图为上海市常务副市长冯国勤以“金融生态机制——政府作用与金融监管”为主题，在首届“中国金融论坛”现场发表演讲
由中国金融学会和金融时报社联合举办的首届“中国金融论坛”于11月3日在京落下帷幕。在本次论坛上，来自金融机构、地方政府及学术机构的近300名代表围绕“金融生态机制——政府作用与金融监管”、“良性金融生态——法制环境”和“后WTO时期的中国金融企业与金融生态环境”三大议题，就中国金融生态环境建设进行了深入的探讨。中国金融学会常务副会长、中国人民银行副行长吴晓灵主持论坛开幕式，中国金融学会会长、中国人民银行行长周小川出席论坛并作总结演讲。
论坛认为,“金融生态”概念的提出具有重大的学术价值和实践意义。加强金融生态环境建设，是以科学发展观为指导，全面提高金融工作水准的内在要求，是实现经济与金融良性互动和健康发展的必要条件，是提升经济和金融核心竞争力的重要途径，同时也是更好地发挥金融现代经济核心作用的有效途径。目前，我国金融体系日渐完善,金融市场基本框架已经形成,法律体系初步建立,金融体制改革取得重大进展。但金融业发展还存在很多不稳定因素，需要进一步改善金融生态，优化金融运行的外部环境。
周小川在演讲中强调，金融生态是在推进金融改革与发展过程中需要注意的一个重要问题。金融改革的目的是为了保持金融稳定、防范金融风险，实现金融业持续稳定较快发展。
周小川说，作为宏观调控职责的履行者，中央银行已经充分考虑到银行体系存在的历史包袱，通过确定合理的利率水平进而形成合理的利差以及推动金融工具创新等措施，为商业银行消化历史包袱和进一步发展创造条件。要实现金融稳定、防范金融风险，强调金融机构自身改革是最重要的，但并不意味着要把全部注意力都集中在这方面，而忽视了外部环境。反过来，在强调金融外部生态环境的同时，也不是说一切都由外部环境来决定。他还从贫富差距、历史情况和信用环境等方面分析了我国不同地区金融生态出现差异的原因。并希望有关金融论坛、媒体、研究机构包括人民银行和商业银行内部的研究机构，对此给予高度关注和深入研究。
与会代表就如何改善金融生态提出了以下建议:
首先，要完善金融法律环境。完善《公司法》、《证券法》、《专利法》,特别是与金融债权保护密切相关的《破产法》和《担保法》，同时，优化执法环境，消除行政对法律的干预。其次，深化改革，特别是继续深化行政体制和国有企业改革，强化政府依法行政和企业预算约束，改善银、政、企关系。第三，促进金融市场协调健康发展。在继续发展好货币市场的同时，大力推动资本市场的快速健康发展，扩大间接融资，改善融资结构。同时，要改造市场微观主体。第四，建立和完善社会信用体系。重点要加强企业个人征信系统建设，形成有法可依、依法规范的征信市场。另外，要提高金融监管部门监管水平，提升中介机构的专业化服务水平。
与会代表一致认为，构建良好金融生态环境需要政府、金融机构、企业和社会各界的共同努力，而本次论坛无疑为各界搭建了一个良好的对话平台。
“有优秀的农信社为证”
——央行行长周小川以农信社为例透视金融生态差异
图为央行行长周小川
“我们一直在试图回答这样一个问题,为什么我国不同地区之间金融行业的健康程度存在很大差别。”
央行行长周小川在为本届“中国金融论坛”作总结发言时，首先就提出了这样的问题。
这也正是现场许多专家学者反复研究论证的问题，而周小川对此有着自己独到的见解。
“各种数据都表明了我国地区间的金融生态有明显差异，但我们还不知道是什么原因。”
周小川分析说，有一种观点认为可能与一个地区是穷是富有关系，穷的地方资产质量以及各个方面的指标都不好，富的地方就好。我们了解到的一些学者的意见和经验分析等似乎也印证了这样的观点。
“但是我想举一个例子，我们看一看农村信用社改革。”周小川话锋一转，谈起了本次农信社改革中的独特现象。
周小川说：“大家知道，2003年以来进行的农村信用社的改革实行了一项激励机制，就是按照2002年末的数字，净资产是负值的农村信用社如果自己能够消化一半的历史包袱，中央银行就用票据或者其他的方式帮助消化另一半。我们试图通过一种激励机制鼓励大家自己努力消化历史包袱，同时给予等同配套的政策支持。这个做法应该说对全国来讲，还是普遍适用的。但中国很大，农村信用社有3万多个，所以也不见得到处都适用。”
周小川坦言：“有一些西北省份的农村信用社规模比较小，但是经营管理比较规范，没有负的净资产，反而得不到这项政策的支持。后来我们也注意到这一问题，对这类农村信用社也给予了一定的支持。”
