票据业务以其较高的流动性和稳定的收益性，已受到国内各家商业银行的青睐，并成为各家商业银行业务竞争角逐的热点。积极而又稳妥地拓展票据业务,可以为自身经营开辟效益增长之路。但现实中却存在很多问题。
制约因素
专业人才缺乏。目前辨别银行承兑汇票真伪的方法比较原始，且汇票样式多种多样，各家银行不统一。而犯罪分子利用高科技手段“克隆”票据经常出现。办理银行承兑汇票业务是一项专业性强、技术要求高且极易产生风险、带来损失的业务，这要求从业人员必须具有较强的票据鉴别技能，掌握丰富的票据法规知识和相关制度。而农信社现有会计人员大多数文化层次较低，全日制正规院校毕业的员工占比偏低，金融、会计专业人员相对更少。
资金规模受限制。一方面，单个农信社资金总量不足，再加上农村资金多渠道外流，造成农信社资金紧张，使其面对大批量贴现业务显得有些力不从心。据对某农信社调查，该社可用资金只有3000万元左右，只能利用“时间差”，做一些小额票据，利差小，成本相对较高。而做同样利差的批量业务，成本相对偏低。如办理同业之间转贴现，由于动辄上亿元，即使有利可图，也只能通过拆借资金来完成，但与政策规定相悖，最后只能是望“票”兴叹。另一方面，农信社又受到再贴现窗口限制，当手中持有大量票据而资金支付紧张时，又不能直接向央行申请再贴现，这就进一步限制了农信社办理贴现业务的积极性。
票据渠道狭窄。一方面大部分农信社没有出票资格，且服务对象主要集中在“三农”。大中型企业票据业务较多，以国有商业银行出票为主。各商业银行受自身利益驱动，而要求出票单位到指定的银行贴现。另一方面，一些实力较强的大企业被自身利益驱动，大量收购中小企业难以贴现的银行承兑汇票，进行转移支付，他们要求手续简单，而且利率比银行低，这种做法为大多数持票据人所接受。
贴现门槛过高。监管部门对商业银行办理贴现业务条件设置了一定的标准，要办理贴现业务不仅要提供营业执照、税务登记证、企业代码证，还要提供购销合同和增值税发票，上述手续缺一不可，业务手续相对繁琐而县域内中小民营企业大部分规模较小，甚至许多企业连一般纳税人也不是，所以无法提供增值税发票，再加上它们的销售客户不固定，在销售方式上都是一手交钱一手交货，根本没有什么购销合同。因此，许多企业无条件办理票据贴现业务。
获得利差相对较小。相对于国有商业银行而言，农信社筹资成本相对偏高，如在各项存款中，定期储蓄存款占比较大。而农信社办理贴现业务时，只有执行相当于甚至低于国有商业银行的贴现利率，才能对客户形成吸引力，进而无形中又增加了自身经营成本，减少了利差。同时自身同等资金贴现量与自身同等贷款业务相比，大约存在0.2%至0.3%的利差，这一差距的存在，又影响了农信社开展票据业务的积极性。
对策与建议
转变观念，建立完善激励机制、服务机制和退出机制。要加大宣传力度，纠正将票据业务作为“副业”的错误认识，要将具体的业务指标纳入员工绩效考核中，如票源量、贴现额、票据收入等。实行多劳多得，重奖有功人员。同时，要树立“以客户服务为中心、以市场为导向、以提高经济效益为出发点”的办社宗旨，面向市场寻找商机，加强市场调查和预测，寻找好企业、好项目。不断提高服务水平，积极推行上门服务、跑单服务，确立和保护一批相对稳定的优质客户群体。
建立专业性票据经营机构，加大业务创新力度。目前，各国有商业银行和部分股份制商业银行都成立了专业机构，配备了专业人才，从上到下，形成了以客户为中心的一条龙服务。容而农信社大多都是各自为阵，不但不能形成规模效应，而且有时为争抢票源而相互压价，对同业之间的转贴现更是可望不可及。因此，建议以省、市为单位建立专门的票据经营机构，集中资金、集中人力，统一规划、管理、指导、协调，相对集中地办理票据业务，既便于企业的资金融通，又减少社与社之间的无序竞争，形成合力。专营机构分前台和后台，前台承办票据业务的查询、贴现以及会计处理；后台从事票据营销、承兑、市场调研和规划。同时，要适应市场需要，不断推出买方付息票据，票据拆零、企业贴现回购、商业汇票保函等金融产品创新，以及加入全国票据市场，实行网络化票据交易等制度创新和管理创新，不断增强自身的市场竞争能力。
严格内控制度，防范化解市场风险。票据风险防范的核心是建立科学的内控制度，针对业务办理的各个不同环节，一是要建立起科学的、规范的业务操作规程和制度，对业务经办、审查、监督依责设岗，合理确定权限、层层落实责任制。在办理贴现业务时，要逐笔建立台账，切实把好企业资信、票据查询、要素审查、复查核对和逐级审批关，确保贴现票据真实性、交易真实性和资金安全性。二是要加强对专业岗位人员的业务技能、法制和职业道德教育。以法制和制度的办法来规范办票、揽票、用票和管票。重点是要对相关人员在票据业务操作方法、票据鉴别方法、票据法律法规、风险防范及利率执行等方面进行培训。三是要配备必要的通讯检查设备，提高技术防范水平和效率。四是要定期组织业务自查和互查，杜绝各类隐患，纠正违规行为，保证贴现业务有序开展。
给予必要的政策支持，营造良好的经营环境。考虑到农信社目前的实际困难，中央银行应适当降低“门槛”，如对汇票需求较大、内控制度比较齐全、管理又较严的农信社予以开办银行承兑汇票和银行汇票的市场准入资格；如企业信用度高、生产经营正常、偿债能力强、银行承兑汇票业务量大，可以考虑降低保证金比例或实行抵押、质押等方式抵算保证金，并用“以贷引票”，吸引部分优质客户；对开展贴现业务较好的农信社应给予再贴现资格，并推行差别利率，加速农信社资金周转，使其有利可图。同时，加强对农信社相关人员的业务辅导，充分利用央行现有的计算机联网系统，指导农信社加快电子化建设步伐，尽快实现通存通兑。