由于国有商业银行经营战略调整，农业发展银行经营范围以政策性为主，农村信用社成为服务“三农”和支持县域经济发展的主力军。几年来，各级农信社虽然克服重重困难，实现了一个又一个的突破，但能不能破解“三农”和县域经济发展这个难题，有待专家和学者们关注。
农信社面临的难题主要有：一是农村金融服务体系欠缺。县域及其以下的信贷资金需求只靠农信社一家来支撑，形成“一农”难支“三农”的局面。二是贷款供求矛盾突出。农信社“单枪匹马”，农村的贷款需求依然不能得到满足，特别是在“金融服务盲区”这一问题则更加突出。三是面临地域金融资源失衡的困扰。金融资源在银行间分布失衡；金融资源在行业分布的不均；承担过多的政策性义务，农信社权利与义务不对等。另外，还有服务功能不健全，产品单一和农村金融环境建设基础薄弱等问题。
针对以上困难，笔者建议：
尽快完善农村金融体系建设。建立政策性银行、商业性银行、合作金融、民间金融分工协作的农村金融体系，明确各自的职能定位，加快改革步伐，使之尽快进入角色，共同承担起新农村建设的使命。
加快农信社改革步伐，完善服务功能。一是要尽快建立以省为单位的清算中心，解决农信社目前结算手段落后的问题，并逐步向全国清算中心过渡。二是要开发新的金融产品，发展中间业务。推出农户、个体工商户、私营企业、中小企业贷款种类和助学、住房、汽车等消费性贷款业务；同时，积极开办电子银行、支付密码、报账通、银联卡、代理保险、打包押汇等新金融产品业务。此外，还要创新担保方式、创新贷款定价机制，不断增强服务功能。
落实优惠、帮扶政策。农信社处于金融体系内部的弱势地位，主要的经营业务和服务对象是弱势的农业、农村和农民。因此政府为“以弱扶弱”的农信社制定切实可行的帮扶政策具有不可推卸的责任：一是优化地区金融环境。尽管信用环境建设已经取得了一定进展，但当地的失信情况仍然十分严重，因此，政府应当组织社会力量来开展依法打击逃废农信社债务的活动，加强信用环境的建设，协调司法部门、加大执法力度，为农信社的生存和发展创造一个良好的金融环境。二是制定减免税政策。农信社承担了大量政策性的业务，如不低于贷款总额度70%的支农贷款、生源地助学贷款和城镇下岗失业人员小额担保贷款等，而政府应当对农信社的政策性业务、扶持“三农“贷款业务免征营业税及相关所得税，以减轻农信社的税赋负担。三是适当放宽对贫困地区农信社的调入资金比例管理，并继续加大支农再贷款的扶持力度。