为在全辖进一步推广农户小额信用贷款，笔者对河南省商丘市睢阳区较早开办农户小额信用贷款的郭村农信社进行了专题调查。结果表明，推广农户小额信用贷款是当前形势下解决农户贷款难、农信社难贷款的有效途径，是促进农民增收，农信社增效的“双赢”工程。
稳步推进
制定方案和办法，稳步推进农户小额信用贷款业务的开展。首先，由农信社主动请示党委、政府，在农村广泛开展“信用村”评定活动，由镇政府、相关部门和农信社共同成立领导组，初步评定１８个行政为信用村，占全镇行政村总数的５８％。二是在评定的１８个信用村中分别成立由信用社主任或副主任、信贷员等代表组成的农户信用等级评定小组，按照农户自愿申请，由信用户等级评定小组进行评定。其三，按照“一次核定、余额控制、随用随贷、周转使用”的原则，对评定的信用农户发放信用贷款证，农民就可像到信用社取款一样随用随贷。目前，该镇信用村覆盖率已达６８％，有４７％的农户已申请或正在申请信用等级评定，农户小额信用贷款呈稳步推进之势。
建立机制，切实做好贷款责任认定和风险防范工作。郭村农信社加强对“信用村、信用户”历史档案真实性的管理和动态信息资料的搜集。首先，信用社指定专人，对信用村、信用户评定中的信息资料真实性进行审核；户主的生产经营状况、家庭收入和资产状况、还款记录、以及所在村委会的意见、辖区信贷员的意见等有关档案资料严格管理，增强信用村、信用户评定的可信度。其次，农户信用等级评定小组每两年对农户信用等级进行一次审查，对信誉变化的农户信用等级及时变更，对随意改变贷款用途、出租或转让信用贷款证的农户，及时收回贷款证并取消小额信用贷款资格。从而保证了农户信用等级评定的准确性、科学性。
积极探索扩大农户小额信用贷款投放的有效途径。在开办农户小额信用贷款的同时，该社还积极推行“联户担保”贷款方式。采取３至５户农户“自愿结合、多户联保、余额控制、周转使用、按期存款、分期还款”方式，对那些既没有申请信用等级、无法获得小额信贷，又不能提供有效抵押、质押、却又急需贷款的农户及时发放联保贷款予以支持。
社农“双赢”
商丘市睢阳区郭村镇是一个典型的农业乡镇。作为服务于该镇经济发展的郭村农信社，自２００１年开办农户小额信用贷款以来，贷款投放量逐年增加，到２００３年底，该镇信用社农户小额贷款余额１５２０万元，占各项贷款的５６％。三年多来已累计发放农户小额信用贷款３６４０万元，支持农户６５２０户，小额农贷的发放，支持该镇形成了２万亩脱毒土豆栽培基地、以及蔬菜生产基地和桐木加工专业村。同时，该镇信用社先后发放小额农贷９０余万元，支持该镇食用菌的快速发展，到目前，已发展立体食用菌棚４００个，地棚１００个，创产量４００多万元。
小额农贷的开展在增加农民收入的同时，也使农信社自身发生了三大显著变化：一是促进了农信社不良贷款的下降。小额信贷由于抓住了农民重信誉、有能力偿还的实际，深受农民欢迎，为农信社带来源源不断的收入。二是提高了农信社的经营效益。从近三年农信社经营效益看，该信用社实现盈利逐年增加，小额信贷在提升农信社效益中功不可没。三是转变了农信社信贷管理方式和经营理念。过去农信社贷款投向以垒大户为主，结果形成大量死滞贷款，小额农贷的发放，贷款金额由大变小、服务范围由小变多，服务对象由乡镇企业转向“三农”，效益却大幅提高，农信社在服务“三农”中得到了实惠。信用社业务“批发”向“零售”转变、服务对象从“点”到“面”地扩展，也要求农信社必须转变经营理念，服务内容必须更加具体、真实。