中小企业贡献大，这是一个不争的事实，中小企业融资难，这也是一个不争的事实。当这两个充满矛盾的事实相遭遇时，闪现在人们头脑中的念头应该只有一个：正视现实，解决矛盾。不久前，中国银监会主席刘明康深入内蒙古自治区调研，加强对中小企业、县域经济和农村经济发展的金融服务方式方法和渠道建设成为其关注的重点之一。这个消息和近来其它种种消息有理由让人们相信，一扇门正在向中小企业慢慢开启。
应该敞开的门
中小企业与县域经济关系密切，而农信社作为县域金融的重要组成部分，一直是支持中小企业的一支重要力量。近来，在中小企业融资问题上，农信社也纷纷亮相，更让人看到了它们在这方面力量的不可忽视。
１１月８日，上海银监局明确要求商业银行及农村信用社重点支持三类中小企业，真正形成切合中小企业发展需要的信贷营销模式及风险管理机制；几天后，重庆农信社理事长袁明杰则宣称，重庆农信社将推出“３２２”金融服务计划：明年１月１日起，３年内农信社将向重庆区县２０００个中小企业贷款２００亿元，扶持它们做大做强，成长为行业龙头。而此前，广州市天河农村信用合作社也作为协办方出现在由广东省工商联、广州市工商联主办的“广州市工商联中小企业金融服务座谈会”现场。
其实，以其在我国经济中的贡献来论，中小企业获得金融机构的青睐似乎应该在情理之中。但现实是，面对快速发展的中小企业，金融机构却并未表现出应有的积极性，它们惜贷的理由似乎也在情理之中。一位身处一线的基层信贷人员轻易就举出了中小企业在融资中的弱势：一是交易成本过高。在风险相当的情况下，将１０亿元贷款发放给１家大企业与发放给１万家中小企业，后者的交易成本显然高出许多；二是信息不透明。中小企业的财务及经营信息具有内部性，外部融资者难以把握其真实的信用状况；三是发展的不确定性风险。中小企业处于创业及成长过程中，这就会对外部融资构成较大的风险；四是道德风险较高。中小企业所有制成分复杂，存在着洗钱、关联企业交易、欺诈行为、过度无序竞争等问题。
面对障碍，停滞不前并非金融机构的最佳选择，毕竟，随着中小企业实力不断壮大，这块市场蕴藏的商机是诱人的。在袁明杰表示重庆农信社将推出“３２２”金融服务计划之前，重庆市中小企业融资已屡屡破题。国家开发银行年初在重庆试点后，范围不断扩大，并提出未来三年向重庆市中小企业放贷１００亿元的目标；重庆市商业银行也向该市中小企业推出“小巨人”计划，涉及金额６０亿元。
针对这些银行资金纷纷涌向中小企业的现象，有分析人士认为，中小企业正在成为银行放贷的新市场。这是因为利率市场化后金融业竞争日趋激烈，风险较低的大企业、大项目利率很低，银行基本赚不到钱，而且这部分大客户的融资渠道相对较多，可选择的余地很大。其次企业大并不等于强，实际上有不少规模较大的企业现在的市场竞争力和赢利能力也并不太理想；另一方面，从整个金融机构来看，存款年年呈上升的趋势，但是大企业的贷款需求相对在不断萎缩，这迫使金融机构要重新寻找市场。而优质中小企业贷款风险相对较小，又“求资若渴”，甚至不惜高利息贷款。
开门之匙
向中小企业放贷蕴藏着商机，同时也充满着不可预期的陷阱，因此，摆在银行业金融机构面前的一个问题就是：如何开启这扇信贷之门。
刘明康指出的方向是：进一步改进授权授信管理方式，引导基层银行机构按照区别对待、有保有压的要求，大力优化贷款结构，加强银企沟通，改善金融服务，积极支持符合贷款条件的企业合理资金需求。要研究设计适合小企业特点和要求的金融产品、授信管理和绩效考核，培训专门的小型企业信贷管理人员。
金融市场上的变化则带来了向这个方向努力的新的机遇。不久前，央行上调金融机构存贷款基准利率，人民币贷款利率浮动区间也进一步放宽，不再对贷款利率设定上限，考虑到城乡信用社的金融竞争环境尚不完善，在一段时间内，人民银行对其贷款利率仍实行上限管理，但最高上浮系数也由贷款基准利率的２倍扩大到２．３倍。而此举的目的之一便是“使金融机构更好地根据贷款风险确定利率水平，进一步支持中小企业发展，缓解就业压力”。对于这一点，央行副行长吴晓灵在调息之前举行的“微小企业贷款国际研讨会”上就有过很好的解释。她认为，解决小企业融资难的关键，是对小企业贷款的风险与收益必须对称。而进一步推动利率市场化改革，充分发挥利率在资金配置中的作用，是金融改革面临的重要问题，也是解决小企业贷款难的有效途径。
作为防范风险的考虑，“担保”也是联结银行业金融机构与中小企业的重要一环。自原国家经贸委１９９９年发布《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》以来，面向中小企业的担保机构也越来越多，但据知情人士透露，由于行业监管缺位、没有统一的制度办法规范，担保业一直以来存在着良莠不齐的现状。
今年８月，在收集各银行上报的自查材料与整理摸底情况之后，一份《关于进一步规范中资商业银行与担保公司授信业务合作的通知》及时发出。据透露，不仅仅在上海，也不仅仅是银监会，担保业的问题也引起了财政部及发改委的重视，一系列相关措施和规范即将陆续制定出台，担保业全面整顿洗牌山雨欲来。而这对于银行业和中小企业的健康发展来说无疑是一个利好。
不断走向市场化的银行业，门要开，但也必须把好，毕竟开门是为了迎优拒劣，这就需要适应市场的能力，而这也就不仅仅是在面对中小企业时而言了。