农信社改革系列谈：推进建立信用共同体

农信社改革系列谈之企业文化建设(八)

推进建立信用共同休

　　农村信用社主要服务对象包括：农民、个体工商户、中小企业等，属整个经济的薄弱环节，是最具潜力和活力的经济增长细胞，但又具有经营分散、小规模、劳动密集等特征，呈现自然风险大、市场风险大的弱质性。

　　由于经营不确定性大、管理规范化水平低、信息严重不对称、收益不确定性大，导致农民、个体工商户、中小企业等经济形态与现代大市场接轨和享受现代金融服务困难。要改善弱质性状态，必须提高这类经济的组织化程度，通过一种组织方式，把它们与大市场联系起来。

　　农村信用社要努力推动经济组织化程度的提高，通过建立以信贷为纽带的各类信用共同体，把相关利益主体组织起来，建立协议与规则，明确共同体各成员、各环节的责权，分享效益、分担风险，实现促进服务对象发展和改善金融生态环境的双重功效，在满足各种有效的金融需求与防范风险之间，建立一个桥梁。沿海等地高速发展的经验表明，当这些分散经济走向一种组织化的时候，或当某种组织把分散经济联系起来时，就为解决金融风险防范问题找到了一个媒介。如果农村信用社与这些中介组织进行合作，形成信用共同体，就既可以解决优化服务的问题，又能有效分散风险，在这样一个链条中大家都是共赢、互利，利益相关者的积极性都可充分调动起来。  浙江萧山经济是以个私经济、中小企业为主体的区域经济，那么它的中小企业如何能够迅速发展，在发展过程中如何得到巨大的信贷支持呢？就是在政府的推动下，中小企业建了很多担保公司，这些担保公司，资金封闭运行，以非盈利为目标，主要为社员、股东提供风险担保服务，诚信好的企业交纳一定的股金，成为股东，可以享受到相当于股金五倍的信贷支持，一旦发生风险，担保公司承担80%，农村信用社承担20%的损失，同时担保公司采取反担保的方式，要求股东在获得五倍的贷款时，再对担保公司实行一次反担保。众多担保公司成立以来，农村信用社的信贷成倍地增长，都没有发生一笔呆滞贷款，甚至逾期贷款都没有，担保公司和股东实际上没有任何支出，担保公司的资金还是股东的资金，股东又获得了低成本的信贷支持，实现了双赢、多赢。