今年４１岁的姚桂芹是内蒙古赤峰市一个普通的农村妇女。十多年来，辛苦守着的１０多亩地每年只能带给全家不到２０００元的收入。这样的日子如今总算到了头，当地妇联牵头搞起了小额信贷，姚桂芹借了１０００元钱在集市上做起了买卖，不到三年，姚桂芹家就盖起了砖瓦房。她说：“是小额贷款圆了我万元户的梦想！”
不过，千千万万同样做着“万元户”梦的中国贫困农户却无法都像姚桂芹那么幸运。为了筹钱，他们宁愿承担更高的贷款利率，然而，种种贷款却一次又一次地与他们失之交臂。正如国务院扶贫办政策法规司司长刘福合所说：“真正贫困的人很难享受到金融服务。”一项旨在“让真正贫困的人享受到金融服务”的全国性行业组织——中国小额信贷发展促进会（以下简称促进会）正在积极筹建之中，它的筹建将为更多挣扎在贫困线上的人们带来希望。
追寻可持续发展
“由于正处于审批阶段，机构的名称暂时定为‘中国小额信贷发展促进网络’，但事实上，筹建已基本完成，促进会的各项工作已经在有序地开展之中。” 即将成为促进会理事长的中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山对促进会的未来充满信心。他告诉记者，筹备组正根据国家社团管理条例要求履行必要的审批程序，需要得到银监会和民政部的批准，人民银行有关负责人对促进会的建立也表示了支持。目前，促进会章程已起草完毕，他们向国内小额信贷机构发出了倡议书，并得到了许多机构的回复。
其实早在一年前，在中国走过１０年的小额信贷就已向正规军迈出了第一步。“现有制度框架不利于中国农村小额信贷的发展，作为一种有效扶贫手段的小额信贷，只有纳入我国金融改革和发展的整体框架，才能可持续发展，也才能有长效的作用。”这是一年前来自政界、学界有关人士在“第一届中国小额信贷峰会”上达成的共识，也就是从那时起建立小额信贷行业协会的制度选择因此被提了出来。
“此次发起成立全国性小额信贷机构促进会的，有四家分管机构，主管单位则是商务部。” 促进会秘书长白澄宇告诉记者，２００３年底，作为最早开展小额信贷实验示范及研究的中国社科院农发所和管理着国内规模最大的外援小额信贷项目的商务部国际经济技术交流中心，决定发起成立中国小额信贷行业协会，后又得到全国妇联发展部和中国扶贫基金会的大力支持。促进会将成为国内主要以非政府、非赢利机构存在的、以扶贫为宗旨的小额信贷机构的合作网络组织。其功能将主要包括四个方面：
沟通协调：加强与政府有关部门进行对话和协商，寻求政策和法律等方面的支持；协调小额信贷机构的信贷政策和产品。行业自律：制订小额信贷管理操作指南和有关行业标准；汇总并向国家有关部门和公众披露各机构小额信贷经营业绩和状况。监督培训：对协会成员机构进行审计和监督；为小额信贷机构提供技术支持与培训服务。募集资金：向国内外援助机构和企业个人募集发展资金；向国内外金融机构募集小额信贷资金。
“我们其实就是想提供一个平台，在这样一个非官方的半松散型的专业协会内，我们提供更多的是指导和服务，强调的是行业自律。”杜晓山这样描述促进会的功能。他告诉记者，促进会将通过会员代表大会选举产生有代表性的理事会。并经理事会任命和招聘工作人员，暂时设立三个部门：研究倡导部、信贷管理部、信息交流部。
异化的小额信贷
“说到农村的小额信贷，我的心里就很悲凉、很沮丧。”一年前，国务院扶贫办政策法规司司长刘福合以这句话为开头的演讲，曾在业内掀起不小的波澜。而他演讲的主题就是：曾经为扶贫到户做出过重大贡献的小额信贷，正在发生异化。贫困农户和弱势群体得不到信贷扶助，小额信贷面临生死存亡。
那么，小额信贷为什么会发生异化呢？业内专家认为，首先各级政府的决策层，对小额信贷缺少深刻认识，因而不能形成强有力的以经济实力为后盾的政策支撑。得不到力量支持的小额信贷，最后只能异化为小额贷款。因为小额信贷比小额贷款难得多。
一方面，小额信贷要把很小额度的资金送到成千上万贫困农户的手里，工作量很大，成本很高，即使贴息到正常的商业利率，也赔钱。商业银行要盈利，政府要让他扶贫，这是一个难于化解的矛盾。
另一方面，一些非政府组织的小额信贷机构自己也在异化小额信贷。这些机构过早地、不切实际地提出了自负盈亏，持续发展的目标，从而引发了一系列不良后果，为了增加收益，降低成本，规避风险，贷款向非贫困户倾斜，自觉不自觉地向小额贷款靠拢，有些工作人员甚至合谋垒大户，用虚假的成绩获取荣誉和奖励，加速了小额信贷的异化过程。
“必须充分利用市场机制，而非完全依靠市场机制。”这是杜晓山解决小额信贷异化的观点。他认为这是由小额信贷扶贫和自身持续性发展的双重目标决定的。因为“持续性”隐含的前提是以经济为重要目标，小额信贷项目非完全政府行为，亦非完全市场行为，它在一定程度上依靠捐助机构或国家优惠政策，但同样需要有健全的市场。持续性目标的设定，将带来一种转变——向政府或捐助机构索取资金到在市场竞争中寻找资金的转变，而促进会的诞生就将为实现持续性发展目标提供科学的指导和帮助。
走向金融机构？
“争取金融机构的地位是促进会的目标之一，但不会是最主要的目的。无论能否成为正规金融机构都不会影响到我们既定工作的开展。”面对记者的提问，杜晓山的语气十分坚定。
“只要运作得好，扶贫社等小额信贷机构应该成为非政府的、非银行的金融机构，只放贷不吸储。原则上应鼓励此类机构的发展，并在适当时候将其纳入我国金融体制内。”这是杜晓山的愿望。１９９３年，中国社科院农村发展研究所建立了一个旨在扶贫的民间社团组织“扶贫经济合作社”（下称扶贫社），负责此机构运作的杜晓山坦言，允许类似只放贷不吸储的机构在项目期内合法生存，已是政府网开一面。可一旦国际资金援华项目结束，不论运作多好的机构也只能被撤销，否则，便是不合法的。
因此他向媒体表示，目前致力于发放由国际机构援助的小额信贷的民间机构，希望在未来谋求合法的非银行性质的金融机构地位，以更好地弥补农信社对农民金融支持的空隙，完善农村金融服务体系。
在迈向“正规军”的路上，促进会的许多措施都十分规范。促进会“章程”关于会员资格的第一条就是：愿意将自己的财务信息和其他业务信息公布于众。在目前国内的行业协会中，还是第一次将公开财务信息作为会员资格的首要条件。更值得一提的是，正在筹建中的促进会，提前一步开始了为期５年的、针对地方机构工作人员金融知识的培训工作。
目前，浙江等地区的一些民间资本和城市资本，频频向小额信贷机构表示参与意愿。但按照目前政策规定，这种参与方式显然属于非法金融。面对这些，促进会秘书长白澄宇坦言：“其实，金融机构资格，应该是小额信贷机构的最终定位。”