者发现,叶秀楠利用农协平台推出了一系列创新举措,而这背后的经营理念几乎都可以用“海纳百川”来概括。
陈林这位清华博士后到瑞安市政府报到的第二天,就见到了前来向他汇报工作的叶秀楠。陈林和叶秀楠都没有想到,就是这样一次例行的工作汇报,却蕴藏着瑞安农协最初的发展契机。当时的瑞安农村合作银行(简称“农合行”)即将挂牌成立,叶秀楠仍面临着股金管理等不少问题，而陈林则是刚刚到任的分管金融的副市长，交流中两人一拍即合，打造一个规范管理农合行原社员股金的平台，成为瑞安农协诞生之初的主要使命。
瑞安农信社改制时，有11.6万多户的原社员股金，总额149万余元，改制后成立的瑞安农合行无法将这11万小股东写到工商登记里。至于以后分红怎么做、管理如何进行、股东大会的股东代表如何选出，更是“改制难题”。
“由于小股东参与银行经营管理积极性不高，也不太现实，股东数量过于庞大，无法充分发挥股份制的优势，无形中削弱了原信用社老社员在合作银行中的地位和权力，规范管理原社员股金迫切需要一个新平台。”叶秀楠向记者讲述了他们利用农协托管股金的初衷。
但业界对这一创新方式也提出了质疑,有业内人士提出:这样一种运作方式究竟能发挥出多大的作用,还有待时间的考验。农协信用部的工作人员坦言，这种股金管理的创新方式还有待完善,比如股金分红等工作还需要制定细则。
创新信用评级
瑞安农合行办公室副主任谢炳鹏在农信系统工作已经有十多年了，日常工作非常忙碌,他平日里随身带着一个“工作日志”。农协成立后,谢炳鹏除了本职工作,又承担起了农合行和农协之间的协调工作,工作日志上的内容也有了很大变化，信用评级是他经常记录的工作内容，“工作日志”上最近的一项记录也是有关农协2007年全面推进信用评级的工作安排。
其实让第三方介入信用评级的设想,叶秀楠已思考很久了。这缘于他接到过的一个对信用评级不满的投诉电话： “给农户贷款的是你们银行,评信用等级的还是你们银行，为什么全都是银行说了算。评与不评还有什么意义？"面对客户的质疑，叶秀楠也想过请中介机构来评定,但中介费又是一笔不小的开支。
于是农协成立后,瑞安农合行与瑞安农协共同成立了瑞安农村信用评级委员会。委员会邀请瑞安市银监办、瑞安市人行、瑞安供销社、瑞安市农林局、瑞安农发行、瑞安农信担保公司以及多家农民专业合作社的代表参加。在瑞安农合行以往“信用村”、“信用农户”评价工作的基础上，进一步将农村合作社、中小企业乃至瑞安辖内乡镇纳为评级对象，自行制定议事规则、评级标准和工作程序。
叶秀楠告诉记者： “依托农协进行信用评级，一是增加了评审工作透明度，更大程度上做到公开、公平、公正，提高了评级公信度。二是拓宽了合作银行信贷营销渠道，解决了农合行信贷人员少、信息不对称的问题，使农户尤其是专业合作社的社员得到了及时的资金支持。”
探索社区联保
瑞安市马屿镇朱岙底村是当地有名的扫帚村，一共200多户人家，一半以上靠加工扫帚为生。在瑞安农协的帮助下，朱岙底村成立了扫帚专业合作社。见到记者时,村民郑世丘正在熟练地扎着扫帚，“别的我不知道，也说不好，就是贷款方便了,利率也低了。”郑世丘告诉记者，合作社组织他和另外几户扫帚专业户组成了一个小组，一个组员要贷款，其他组员同时担保。前不久，他刚贷了三万元，利息也由以前的9厘多，降到了6厘多。他向记者指了指自家院子里的扫帚柄说：“以前就是小打小闹，现在上规模了，你看我那个竹柄子，有了资金一下子就买来两万多根，一个月节省五六百块没问题的。”
“其实瑞安农合行实行农户联保贷款已有6年了，但推行的效果并不好。“叶秀楠告诉记者，主要原因是农户自发组织联保小组缺乏积极性。传统的联保模式实际上是一次性的，不具有可重复性，有可能助长短期行为，难以稳定和积累信用关系。往往针对某一笔具体贷款，临时拉上几个人组成联保，如果到期还款，这个联保就解散了，再要贷款还要重头来过；如果到期出现违约情形，则银行又要花上很大的精力去一一催收。于是农协以合作社为单位或在合作社内部组织发展“农户联保小组”，社员之间基于彼此信任，按照地缘、业缘、亲缘等社会关系纽带，采取分散组合，实行联保，降低信贷资产风险。
针对农户联保时对自己承担的连带责任有所顾虑，担心风险大的问题,农协推出了限额联保政策，联保额度分为百元级、千元级、万元级。假定一个小组的联保限额属“千元级”，则其余四位小组成员每户承担的代偿责任最高为一千元。“限额联保”的办法是由陈林提出的，他认为，限额标准在小组内部保持一致，有利于社会经济状况相近的农户结成小组，因为合作一定要在实力相当主体间进行，农户可以根据自身实力和需求，选择加入百元级、千元级或万元级限额的联保小组。
“信用培训”遍农家
黄则强是瑞安梅屿蔬菜合作社负责人,在他眼中“合作理念的培养”才是农协对合作社发展的最大贡献。一见到记者,他就讲起了不久前刚刚结束的由农协信用部主办的“信用培训讲座”,而这次让黄则强印象深刻的培训，其主讲人正是瑞安农村合作银行董事长叶秀楠。
“虽然我们一直以来致力于农村信用观念培育，但效果不是很理想。加强农村信用建设，迫切需要一个高层次的中介平台，需要各方面共同努力、形成合力。”叶秀楠告诉记者,农合行参与农协的好处有很多,其中一个重要原因就是可以加强农村信用建设。
目前农合行已经制定出了2007年利用农协平台开展信用教育与宣传工作的计划:包括举行农村信用建设问卷调查、举办农村信用专题宣传活动、策划电视宣传信用知识活动。组织全市农村信用建设知识公开赛，参赛主体是协会会员及广大农民；同时农协还将举办三期农村信用建设培训班。
记者的采访已经结束，但瑞安农合行利用农协平台寻找发展路径的探索却刚刚开始。正如陈林所说：“农业产业化发展需求与原有农村金融服务无法对接，这是农村合作银行小额贷款不能很好开展的深层次原因，也是中国新型农村合作金融发展的契机。金融不仅是一种活动、一种行为，也需要有效的组织载体，以便降低信息成本和交易风险。而合作组织就可以是这样的重要载体。”
新闻背景：浙江瑞安首创综合性“农协”
2006年3月25日，全国首家综合性农协——瑞安农村合作协会正式成立，该协会通过整合涉农资源，建立农民专业合作、供销合作和信用合作“三位一体”的农村新型合作体系，协会由合作银行、供销联社等八家核心会员单位和近百家农民专业合作社、农机合作社、村经济合作社等基本会员单位组成。农协的目标是实现农村各种资源的条块交融,有效整合体制内外资源,使农村贷款融资难、政府扶植政策到位难等问题得到有效解决。