随着市场经济的不断发展，农村产业结构的调整，农村资金的需求日益增大，农信社作为农村金融的主力军，为了维护信贷资金的安全性、流动性和盈利性，信息征集工作日益重要。江西省靖安县在近几年农村诚信建设中，以推广农户小额信用贷款为载体在全辖区开展的创评“文明信用农户”活动，是对农村征信工作的大胆尝试。笔者以江西靖安农信社对“征信”的重要意义及运作的方式和建议进行一些探讨。
“征信”工作的运作方式
“四步曲”确定征信工作步骤。一是建立最基层的征信组织。创评“文明信用农户”工作中通过村级“两委”组织，各村民小组组长和信用社参加，推选出德高望重的老党员、老教师、老代表、老干部、老劳模等有代表性的村民组成“道德公评公议会”，把其作为征信机构。二是确定征信评定条款。道德公评公议主要是评议村民履行“爱国守法、明礼诚信、团结友善、勤俭自强、敬业奉献”二十字公民基本道德规范行为，评议时对照《靖安县农村道德建设百条公约》进行打分，一条为一分。三是评定程序。通过自评（自我评价）、初评（点评优劣）、互评（批评比较）、总评（确定档次）四个程序进行，按评议得分确定四个家庭档次，即四个农户信用等级。９０分以上为道德高尚家庭，８０—９０分为道德良好家庭，６０—７９分为道德合格家庭，５９分以下为道德欠佳家庭。评议过程就是一个向全村村民的征信活动，对不讲诚信的实行是一票否决，只能评为道德合格家庭。四是公布评定结果。评议结果两榜确定，一榜公示５—７天，收集群众反馈意见；二榜公告，查实群众反映情况，再通过公开村民小组会集体研究，广泛征信后，公布最终评定的家庭信用等级。
动态管理确保征信工作的时效性。创评工作中建立了“文明信用农户”管理档案，信用社认真填好创评“文明信用农户”活动一览表、致富卡、贷款档案卡、具体评定及贷款发放情况统计表，建立好“文明信用农户”的信用档案，严格把好“文明信用农户”的准入关，及时记载农户文明守信情况，不以一评定终身，每年核评一次，确保征信的时效性。同时加强经常性的信息交流沟通，把征信工作当作日常工作来抓，促进评议信息商品化，在流通中检验信息真伪，道德公评公议会及时向信用社反馈农户的生产经营、家庭经济状况变化，使信用社及时掌握“文明信用农户”变更情况。
“五公开”促进征信工作的开展。创评活动中实行操作程序、优惠政策、评选结果、贷款程序和贷款利率公开。五公开体现了创评“文明信用农户”活动的公平、公正、公开原则，使创评活动取得农民的认同，使农民信服。优惠政策主要是农村信用社对“文明信用农户”给予的信贷优惠，具体办法是：“文明信用农户”属“全县十佳”道德高尚家庭、道德高尚家庭、道德良好家庭的，农户小额信用贷款最高限额分别放宽至５万元、３万元、２万元，贷款利率在现行基础上分别下调３０％、２０％、１０％，同时实行贷款程序和利率公开。“文明信用农户”贷款无需担保，贷款户凭“文明信用农户”证书到农信社办理“信用贷款证”，实行“一次核定、余额控制、随用随贷、周转使用”，简化了贷款程序。靖安县政府十个涉农部门又出台了涉及农业、教育、科技、医疗等方面的优惠政策，使“信用”的涵义进一步拓展，诚实守信深入民心，有力地推动了农村信用工程建设。公开的办事原则让守信农户得到看得见的实惠，出台的优惠政策对道德良好以上家庭是一种褒奖，对没有享受到优惠政策的家庭是一种激励，激发了村民提升自我道德意识的积极性，农民高兴地称为“道德也有价”。
对“征信”工作的建议
农村的征信活动，政府的作用非常重要。建议政府能协调各方力量，使各方信息得到有效整合，提高征信效果。
征信活动缺乏相关的法律支持。道德是最高的法律，法律是最低的道德，对一些不参与征信活动的要加以法律约束，使其主动提供个人或家庭消息，推动征信活动的有效开展。
农村要成立征信业协会，类同于道德公评公议会，在政府的直接指导下开展征信工作。同时引进科技力量，建立农户信用数据库或信用档案，使农村征信工作逐步完善和得到加快发展。
要使农村征信工作有效开展，光有政府监督管理还不够，还需要全体农民有良好的守信意识和征信观念。在工作中，对征信工作要加以宣传、教育、培养和实践，不断推进农村征信工作的发展。