城区和城乡结合部农村信用社作为农村信用社的“龙头”组成部分，在支持地方经济发展中发挥了举足轻重的作用。但是，目前农信社的“龙头”带动效应没有充分发挥，一定程度上滞后于乡镇农信社，对于国字号的商业银行来说，更显得捉襟见肘。面临越发严峻的形势，纵观城区和城乡结合部农村信用社的现状，分析制约、阻碍其发展的原因，探讨、研究加快其发展的策略，使其真正成为带动农村信用社发展的龙头，显得尤为急需和必要。
“龙头”效应难以发挥的成因
市场定位模糊，城区农信社经营处于两难境地。一是地处城区和城乡结合部的信用社经营模式僵化，片面把市场定位仅限于“小农业”，不适应区域经济发展需要，业务拓展受到制约。农信社在农村具有坚实的基础，而对处于城区和城乡结合部的农信社来讲，这种优势就无法显现出来。因为城区内经济活跃的工商户和私营企业资金需求量大，且用款较急，城区社若要拓展信贷业务，难免会出现贷款额度大，风险集中的现象，使得信贷决策者进退两难。二是城区社把自己等同于一般商业银行。在经营策略上全面出击，片面追求“大而全”的经营模式，不加选择地把全部市场纳入自己的经营范围。不仅削弱了城信社总体抗风险能力和发展后劲，而且为今后城区农信社的健康稳定发展埋下了隐患。
资金分流日益严重，市场份额少，加重了经营难度。随着国家存款利率的不断下调和投资的多元化，居民不再把储蓄作为惟一的渠道，大量的资金出现了分流：一是投资经商。如某县纺织企业有１４３家，规模达到５５万纱锭，投资总额４．２亿元，其中企业入股资金２．５２亿元是从储蓄分流而来。二是民间借贷。该县纺织行业流动资金达１．６亿元，其中通过民间借贷方式注入的资金达７８５０万元。三是保险、国债的迅猛发展弱化了农信社的筹资份额，制约了储蓄额的快速上升，使城信社的发展受到限制。
资产质量低下削弱了农信社的资金实力和发展后劲。不良资产居高不下使信用社信贷风险日益显现，其中相当部分债权已被悬空或无法落实，化解难度大，收回基本无望，造成了信用社存量资产的大量沉淀，加大了经营成本。而国家对国有银行专门成立了债权公司，收购了大量不良资产，且能按照程序核销贷款。因此，国有商业银行在市场竞争中占据得天独厚的有利条件。
业务品种匮乏，服务手段落后，无法适应市场竞争的需要。信用社与农行脱钩后，由于自律组织不健全，对结算服务缺少人才、资金、技术人员的投入，致使服务功能先天不足，现在面临着支付结算手段滞后，异地资金汇划业务渠道不畅，结算工具种类少等问题。这不仅给信用社资金安全带来风险，而且阻碍了新业务的拓展，甚至损害了农信社的形象。
“龙头”效应得以发挥的策略
观念决定思路，思路决定出路，有一个什么样的观念，关系到信用社的生存和发展。当前制约农信社发展的因素很多，诸如历史包袱、外部环境、结算渠道、管理手段、人员素质等问题，但最关键的是思想观念问题，特别是单位主要负责人要树立发展、创新、效益第一的观念，具备敢把“木梳”卖给“和尚”的胆略、勇气和智慧，以人为本，以德治社，带领团结全体员工统一思想，只有尽快摈弃陈腐的、消极的观念和做法，用积极的、现实的态度来对待自身工作，才能推动信用社实现新的发展。
明确城区信用社市场定位，全力打造“社区银行”。近年来，随着城乡一体化发展步伐的加快，城郊区域中股份制企业、私营企业、个体工商业多种经济成分并存，经济发展活跃。实践证明，当今小额贷款市场是大中银行竞争力最薄弱的区域，恰恰成为城区信用社最易生存、发展的空间，符合城区社资金实力现实和分散风险的原则，城区信用社确定的市场定位是“立足地方，争取大型，重点中小，服务居民”。城区社可利用地缘、人缘优势，向个体工商户、私营企业、居民提供及时快捷、便利、灵活的全方位社区服务，满足不同层次的客户群，全力打造“居民银行”、“社区银行”。
把握城区信用社开展业务经营的切入点。在巩固提高原有业务经营的基础上，不断开拓城区业务品种与服务领域。一是要加强调研，明确经营重点。信用社要聘请有关专家和专业人才，认真全面地对城区内各所有制经济成分进行分析研究，建立好信息库，并围绕城区新的经济增长点，规划好业务发展方向，开展守信优良客户评定活动，扩大城区业务。二是要适应新的经济增长点，努力创新金融产品，开发新的业务品种。目前金融市场上有着不同层次的客户群，需要不同口味的金融服务，农信社要迅速建立一整套与之相适应的立体经营体系，推出系列金融套餐，成立金融超市，利用信用社自身经营灵活的优势，在存、贷、中间业务等方面争取主动及早切入，占领市场制高点。三是要以“拿来主义”促业务发展。借鉴就是创新。信用社要借鉴国有商业银行在经营中的一些先进理念、先进做法，迅速提高自身水平。国有商业银行人才、设施等软、硬两方面有着信用社无法比拟的优势，一些先进理念与国际惯例接近，信用社可选择性地学习、结合实际情况，渗入自己的经营当中去，弥补差距，提高经营水平。四是要推行多元化经营，拓新新的业务领域。参与市场拆借，努力创造条件，及时加入全国银行间同业拆借中心网络；积极通过中心开展资金融通调剂业务，赚取中间业务收入；积极开展和代理基层社票据贴现业务，实现资金增值；加大科技投入尽早开办外汇结算、银行承兑汇票和委托国有银行“网上银行”转汇业务和银行卡业务，发挥整合优势，解决资金汇划难、异地取款难的问题。要培养优质客户群。客户是信用社最重要的战略资产。在经营上城区信用社应尊重实际，坚持走以“农”为本，支持中、小企业和个体工商户、居民经济发展的“特色”路线。
内强素质，外塑形象，提升市场竞争力。针对目前城区和城乡结合部农信社单兵作战的松散局面，一方面，县联社应搞好统一指挥，制定加强协作、反对不正当竞争的具体措施，全员要统一思想，顾全大局，精诚团结，树立“大城区”观念和“信合”名牌意识，消除内耗，齐心协力，组建信合“航母”。同时，要以“实现形象工程”为突破口，抓好城区内各网点的 基础设施建设。对各网点装修要规划统一，外观精美，字体规范，树立老字号“信合”品牌形象。另外，要注重建设基础设施的“硬件”载体。主要以开展丰富员工文体生活，抓好阵地建设。如图书馆、活动室、健身房、影视室及食堂等，开展多种形式的文体比赛和文艺汇演，提高员工凝聚力。另一方面，信用社要正视投入与产出的辩证关系，不惜财力、物力加强员工培训，进一步提高员工素质。人的因素是生产力最为活跃的因素，高素质的人才是企业赖以兴旺发达的基础。因此，培养一支政治过硬、作风正派、业务精通、思维活跃的高素质的人才队伍，是信用社当前乃至今后一个时期最迫切、最重要的工作。