“一逾两呆”不良贷款被称为银行机体上的“癌症”。山东省惠民县李庄农村信用社为消除这一病症，采用让企业贷款担保协会参与信贷资金风险防范体系建设的办法，终于找到了一种增强自身免疫力的抗癌基因。近两年来，该社经４４家企业贷款担保协会担保发放的３２００多万元贷款，本息收回率达１００％，没有出现一笔逾期、呆滞或呆账贷款，这在李庄农村信用社年的历史上第一次实现了零的突破。
奇迹的创造来之不易。早在２０００年至２００２年，李庄农村信用社为解决贷款户逃废债的问题，先后开展了“与万家农户签订合作协约”、“评定信用村（户）”等多项活动，但你有政策，我有对策，不少父为子保、弟为兄保等虚假担保的出现加大了信用社的贷款风险。李庄信用社经过对诸多问题的梳理后发现，建立担保协会，在信用社与企业之间架起一座相互信任的连心桥。在联社的指导下，李庄镇沙珠邢村６位靠绳网业先富起来的农民企业，以解决本村企业贷款担保难的问题，建立担保协会。贷款担保协会迅速发展到４４家，它与农村信用社一道为降低信贷风险上了三把保险锁。
双重责任这第一把保险锁确保了贷前调查的真实性，为贷款投放安全提供了保障。农村信用社与企业担保协会形成了一个“责利相连、风险共担”的利益共同体。信用社将根据担保协会的工作业绩给予优惠政策和物质奖励，担保协会除享受利率下浮和提取１％收息费的优惠政策外，还可享受免收少收公证费、工本费的优惠条件。同时，担保协会要承担对贷款户人品、信誉、经济实力等的贷前调查，把真实可靠的情况提供给信用社，并负责收本收息工作。担保协会对每个贷款户的经济实力与经营项目都要经过反复论证，如借款申请人需要贷款进料、设备的，必须有资金先期投入，建立厂房、车间，还要有一定的原料、 储藏量，这样才能为贷款户担保贷款。
双重监督这第二把保险锁加大了贷后监督的力度，为保证贷款安全回收创造了先决条件。企业担保协会放出的贷款，由协会进行全程监控，担保协会为贷款户建立了台账，并填写出经营项目、贷款金额、借款日期及还款期限等。在贷后监督中，担保协会成员经常利用在一起吃饭、聊天的机会对贷款户借款的用途经营好坏及还款能力进行明察暗访，如发现不安全因素，担保协会便会提前向信用社报告，以便共同采取应对措施。
双重保险这第三把保险锁减少了信贷风险的概率，为保全信贷资金做到万无一失。经农村信用社与担保协会商定，协会每个成员必须在信用社存入５０００元的担保基金。信用社在发放贷款时，可根据农民担保协会的诚信度和担保实力来决定是否发放贷款。一旦信用社贷款出现风险，便可从农民担保基金中扣除，避免了单纯依靠道德约束造成的信贷风险。担保协会只限于对本村农民担保贷款，而发放贷款的金额与担保基金的比例定为１０∶１，这种小额度分散化信贷资金运作方式，避免了把“鸡蛋放在一个篮子里”所引发的高风险。如李庄镇东牛村一拔丝户经该企业担保协会担保贷款１万元，因网布一时没有卖掉，无法归还信用社的到期贷款，该企业担保协会６名成员就先垫钱归还了这笔贷款。
农村信用社与企业贷款担保协会共同建立起来的信贷资金风险防范体系，让“一逾两呆”失去了滋生的温床。实践证明，加快农民担保协会的发展，是信用社降低和防范贷款风险、实现资金良性循环的治本之策。
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