服务“三农”是农信社的服务宗旨,要想做好这项工作,必须要有所坚持,同时也要有所创新。
重在坚持
坚持服务农户的经营理念。为农户服务是农村信用社服务“三农”的主体。农户贷款额小、面广、风险分散，而且随着农村产业结构的调整以及农民生活消费层次的提高，农户贷款市场前景广阔。同时，由于农户是农村经济的基本核算单位，产权明晰、信用约束力强，有利于贷款管理。实践已经证明，凡是长期坚持服务农户理念的信用社，信贷质量就高、历史包袱就轻、经营状况就好。凡是脱离服务“三农”轨道的信用社，经营大多陷入了困境。因此，农村信用社坚持服务农户的经营理念，在贷款运作上从注重乡镇工业转移到千家万户的农户上来，不仅是信用社服务“三农”、稳固农村金融市场的客观要求，也是信用社优化信贷结构、提高自身经济效益的现实选择。
坚持对员工队伍的严格管理。应当承认，当前信用社经营环境，特别是信用环境之所以恶化，行业不正之风的存在是一个重要原因。个别信贷员利用职权，向贷款户索贿受贿、吃拿卡要，该放的贷款不放，不该放的贷款却违规发放，由于机制等多方面原因，这些不讲原则、不讲信用的行为没有得到应有的制裁，在客观上对信用观念的弱化和道德水平的滑坡起到了推波助澜的作用，也严重影响了信用社的支农服务效果。因此，下大气力整顿行业作风、强化思想政治教育、完善信贷管理制度，及时严肃处理信贷员队伍中的害群之马、尽快实现行业作风的根本性好转，是农信社改善支农服务急需解决的一个重要问题。
坚持优化员工队伍素质。随着形势的发展，为增强市场适销能力，农户经济也在不断提高农产品的科技含量和深加工水平，在这一过程中，农户迫切需要市场、政策、信息、科技等方面的知识和相关服务。农村信用社为农户提供金融服务，不能仅停留在发放贷款上，还要为农户送技术、送信息，给农户当致富参谋和金融顾问，这既能促进农户提高经济效益，实现“社农双赢”，又有利于农村信用社塑造自身形象、提升市场竞争力。这就要求农村信用社要充分发挥自身的优势，利用电子化信息系统，为农户提供全方位、多层次的金融服务。目前，农村信用社的信贷员大多年龄偏大、文化水平低，掌握新知识、新技术的能力不强，与改善支农工作、提高金融服务水平所需要的德智体全能型人才差距较大。因此，采取集中培训和脱产学习相结合的办法，提升现有信贷员队伍的文化水平和岗位技能，招收大中专毕业生优化信贷员队伍结构，不断改善信贷员队伍的综合素质，是农村信用社适应形势发展、改善支农服务需要解决的一个基础性课题。
贵在创新
创新贷款运作机制。长期以来，旧的管理机制使农村信用社的信贷员在贷款业务经营中存在着“干多干少一个样，干好干坏一个样”的状况，严重挫伤了信贷员的工作积极性。因此，引进激励机制、实行绩效考核制，让信贷员的业绩与收入挂钩，是激发信贷员的工作积极性、提高信贷支农水平的重要途径。在农户贷款信贷考核运行机制上，应在条件成熟的情况下、在绩效挂钩的基础上，采用信贷员“资金买卖制”，即将信贷员现有的工资待遇列入档案工资，实施贷款营销的方式，以存款的综合成本率和弹性浮动率买进资金，然后按规定利率发放贷款，并按一定的比例提取风险基金，其净收益的相应比例作为信贷员的业务报酬。同时，原有的不良贷款本息经综合评估后，可以一定的折率落实到信贷员的承包清收。实施信贷员业绩和报酬的捆绑式经营，必将增强信贷员开展贷款营销、管好贷款的自觉性和责任感。
创新贷款方式 。切实解决农户贷款难，是当前改善信用社金融服务的关键。从近年来农村信用社推行的贷款方式看，农户的“支农信用卡”贷款方式、小额信用贷款方式、农户联保小组贷款方式、有价证券质押贷款方式，简化了贷款手续，深受农户欢迎。但这些贷款方式的推行，仍存在着一定的局限性，还不能适应广大农户多层次、多元化的贷款需求。因此，农村信用社必须对目前的贷款方式进行创新。当前在创建农村信用工程工作中，要全面推行《农户贷款证》制度，扩大发证范围，可将信用、抵押、保证三种贷款方式因贷款对象的不同而分类使用改进为一体化的综合使用，即通过对家庭资产、经营项目、经营能力、经济收入、信用程度等的综合评估测算，进行信用评级，一年一评，发给《贷款证》，根据信用等级，一次性核定信用贷款额度，授信期内，只要不超过贷款限额，可随用随贷、周转使用，使农户贷款如支取存款一样方便。
创新风险防范。从某种程度上来说，市场经济也是风险经济。在市场经济条件下，农户经济必然要受到市场的考验。尽管农户家庭的生产收益相对稳定，贷款风险相对较小，但是，其经营效益直接受到市场需求的制约，也不可能完全置身风险之外。因此，为防止贷款农户将经营风险转嫁到农村信用社，农村信用社信贷员除了定期进行贷后检查外，还应注重农户贷款的动态管理，要建立农户贷款风险的预警机制，确定农户贷款的最高警戒线，对农户的家庭经济、项目、信用变动状况进行监测，帮助农户调整经营规模和经营方向，适时调整贷款额度和贷款方式，以切实降低农户经营风险，有效地防范和化解农户贷款风险。