存在的问题
农村信用社方面的原因：
一是农村信用社信贷供给能力受到制约。在县域存款市场竞争日益激烈的环境下，农村信用社不办理承兑，无能力办理信用卡，在竞争中处于劣势，而国有商业银行和邮政储蓄靠着方便快捷的结算服务吸收了大量的存款，使大量的农村资金和县域资金“农转非”。相比之下，信用社吸储能力大大下降，存款增幅缓慢，信贷资金供给能力受到严重制约，可持续支持小企业发展的资金后劲不足。
二是信贷员存在“惜贷”、“惧贷”心理，目前实行的“贷款终身追究制”使部分信贷员对小企业贷款发放顾虑重重，甚至望而却步。
三是一些农村信用社存在“一朝被蛇咬，十年怕井绳”的思想，对于小企业，是谈虎色变、敬而远之。没有深入细致调查小企业，研究小企业，没有从营销贷款，支持新的经济增长点的角度出发来看待小企业贷款。
另外，还有外界环境原因：
一是社会信用环境不佳，诚信缺失严重。小企业和信用社缺乏沟通和理解，缺乏彼此信任。从而造成了小企业“难贷款”和信用社“贷款难”的尴尬局面。
二是法制环境不佳。执法部门对恶意逃废金融债务的行为依法打击的力度不够，信用社胜诉案件执行难的问题比较突出，从而使信用社对小企业贷款保持谨慎的态度。
相关建议
努力提高小企业经营管理水平。提高经营素质，健全各项规章制度，强化财务管理，保证会计信息的真实性、合法性，增强其融资能力。
完善小企业贷款担保制度。加快建立地方小企业贷款担保机构，从制度上为信用社规避风险，切实为解决小企业贷款难问题创造必要的条件。
大力扶持农村信用社的快速发展，提高农村信用社的资金实力。应允许信用社办理承兑汇票业务，开通农村信用社省辖乃至全国联行结算系统，从根本上解决结算不畅问题，一方面为农村信用社增加客户群，扩大资金来源；另一方面为小企业提供方便快捷、覆盖全国的结算服务。
农村信用社要拓展经营思路，加大贷款营销力度，要深入调查辖内小企业业务发展状况，及时掌握小企业生产、销售和资信情况，分析小企业的资金需求。加强对小企业的信贷支持，使小企业稳健、规范、快速发展。同时，按照市场定位，使农村信用社成为小企业服务的金融主力军。
农村信用社要建立与小企业贷款业务相适应的激励和奖惩机制。将小企业信贷人员的收入与其业务量、效益和贷款质量等综合指标相挂钩，提高小企业信贷人员的工作积极性。
信贷人员要克服“惜贷”、“惧贷”心理，要树立贷款营销理念，要切实认清“贷款终身追究制”与正常发放贷款并不矛盾。关键要坚持贷款的“三查”制度，有效防范和控制贷款的风险因素。
加大环境整治力度，努力营造良好的金融环境。加大对小企业遵守信用的宣传教育力度，积极营造“讲信用光荣、不讲信用可耻”的社会氛围。要开展小企业诚信状况的评比活动。对诚信小企业实行贷款优先、利率适当优惠的激励政策，使小企业在讲信用中得到实惠。
加大执法力度，维护金融债权。对恶意逃废信用社债务的小企业要给予严厉制裁，加大小企业的逃债成本，让逃债者无利可图，并将逃废债企业列入“黑名单”，联手打击。