整个夏天，各路小道消息充斥着邮政储蓄的走向。９月一过，邮政储蓄银行的眉目就慢慢清晰起来。
８月２６日举行的全国邮政局长座谈会上，国家邮政局首次公布国务院《邮政体制改革方案》实施计划，给未来的邮政储蓄银行定下了基调，即成立一家特殊的商业银行，这家商业银行起步阶段将以小额贷款业务作为主要业务。
这标志着备受各界关注的邮政储蓄体制改革迈出了历史性的步伐，也无异为邮政在摸索前进的改革道路上点亮了一盏灯。
１９８６年邮政储蓄恢复开办，在相当长的时间里，邮政储蓄在方便居民储蓄、聚集社会闲散资金、增强央行的宏观调控能力等方面，发挥了积极的作用。它从社会上吸收存款、不贷款，通过吸收到的社会存款均转存到央行，由央行支付高于储蓄利率的利息。就这样，邮政几乎不需要花费心思，就可稳获其中的巨额利差收益。正因为如此，多年来邮政储蓄被指责是农村的“抽血机”。
２００４年和２００５年的“中央一号文件”相继提出，“缓解农村资金外流”和“引导县及县以下吸收的邮政储蓄资金回流农村”。
在这种背景下，发展小额信贷成为比较现实的选择：一是能够引导县及县以下吸收的邮政储蓄资金回流农村；二是能够产生现实收益。今年年初，国家邮政储汇局就在北京地区进行邮政储蓄农户小额信贷的试点。按照当时的设计，主要是为探索邮政储蓄资金支持“三农”的渠道，为邮政储蓄资金“零售”积累经验。
邮政储蓄业务量已占邮政业务总收入的４７％以上，中国成立邮政储蓄银行，从一定意义上讲，对于国有四大商业银行将形成有效的竞争，银行服务业质量将获提高。但为什么邮政在申请成为邮政银行时处处受阻，银监会迟迟不肯向它敞开那扇大门呢？这也有其缘由：银监会主要是出于现行体制下的风险考量。由于近几年邮政储蓄的红火，如今邮政邮储掌管着全国第五大存款规模，邮政储蓄银行一旦成立，将成为仅次于工、农、中、建四大国有商业银行后的第五大银行。但目前它却不具备与其存款规模相称的风险管理和内控机制。据媒体报道，去年，银监会对国家邮政局进行检查时，发现该局的资金运用、风险管理和会计核算都集中在一个部门。这显然不利于储蓄资金运用的风险控制。此外，银监会还担心的是，如果大规模放开其业务范围，存款人的利益会受到较大影响。统计材料显示，邮政储蓄系统２００５年上半年，百万元以上级案件共发生２５起，其中内部作案有１９起，且大多发生在现金业务环节，并以支局长作案居多。
从目前来看，邮政金融无论是硬件还是技术、人员、管理等软件都难与国内银行相媲美，更难于在外资银行大举进入后立足。从这方面考虑，成立的邮政储蓄银行必须高起点，以“安全性、流动性、效益性、公益性”为经营原则，聘人按素质、用人按能力、运用资金按效益，追求自身利润的最大化，建立现代金融企业制度。
但一个不可忽视的问题是，由于邮政储蓄以前只存不贷，严重影响了农村经济的发展，在相当程度上加剧了“三农”问题。邮政一旦变身为邮政储蓄银行，必须考虑对农村经济的支持。邮政储蓄银行有必要在其他商业银行较为忽视的支持农村经济发展的问题上做足文章，可以变现在的支农再贷款为通过与农村信用社特约存款方式，继续通过农村信用社支农，还可以通过与国家有关部门一起开办扶贫贷款和农村水利开发等基础设施贷款。只有这样，才能把从农村地区吸收的资金以贷款形式发放到农村，在农村等相对贫困地区形成合理的资金流，激活当地经济。
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