近年来，随着宏观经济的向好，投融资需求旺盛，农村民间借贷逐渐兴盛起来。且随着国家收缩信贷规模呈现出日益升温之势，对此不能不采取妥善对策加以解决。
民间借贷盛行成因剖析
农信社信贷资金匮乏，支农力量不足。据笔者在当地的调查，农民的储蓄资金有２／５存入邮政局、农业银行，存入农信社的资金通过购买国债、上存准备金、发放工商企业贷款又有１／３流出农村。严重的资金流失加重了农村资金供求比例的失衡，使农村生产资本严重匮乏，信用社资金受限，支农力度下降，使民间借贷融资成为农民解决生产、生活急需资金的一条重要途径。
农村信用社经营中商业化倾向严重。一是部分乡镇农信社非农贷款比例较高，达到了３０％；二是联社通过上调乡镇信用社资金，使资金从农村流向了城市，流向工商企业手里，加重了农村资金失血。
信贷政策不切合实际。小额信用贷款和农户联保贷款在实行过程中还存在很多不足之处。主要表现在：还款期短，一般是半年至一年，有的只有两三个月，与林业、养殖业等产业的生产周期不适应；额度太小，一般在５０００元以下，不能满足“种养加”大户生产经营的需求；联保贷款实际操作较难，农村居民富裕程度各不相同，生产生活各具特点，组织情况差异较大的农户互联互保，障碍较多，有的联保小组成为变相的“垒大户”。
农信社应改善金融服务
采取有效措施，切实解决农民贷款难。一是结合小额信用贷款和联保贷款实践中出现的偏差和不足，不断修改补充有关的制度办法，完善相关的运作机制，确保小额农贷和联保贷款成为解决农民贷款难的有力武器；二是根据农信社扎根农村，地熟、人熟、情况熟的特点，进一步简化贷款手续，提高工作效率；三是完善信贷考核办法、形成约束激励机制，调动信贷人员的积极性；四是结合农村实际，创新担保方式，或者由政府牵头，按照联保贷款形式，组建农户联保贷款协会；或者由县、乡两级政府财政出资为主，以龙头企业、经营业主筹资为辅，组成农户小额信用贷款担保基金；或者由农户、信用社、保险公司三方协商，由农户在贷款时向保险公司投保，既拓展了保险业务领域，又消除了农户和信用社贷款的后顾之忧。
利率市场化。在存款利率方面，争取国家政策支持，允许存款利率在一定幅度内上下浮动。农信社根据当地资金供求状况，适当浮动存款利率，把农民闲置资金吸收到信用社来。在贷款利率方面，改变当前贷款利率一浮到顶，长期不变的贷款定价方式，根据不同的客户采取不同的利率，优质客户优惠利率，对小额农贷利率可小幅上浮或不上浮，切实解决农民的财务负担。