近年来，由于受国家宏观经济政策调整和金融机构网点逐步收缩等多种因素的影响，部分地区民间借贷日趋活跃起来，特别是在广大农村，民间借贷现象更为普遍，且资金大多数都是用于农业生产及农产品加工，其对正常的农村金融秩序特别是农村信用社的经营与发展产生了较大影响。
一、当前民间借贷产生发展的主要原因
一是广大城乡居民有着巨大的资金需要寻找出路。随着农村经济的快速发展，农民的收入不断提高，狭窄的民间投资渠道与现阶段部分富裕的农民持有的资金已经很不相称，民间资金从银行存款中获得的收益也非常有限，所以，在利益驱动下，相当一部分农民都把资金投入了民间借贷。
二是农村中小企业对资金的需求难以得到充分满足。随着金融体制改革不断深化，国有商业银行改善经营管理贷款门槛不断提高，农村信用社虽然加大了对农民和农村中小企业的有效信贷投入，但是由于受多种因素的制约，仍然不能满足其旺盛的信贷资金需求，因而相当一部分农民和中小企业只能求助于民间借贷。
三是民间借贷的发展是一种适应经济结构变化的结果。现阶段面向农村和中小城镇为之提供信贷服务的只有农村信用社和少量的农业银行基层网点，一方面农村信用社支持“三农”的任务很重，压力很大；另一方面一些农民在生产、生活等诸多方面急需资金，但又不符合贷款条件的情况下，只有通过民间借贷来解决，这无疑给民间借贷的生存和发展留下了一定的发展空间。
二、民间借贷对农村信用社的主要影响
对农村信用社存贷款会产生一定的冲击作用。由于民间信贷利率普遍高于银行基准利率，受利益的驱动，一部分农民便会将自有资金用于民间借贷，对农村信用社吸收存款造成很大压力；同时，又由于民间借贷贷款机制灵活、便利，也会在一定程度上对农村信用社的信贷造成冲击。
民间资金严重影响农村信用社贷款安全。农民特别是农村中小企业借入民间资金，因其形式隐敝，借款人可以对这部分负债少入或不入账，一方面可使资金所有人少交或不交个人所得税和利息税；另一方面还可让借款人隐藏这部分负债，降低负债率以获取农村信用社贷款，这样借款人既可以获得民间资金，又可获得信贷资金来满足其生产经营需求，但却造成财务信息严重失真，从而直接影响农村信用社信贷资金的安全。
民间借贷风险性较大，容易冲击正常的农村金融秩序。由于民间信贷多为私人之间的协议，大多没有信贷担保和抵押，主观性和随意性很强，对风险的产生也无从控制，因此隐藏了极大的风险，对正常的农村金融秩序会产生较大的影响。
三、农村信用社应采取的对策
切实加大宣传力度，增强农民对民间借贷危害性的认识。农村信用社要充分利用现有的宣传渠道，通过集中广泛地宣传民间借贷存在的问题，让广大农民具体了解民间借贷的实际危害性，使他们不愿甚至不敢参与民间借贷，从源头上抑制民间借贷的发展势头。
不断改善和加强金融服务，全面提高农村金融服务水平。农村信用社是联系农民的金融纽带，是农村金融的主力军，要充分发挥自身点多、面广、经营机制灵活等诸多优势。一方面是要继续加大组织资金工作力度，壮大自有资金实力，为支持“三农”提供强有力的资金保障；另一方面是全面加大有效信贷投入，在当前农村经济快速发展的新形势下，农村信用社要与时俱进，充分认识和把握农村经济发展的新情况、新特点，对符合信贷条件的传统农业、现代农业以及涉农企业提供全方位的信贷支持。第三，切实改善和加强农村金融服务水平。农村信用社长期扎根农村最基层，对农村经济发展有深刻的了解，和广大农民之间有着深厚的感情，农村信用社要积极适应农村发展变化的新形势，始终立足服务“三农”，把有效解决农民“贷款难”和中小企业“贷款难”问题作为自己的主要工作任务，通过不断简化放贷手续，全面提高工作效率，充分满足符合条件农民的有效贷款需求。
有效利用利率杠杆，增强利率市场化的适应能力。从笔者了解的实际情况来看，农村信用社的利率浮动基本上是不分客户优劣、金融大小，采取的是“一刀切”的做法，人为地把一部分农民赶到了民间借贷领域。因此，农村信用社要有效利用利率市场化的灵活调剂作用，在利率可调控的范围内，在掌握了民间借贷利率的情况下，可以根据“市场行情”调节自己的放贷策略，从而更充分地使用利率浮动政策。