为了探索从根本上解决民营企业贷款难的有效途径，去年以来，山东省德州市农村信用社推出信用金融一体化服务，获得了社企双赢的良好局面。
以信息共享为基础
信用金融一体化服务以农村信用社与中介组织——德州市企业信用评估咨询中心(以下简称评估中心)实行信息共享为基础，由评估中心按照信用社贷款要求的企业信息和社会所需要的相关信用指标，整合各类信息资源，为企业建立信用信息数据库，并以此为依据开展企业信用评级。对需要贷款且被评估为高等级别的信用企业(二级以上)，评估中心出具信用评估报告书作为对企业信用担保的承诺。一旦企业不能按期归还贷款，评估中心将为之代偿。农村信用社原则上对贷款额100万元以下的项目(以后根据情况此标准可逐步提高)不再单独审查，凭信用评估报告书直接与企业签订合同发放贷款，并在上浮利率上给予优惠。
信用金融一体化服务的关键是信用社与信用评估部门实行信息共享。为了做到这一点，信用评估部门充分考虑信用社贷款对企业的特殊要求，在征集信息上除整合工商、质检、税务、金融等社会关注的信息外，还特别注意征集企业自身的经营管理信息，与信用社的需要相对接，为企业建立信用信息档案数据库。信用社通过采用信用评估中心的评级结果及相关信息，补充或替代了内部评级，从而可以减少或取消对企业的贷前考察程序，有效地降低决策成本和缩短企业贷款办理周期。同时由于评估中心对推荐的信用企业负有担保责任，还可大大提高企业获得贷款的几率。
突出三个环节
信用金融一体化服务以市场化运作为基础，主要突出了三个环节。
市场运作。对企业信用的科学评估是信用金融一体化服务的关键，承担这项职能的信用评估中心是在民政局登记注册、由民营企业家出资组建的股份制中介机构，独立承担风险，独立承担民事和法律责任。评估中心主要有三项职能：整合各方面的信用信息资源；建立信用评估、信息披露和信息查询制度；以评估中心出具的信用评估报告书为主要依据，开展为信用企业贷款担保服务。
免费评估。为调动企业参加信用评估的积极性，评估中心对企业信用评估实行免费服务，包括免费对企业进行信用评级；免费为企业建立信用信息数据库；免费在相关媒体披露企业信用信息。
有偿使用。对社会所需要的企业相关信用资料则按照市场机制实行有偿使用，包括有偿为企业出具具有担保责任的信用评估报告书；有偿查询涉及企业因道德不良或经营不善而产生的相关信息；有偿使用企业信用查询热线电话；有偿回复社会各方面信函查询的企业相关信用信息。
实现多方共赢
一是有利于支持企业发展。评估中心为企业建立的信用信息数据库，一般情况每年底更新一次。企业需要贷款时，评估中心可凭企业信用信息数据库的相关信息，经考察项目可行，即可对信用二级以上企业出具信用评估报告书，信用社凭信用评估报告书直接与企业签订合同发放贷款，明显节省了时间。另外，通过组建信用信息数据库，还可帮助企业完善财务制度，提高管理水平。
二是有利于银行降低成本和防范风险。由于不少民营企业规模小，制度不健全，特别是财务管理水平低，“一把单子一包章，一堆数字心里装”，资金投入风险高，监管难度大。开展信用金融一体化服务，企业需要贷款时，银行通过信息共享，不仅可以有效降低对中小企业进行信贷考察决策的成本，同时由于评估中心负有对企业的担保责任，一旦出现风险即行代偿，还可以保证信用社贷款安全进入和退出。
三是有利于引导企业诚实守信。评估中心只对信用二级以上企业出具具有担保责任的信用评估报告书，不仅办理贷款快捷方便，而且在手续费、保证金及贷款上浮利率等方面享受优惠，而信用等级低的企业则会相应提高融资成本，增加融资难度，以信用争取融资，以融资推动信用，形成良性循环。
四是有利于发挥中介组织的作用。信用金融一体化服务的一个重要特点，就是由评估中心这种专业性中介机构来承担对企业信用信息的征集和建立企业信用信息数据库等工作，与信用社通过信息共享的形式形成有机的一体，信用社将逐步把内部评级职能推向市场和中介组织。另外，目前各地的信用评估机构，普遍是只评估不直接对后果负责，而该市的评估中心一旦出具信用评估报告书即承担担保责任，从而能更加有效地提高信用评价工作的公信度。