完善农村金融体系、实现农村金融市场多元化，这是农村金融领域专家学者的共同呼声。然而相对“垄断”却始终是农村金融的另一个代名词。
2006年，一向被人们忽视、处于被遗忘角落的农村金融市场，突然成为了各家金融机构眼中的“香饽饽”，农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、国家开发银行、小额贷款公司等等，老朋友、新面孔纷纷调整战略、挥师南下，亮相农村金融市场。无论是为了一时之需的“做秀”，还是为了多元化发展的战略之举，农村金融市场已经成为不少金融机构的必争之地，农村金融市场的竞争格局已经初步形成。
对于一直在农村金融市场上占据垄断地位的农信社而言，一场激烈的对决即将展开。面对挑战，我们能否做到知已知彼，又将如何做出应对？今天，就让我们来共同寻找良策。
对手一:中国农业银行
□ 本报记者 孙思磊
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优势：雄厚的资金实力，成熟的信息化网络支撑 劣势：涉农业务成本高、审批难，业务范围狭窄 |
进攻策略:
盘点农信社发展面临的市场竞争形势，农行无疑是一个不可忽视的竞争对手。今年以来，农行调整经营策略，由原来的全面收缩农村市场战线的策略，转向重新涉足农村市场、控制农村县域金融的优质资源。这给完全立足于农村的农信社，带来了不小的市场压力。
鉴于农行的优势，业内专家预计，农行主要利用以下四方面优势，在县域金融领域向农信社发起挑战。
在与农信社等其他金融机构的竞争中，“利用自身雄厚的资金实力，抢夺县域经济优质资源”将是农行祭出的第一柄“杀手锏”。作为国有商业银行，庞大的资本金将是农行挑战农信社“一股独大”地位，迅速抢夺优质信贷资源取得胜算的最大筹码。雄厚的资金实力，使农行对优质信贷客户扩大授信额度时，具有比农信社更大的操作空间和灵活性，并且可能开出比农信社更优惠的信贷条件，这对急需信贷扶持的中小企业具有极大的吸引力，一旦出现这种情况,他们在两家金融机构对决中倒向农行也成为理所当然的事。
完善的信息化网络，是农行在与农信社的对决中获胜的又一件“利器”。作为“国字号”的老牌银行，农行在信息化的道路上已经走了一段很长的路，多年的经营使其拥有了非常成熟的信息化网络，而农信社的信息化之路才刚刚起步，两者之间的水平不可同日而语。强大的网络支撑，能使农行全国各网点之间的业务交流、信息交流实现完全对称和互换。客户通过农行网络，可以在全国范围内实现资金的即时流转。这对于业务遍布全国的企业来说，当然是一种无形的支持，而农信社在这方面的服务要逊色得多,有些地区的农信社，甚至尚没有实现区域内的网络互通。
完善的风险控制体系和丰富的市场运作经验，将成为保证农行“县域金融”战役取胜的重要保障。雄厚的资金实力和完善的信息化网络，是农行在对决中可能占得上风的“硬实力”。一旦双方在优质资源争夺陷入“激战”，完善的风险控制体系使农行较农信社更能远离风险的产生；而丰富的市场运作经验可能成为打动优质客户的另一法宝。
对手二:中国农业发展银行
□ 本报记者 张顺和
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优势：功能扩大 获得自由空间 劣势：业务转型 有待市场考验 |
进攻策略:
对农业发展银行来说，2006年是具有转型意味的一年。
在这一年中，农发行新业务得到扩展：农业小企业贷款的试点工作正在有条不紊地进行，产业化龙头企业贷款业务范围由原来的粮棉油扩大到农、林、牧、副、渔整个农业领域，同时开展了农业科技贷款。
由此，农发行又向其“一体两翼”的发展格局迈进了一步：在现有业务的基础上，以粮棉油收购资金贷款业务为主体，以支持农副产品生产和加工转化为一翼，以支持农业和农村发展的中长期贷款业务为另一翼，以中间业务为补充。
