中国经营小额信贷的主要是两类机构：一是传统的商业银行，其中，农业银行发放数千亿元财政贴息的扶贫贷款，城市下岗工人的再就业贷款、学生的助学贷款亦属此类；二是农村信用合作社发放农户小额信用贷款和农户联保贷款,但这些机构及贷款还不能完全满足农民的金融需求。
对于在农村发展小额信贷组织，中国银监会的态度相当谨慎。他们的首选路径是改造现有金融机构，推进传统商业银行实现金融产品和服务的下移；甚至单辟一条业务线，服务于小企业甚至低收入阶层。但是，这些改革距农村金融改革尚有距离。
国外小额信贷的成功经验
孟加拉国是世界上小额贷款最为普及的一个国家。现在有85％的贫穷家庭可以申请小额贷款。世界上没有其他任何一个国家可以接近这个水平。小额贷款在孟加拉国的总额是15亿美元，其中超过一半是由格莱珉银行借出的。格莱珉银行的创始人穆罕默德·尤努斯也由于其对摆脱贫困的创新和贡献，获得2006年度诺贝尔和平奖。通过对孟加拉国小额贷款成功经验的分析，总结如下特点：
以穷人为对象，提供以免担保贷款为主体的综合服务。孟加拉国的小额信贷主要面向贫困地区的极贫户，尤其强调以贫困妇女作为主要贷款对象。由于贷款对象是穷人，而且一般是贫困地区的极贫户，因此，自然无担保能力，所以贷款只能是免担保的，并且为了提高贷款偿还率，就必须围绕小额信贷开展吸收存款、办理保险、选择发展项目、进行教育与技术咨询等综合业务，以提高贷款对象的还贷意识和能力。
以自愿为原则，建立穷人自己的组织和相应的运行机制。孟加拉乡村银行（Grameen Bank）是非政府的民间金融机构，具有自愿参加、相互帮助、相互监督、责任连带、高效运行的特点。虽然没有严格的小组会议制度，但成员必须自愿参加，达成共识：增加资金的积累，扩大经营规模，改进管理能力，并承诺在其他成员发生还款困难时给予帮助。成员在一起共同接受技术和管理等培训，每2—5个小组组成一个大组，由项目工作人员与之保持联系。
以非政府组织为主体，建立依赖于市场化经营的组织体系。尽管成功的小额信贷模式都有政府支持，但以NGO为主体，以金融市场规则为基础独立运行是其基本特征和当前主流。
以政府支持为前提，主动与政府保持密切合作和良好关系。孟加拉国不仅政府对乡村银行的发展在态度和政策上是宽容和支持的，而且乡村银行也始终和政府保持着良好的关系。孟加拉国政府对乡村银行，首先是提供资金支持，以4％—5％的利息向乡村银行提供贷款，累计已超过50亿塔卡。其次提供法律支持，允许乡村银行以非政府组织的形式从事金融活动。第三提供政策支持，对乡村银行提供免税的优惠政策。第四是组织支持，为支持乡村银行发展，孟加拉国政府成立了政府小额信贷组织BRDB和 PKSF以及政府小额信贷项目、国有商业银行小额信贷项目。
中国应如何发展小额信贷
通过以上对中国当前小额信贷现状的分析，借鉴国外成功经验，总结如下：
必须认识到小额信贷不仅是一种有效的扶贫方式，更是一种特殊的金融形式。应参照国际经验，统一规范，调整小额信贷机构的认定标准和方式，在提高项目型小额信贷可持续性的基础上，逐步将其转化为机构型小额信贷，以法律形式保证其金融合法性和规范性，并给予明确的政策支持，构造以乡村银行模式为基础的小额信贷体系。
坚持以市场为基础，减少政府干预，区分政府扶贫与小额信贷的功能，将小额信贷从单一的扶贫中解放出来，逐步提高NGO小额信贷比重，允许小额信贷机构在法律监管下自由决定利率，取消政府的小额信贷贴息政策，建立小额信贷担保基金，为其从金融市场获得资金创造条件，发挥扶贫政策的诱导性功能，引导各种小额信贷机构实行商业经营，实现政府扶贫与小额信贷经营的分工与协调。
将贷款支持和技术服务相结合，实现扶贫、高还贷率和机构持续发展三者的协调。为小额信贷机构的建立和运行提供制度保障和技术支持，加强交流、合作与人员培训，不断提高小额信贷机构的经营水平。(作者系中央财经大学投资系2004在职研究生)
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