“有人说一些贫穷地区的信用社搞不好，是因为人均吸收存款量少导致利差收入少，无法维持生存。但是我们也要看到，沿海地区农村信用社利差收入比较高，但人均费用和工资也比较高，西部地区的人均费用和工资比较低。”周小川认为，用人均的存款指标来衡量不一定科学。
周小川强调，农信社的这个例子，就可以挑战“金融生态与经济发展水平有关”的说法。
改善农村金融生态环境“信用工程”功不可没
——访天津市副市长崔津渡
图为天津市副市长崔津渡
在首届“中国金融论坛”上，来自天津的崔津渡副市长的出现引起了记者们的关注。就天津市在农村金融生态建设方面成绩斐然的原因，崔津渡接受了记者的采访。
“天津农村合作银行实施的‘信用工程’为推动农村金融生态建设起到了重要作用。”
崔津渡告诉记者，从2000年开始，天津就试点推行了评定信用户、发放农户小额信用贷款和联保贷款以及创建“信用村”工作，当年就向100多户农户发放贷款200多万元。到2004年底，天津的信用户已经达到了56万户，农信社按不同的信用等级把贷款额度分为2万、4万、6万元，每个信用户按照自己相应的等级，可以不提交贷款理由，拿着信用证随时到合作银行贷款。
“在以‘信用工程建设’为途径改善农村金融生态的进程中，也加强了基层乡镇政府和村委会之间的联系。”崔津渡分析说，因为创办信用工程，需要了解农户的情况，需要其它地方政府和自治组织配合，动员社会力量参与，这里有很多的工作要做。中国传统社会的这些资源优势，正成为信用社发展壮大自身力量时的依靠。
“自实施信用工程以来，全市农村存贷款不但大量增加，信用度明显提高，农户的生活水平进一步改善，贷款质量也普遍提高。而且信用工程的建设也密切了党群和干群关系。”
崔津渡说，在推出农户贷款和信用工程之前，有人说农民抗风险能力差，也有人说农民信用观念差，也有人说农民贷款都是小打小闹，成不了气候，成本高、风险大。其实，他们错了，农户是最讲信用的。通过农户贷款，特别是信用工程大大增强了农民的信用意识。取得信用的农户，可以到农村信用社像存款一样取得所要的信用贷款，通过这笔贷款从而脱贫致富。尝到甜头的农民就顺势扩大生产，有了效益更让他们按时还款。而没有成为信用户的，则争当信用户，产生了一连串的示范效应。
现实情况是，在天津市农村信用联社，农户贷款的归还率都在99%以上，多数信用社达到了100%。
崔津渡对天津农村合作银行的未来充满了信心，他表示，今后天津农村合作银行将继续坚持正确的市场定位和服务理念，政府也将在改善农村金融生态建设方面发挥更加积极的引导作用，更好地把农村生态环境建设好。
不应被遗忘的“短板”
首届“中国金融论坛”已经落下了帷幕，几百位政府官员、专家学者齐聚一堂、百家争鸣，对金融生态建设表现出极大的关注，他们从各自不同的角度阐述着对这一问题的独特见解。
然而，在一场场热烈的讨论与交锋中，“农村金融生态建设”何去何从的话题显然是受到了冷落，虽然在演讲和讨论中，偶尔也会对此问题有所涉及，但终究没有人对农村金融生态做专门的发言与探讨。
由于历史和自然等多方面的原因，我国的农村，尤其是处于中西部欠发达地区的农村，金融生态相当脆弱。不论从纵向还是横向来看，农村无疑已经成为我国金融生态环境建设的一块“短板”。
良好的金融生态环境的建成，离不开各级政府的理解和支持，城镇如此，农村更是如此。政府在金融生态建设中起着核心的作用。
因此,农村金融生态环境建设需要在政府的统一领导下，建立起财政、税务、工商、公检法、新闻宣传、人民银行、金融监管和金融机构等各部门齐抓共管、协调联动的工作机制。
当然，金融机构在服从地方政府领导，为农村经济发展服务的同时，还需要保持自己的独立判断和决策能力，服从而不盲从，支持配合又相对独立。这样，建设和谐金融生态环境才有保障。
农信社作为基层金融机构，最了解农村金融生态的薄弱环节、建设重点、各种问题的症结等，因此，必须积极主动地作好金融生态建设工作。
首先，要积极拓展信贷市场。要加强与政府、经济管理部门的联系，适时掌握新的信贷需求，积极创新信贷业务。大力扶持农业产业化龙头企业、符合国家产业政策发展前景好的中小企业，实现共同繁荣、共同发展。
其次，要严防产生新的不良贷款。在积极加大贷款投放力度的过程中，要强化内部管理，尽力控制信贷风险，力避前清后欠。
三是在管理中应注意做到内紧外松，尽量把方便送给客户，并针对不同客户作好配套信息、技术服务等。
最后，还要下功夫培育当地金融市场。作为当地的金融机构，其繁荣与兴旺，离不开当地经济的发展和壮大，与其临渊羡鱼，不如退而结网。只要认准方向，坚持不懈，就一定能收到好的效果。