比功能扩大更让人“眼亮”的是新业务的运作方式。与以往的政策性业务不同，农发行的新业务属商业性贷款，市场化运作、自主经营、风险自担。为区分两种不同性质的业务，农发行实行了政策性贷款与商业性贷款分账核算、分类管理、分别考核的管理模式。
在资金来源上，农发行也逐步走上多元化道路。除了传统的央行再贷款外，依靠金融市场发债筹措也成为重要途径。2006年10月底，农发行又宣称，将在全国开办同业存款业务。这是农发行首次获准开办存款类业务。根据批复，农发行将在全国范围内开办非结算用途的金融机构同业存款业务。开办此项业务的对象为中资商业银行、城市信用社、农村合作金融机构、国家邮政局邮政储汇局。
业务范围的扩大、资金来源的多元化为农发行带来了更多的自由度和可能性。但机遇的另一方面永远是挑战，对商业性贷款的风险驾驭能力就是一种考验。面对新业务，农发行提出了“积极审慎”的原则。为规避风险，在新业务的贷款发放对象上，农发行进行了种种严格界定，以择优去劣。同时，在贷款定价、审批权限上农发行也做了相应的部署。
但尽管如此，新开办商业性贷款的风险显现、盲目扩张信贷规模等问题仍是农发行必须面对并解决的重要课题。为此，农发行也把加强内控建设、开展贷款合规性和信贷资产质量专项审计作为一项重要工作。
资金来源多元化为农发行扩大业务范围、担负更多支农任务提供了保障，但随之而来的是资金的成本效益和考核压力的增大，如何让资金更有效地周转升值，也是农发行面临的一个考题。
也许，农发行面临的种种难题只是转型期必须经历的阵痛。阵痛之后，是如鱼得水的自由，还是无所适从的茫然，我们等待着农发行给出答案。
对手三:邮政储蓄银行
□ 本报记者 孙思磊
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优势：资金与网络优势“两法宝” 劣势：经营与风险控制“双缺陷” |
进攻策略:
在中国广大的农村土地上，农民最容易见到的“金融机构”恐怕只有两家——农信社和邮政储蓄。邮政储蓄扎根农村已久，而且深入人心，其资金来源的主渠道即是广大农民，邮政储蓄也在农民心目中确立了“绿色银行”的形象。这一切，对于已经挂牌的中国“第五大银行”——中国邮政储蓄银行，无疑是其全面走向农村之路的“通行证”。
从目前的农村金融格局看，邮政储蓄银行的挂牌成立，遭受冲击最大的莫过于农村信用社。据了解，邮政储蓄自主运用形成的资产已超过7000亿元，并且央行与邮政储蓄达成的协议，滞留在央行的邮储资金将逐步转化为自主运用资金。换句话说，邮储银行可用于农村市场的资金不日可达万亿。众所周知，农村的另一大金融“巨头”农信社现在面临的最大问题，恰恰是缺乏运营资金。邮储银行一旦携这样一笔巨额资金，与农信社展开竞争，无异于“以己之长攻人之短”，竞争局面可想而知。
之所以邮储银行能成为农信社最大的竞争对手，除资金优势外，它将是唯一一个在网点规模上，能与农信社在农村市场抗衡的金融机构。邮政储蓄网点超过36000个，其中2/3以上网点分布在县及县以下农村地区，其密集程度并不逊色于农信社。此外，网络信息化优势，将是邮储银行在竞争中足以依仗的一张“王牌”。
“小额贷款业务”是邮储银行挂牌之前重点演练的业务模式，这种选择，显然是为即将全面进入农村市场、发展农户小额贷款奠定基础。当然，邮储银行“小额贷款”模式虽然试点较为成功，但这并不意味着，在与农信社的较量中占得上风，毕竟邮储银行缺乏在农村开展业务的经验，而农信社经过多年摸索，已建立起较为成熟的业务模式。
有专家提醒：“和农行一样，邮储银行也面临着点多面广的问题，但邮储银行如何能深入最基层，在小额贷款方面探讨出一套有效的信贷管理经验显得异常重要。”另外,在人才储备方面的软肋,是邮储银行进入农村市场初期亟待摆脱的难题。在自主培养的人才规模成型前，挖农信社的“墙脚”理论上是一种不错的选择。农信社或许应该同时准备一场“人才保卫战”。
邮储银行与农信社在农村市场的对决已不可避免,农村金融的彻底激活需要这样势均力敌的抗衡。但对于农信社来说，如何应对即将到来的挑战是一个极为严峻的问题。