信贷员薪酬管理初探

    信贷员在整个农村信用社经营体系中处于最前沿，是直接接触客户的人员，也是农村信用社产品进入市场的销售平台。因此必须要构建“有效激励、责任到位”的信贷管理体制，培养和造就一支具有竞争力的高素质信贷员队伍。
    而要想造就高素质的信贷员队伍就必须建立科学的薪酬体系。江西省农村信用联社在这方面探索出一些值得借鉴的经验，对薪酬管理做出了详细的规定。
江西省农村信用联社规定，四级（含）以上信贷员薪酬=基本工资+绩效工资+风险金调节+贡献奖励。助理信贷员薪酬只含前两项。
    基本工资和绩效工资按《农村信用社员工等级档次与基本薪酬对照表》（调整后）及县级联社考核计发。
    风险金调节是根据对四级（含）以上信贷员等级调整情况进行的奖罚。
    信贷员根据等级级别，每年需交纳等级风险金：一级信贷员需交纳20000元，二级信贷员需交纳15000元，三级信贷员需交纳10000元，四级信贷员需交纳5000元。
    江西省联社同时规定：信贷员维持上年度级别的，等级风险金全额返还，并按等级风险金的20％奖励；信贷员晋级的，在给予等级风险金20%奖励的同时，每升一级，奖励2000元，多升多奖；信贷员降级的，每降一级，扣除3000元，多降多扣。
    贡献奖励则根据四级（含）以上信贷员经营管理信贷资产所取得的利息收入（剔除表内应收利息本年新增额）乘以信贷员级别奖励系数（级别奖励系数分别为：一级信贷员1.2%、二级信贷员1%、三级信贷员0.8%、四级信贷员0.5%）计提的奖励，其中当年兑现占40%，风险准备占60%。
    江西省农村信用联社规定，对以下情形之一退出信贷员队伍的信贷员，扣除其全部风险金，并取消当年贡献奖励。
    一是严重失职、渎职造成农村信用社重大损失的；二是违法违规造成农村信用社信贷资产重大损失的；三是索贿受贿触犯法律的；四是其他严重损害农村信用社经济利益和社会形象的。
    当年兑现一次性全额发放给信贷员本人，但信贷员当年到期贷款收回率低于90%的，当年兑现全额转入信贷员个人风险准备账户中。
    风险准备是信贷员历年风险准备的积累，主要用于风险贷款的补偿储备和对信贷员从业资历的一种远期奖励。风险准备的给付，分为年度划转和销账给付。
    年度划转：指信贷员每年风险准备的转入和转出。其操作程序是：1、风险准备按当年贡献奖励的60%予以计提，存入信贷员个人风险准备账户；2、县级联社对信贷员上一年度经营的信贷资产进行风险评估：按（评估年度新增不良贷款-评估年度上一年的新增贷款×2%）×20%折算净损失；3、按净损失的100%抵扣个人风险准备账户余额，不足抵扣的，下一年度继续抵扣。下一年度不良贷款绝对额下降的，则按下降的绝对额的20%返还抵扣的风险准备并转入其个人风险准备账户，直至返还完为止。
    销账给付：指信贷员在退出信贷员岗位后，将风险准备账户上的剩余部分发放给信贷员，并撤销该信贷员的风险准备账户。其操作程序是：首先，待信贷员退出信贷员岗位满三年后，县级联社对其经营的信贷资产进行风险评估：按（退出信贷员后三年新增不良贷款×20%）折算净损失；其次，按净损失的100%抵扣个人风险准备账户余额，直至扣完为止；第三，抵扣之后，将风险准备账户上剩余部分全部发放给信贷员本人,并撤销该信贷员的风险准备账户。