据中国金融网报道 城市商业银行应该做的是从大小并存中找出自己的生存理由。笔者曾有幸参加银监会组织的赴美培训，一个求解的问题是，在这个典型的弱肉强食的金融帝国中，小银行何以能够生存发展。答案是多方位的，但最核心的，是小银行们发现了市场的差异化需求，因而提供了差异化服务，进而赢得了自己的客户，找准了自己的衣食父母。
我国城市商业银行起步于社区，由当年信用社转化而来的支行，仍然根植于社区，众多的社区组成了城市，众多的社区支行汇聚成了城市商业银行。无论是城市商业银行的出身还是监管上的资本约束，都直白地告诉了城市商业银行应该做什么不该做什么。诚然，国有商业银行与城市商业银行同处一城的分支机构，由于没有那么多的“西瓜”可抱，也相当多地与城市商业银行在做着同样的捡“芝麻”的事情，但只要城市商业银行发挥好体制、机制上的优势，制胜特定市场的主动权就会掌握手中。
花旗银行的高管曾坦言，在许多城市中，一些中小银行的市场份额是超过他们当地分支机构的。何以如此，是因为小银行准确地了解地方经济发展的需要，向当地用户提供更切合实际的个性化服务和专业化服务，满足小客户的各种需求。很多小银行的最长处是熟悉客户并知道他们的特殊需求，有些还能找出客户没有被提供的服务，在与其他银行的差异中扬长避短，做出了自己的特色。
实践证明，“服务地方经济，服务中小企业，服务城市居民”是符合城市商业银行实际的市场定位，有不少城市商业银行靠“三个服务”已经在当地做成了最大银行、第一银行，中小企业和居民的首选银行。随着中小企业的崛起，随着居民金融资产的膨胀，城市商业银行一定要在这个市场上抢占先机。
差异化体现在监管政策上城市商业银行差异化的发展战略需要差异化的监管扶持。对城市商业银行风险处置中所实行的“一行一策”，就是监管部门实施的差异化政策，有针对性的监管是最切合实际的。十多年来，100多家城市商业银行的健康发展，彰显了监管部门差异化科学监管的智慧。
目前，我国城市商业银行资产总额仅占全部银行业的不足6%，对实行巴塞尔新资本协议在总体上影响不大，单体分量更轻，不妨给城市商业银行渐进的达标许可，可以更多地运用综合性监管手段，例如已实行的有差别的存款准备金率。在存款保险制度实行后，资本充足率不一定作为唯一的硬性监管指标，对暂时资本不足的小型银行，提高其存款保险金缴存比率，也可达到抵御风险的作用。
随着城市商业银行股权结构的变化，“分类监管”的内涵需要不断丰富，许多城市商业银行由地方财政控股的局面已被多元化所突破，有国企控股、有外资参股，民??营特色上将百态纷呈。因而，“特色监管”对城市商业银行的发展将会产生新的推动。